冯小姐26岁，是住家太太，月收入大约2000元，现有一套房产价值45万，房贷20万元五年还清，由老公按月偿还。房屋现出租，月租1200元左右，现有5岁和3岁孩子，身体健康。本人开支大约800元，有银行存款3万元。老公不管家里事情，一般就给1500元负责两个小孩的费用，5岁小孩子现上幼儿园，每月500元。希望为孩子储备教育金约40万元，想有一份固定的投资收入，在五年内买多一套房，用现有的房去贷款，或卖掉现有的房。

    财务现状和财产分析

    □　收支状况：由于房屋的贷款由丈夫负责偿还，家庭的固定开支及小孩的费用也由丈夫负责，故冯小姐的个人收支情况如下：收入为2000元／月，一套房屋租金收入1200元／月，日常个人开支800元／月，则每月节余2400元／月，年节余28800元。

    □　资产负债状况：冯小姐只有银行存款3万元，房屋价值45万，房贷20万由丈夫负责偿还。

    □　冯小姐最大的孩子已经5岁，目前个人的资产很少，房屋出租的租金收入不高，本人无稳定的工作收入来源，根据以上因素判断其风险承受能力较低，建议投资需谨慎和保守。

    □　冯小姐是住家太太，其丈夫需负责房屋贷款和家庭日常固定开支及小孩的费用，是家庭的经济支柱，该家庭处于成长期，育有两个小孩，子女教育负担将会逐步升高，家庭开支将会逐渐增加，未来冯小姐丈夫的负担将越来越重。

    □　冯小姐无工作，亦无医疗保障与养老金储备，个人保障严重不足。

    理财建议

    如何实现理财目标？

    1　孩子18岁读大学，由于冯小姐的风险承受能力较低，建议以基金定投的方式投资，按中长期平均投资收益率6.5％计算，现在每月投入1500元，即可实现长期目标——为两个孩子储备各20万的教育储备金。

    2　假设冯小姐家庭的应急储备完全由其先生来准备，冯小姐的资产可全部进行投资。以冯小姐目前的收入，在为孩子每月储备教育金投资1500元后只余有900元可支配，银行存款3万元，如果用零存整取后转存定期、购国债等保守的投资方式，5年后预计能储存8万元，不足以支付一套房屋的首期，建议家庭是否购房视冯小姐丈夫的收入及储蓄情况来作决定。

    3　如想改善居住环境，可考虑将现有的房子卖掉，买更大的房子。5年后原来的20万贷款已还清，将房子卖了，买80万的新房子，卖房所得45万作为买新房子的首期，余款做30年的房屋贷款按揭，贷35万，现时贷款利率7.83％，每月偿还2526元，继续由丈夫偿还，如冯小姐丈夫不同意，不建议其多买一套房。房子卖掉将减少冯小姐每月1200元的月租收入，其间需要依靠前5年储蓄的8万元部分来支付为孩子准备的教育投资，但搬到新房后原居住的房屋可出租以获得新的租金收入来源。

    给太太理财的四点建议

    1　保障：该家庭若失去丈夫的收入将可能陷入困境，建议家庭需要首先为作为经济支柱的丈夫购买附加重大疾病的人寿保险和意外伤害保险，保险额度以所欠贷款及家庭最低生活保障为目标，结合家庭本身的承受能力，保费支出不宜超过家庭收入的10％。

    2　开源：冯小姐个人的资产较少，需要开源增加收入，本人26岁非常年轻，而最小的孩子已经3岁可以开始上幼儿园，可通过老人帮忙或雇佣钟点工等方式安排好家庭，报读一些培训课程后重新找一份工作，即可减轻丈夫的压力，使家庭得到一个稳定的收入来源，个人可得到一定程度的医疗和养老保障。

    3　节流：如果因家庭需要确实无法就业的，应尽量节省个人开支，购买附加重疾的万能险，即在储备个人养老金的同时获得一定保障，万一日后无法支付保费可申请降低保额。

    4　应急：申请一张信用卡，获取信用额度，作为备用金的补充，日常消费也可通过信用卡支付。