也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

    人物档案

    余女士，今年30多岁，公司白领，有社保，余女士是一名单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。余女士月收入约4500元，孩子的父亲每月还会付给600元的抚养费。离异后，余女士和自己的母亲及孩子一起居住，家庭收入全靠余女士，由于要支付孩子的教育费用，家庭每月开支达到了3000元。

    ●资产情况

    余女士离婚后，法院将房子判给了余女士，但她也支付给了前夫20万元，目前余女士只有一套价值40万元的房子，无任何存款。

    ●家庭开支

    余女士每月工资4500元，每月支出3000元。

    ●投资情况

    余女士将每月余下1500元做了三只基金（广发聚丰、嘉实300、华夏红利）10年期的定期定投，余女士想将其作为未来孩子的教育费用。

    ●理财疑问

    作为一个单亲妈妈，余女士不太清楚自己财务状况中最需要注意的是什么。由于是家中目前惟一的收入来源，母亲的养老以及孩子的成长费用都需要余女士独自承担，同时还要为将来自己的养老做准备，余女士不知道自己的投资是否正确，她应该如何保障母亲、孩子和自己的生活？

    ●财务诊断

    单亲妈妈作为家庭唯一的经济支柱，财务负担较重、抗风险能力较弱，理财规划需兼顾安全和收益，总体规划上可分为保险产品和银行理财产品两大部分，进行稳健型投资。

    余女士目前无存款，每月净余款2100元（包括孩子的抚养费），收入来源相对单一，收入能力较好（仅以目前江门地区人均收入水平以及消费水平为参考）。单亲家庭的特殊性决定了容不得半点意外与疾病风险，因此家庭理财应重在回避上述风险及追求资金安全性与持续赢利。

    余女士选择的基金投资方式比较适合她目前的状况，所选的三个基金品种也不错，基金定投的方式贵在坚持，是一个以时间换空间、积少成多的理财策略。

    ●理财建议

    首先增加保障防范风险。

    余女士离婚后成为家中唯一经济来源，抚养孩子及赡养老人的义务全落在余女士一人身上，一旦其发生人发生任何意外，孩子及老人的生活将失去保障，因此余女士必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。余女士虽然有单位提供的社会保险和商业医疗保险，但保障额度还不够高、保险覆盖不全面。建议余女士每年拿出5400余元为自己增加20万元重疾险与30万意外险保障，余女士的孩子年龄尚小，较易生病、受伤，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建议为小孩购买意外及普通医疗保险，年增加花费500元左右，若母亲没有保险保障，要考虑为其母亲购买商业健康保险和住院医疗保险，年交保费在1000元左右。

    其次，提高应急备用金金额。

    一般而言，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3-6个月的日常生活费用，因为考虑到有老人和孩子需要照顾，因此余女士家庭在现金储备上可适当增加，每年维持2万元紧急备用金。备用金可分两部分存放，以活期储蓄的形式存放1万元；另外1万元投资货币型基金，收益超过银行一年期存款，也可随时支取。

    第三、选择高收益率的理财产品进行资产增值，同时解决子女教育和养老的问题。

    根据余女士家庭的收入结余情况，基金定投比较适合投资，但投资1500元比较高，建议设置在1000元比较合理，因为理财的目的是实现一生的财务支出平衡，也不能因为要进行强迫储蓄而影响了其他生活方面的需求，结余下来的资金可以用来购买家人足够的保险，才能比较好的分散风险。

    第四、目前，余女士还处于事业的成长期，理财师建议余女士去参加技能或学历培训课程，这样有助于提升自己的赚钱能力及持续的工作能力。  (工行江门分行财富管理中心金融理财师 何琳)