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资产状况
1、月收入共计约7500元；
2、2007年6月以62万元左右(未包括佣金税费等)在福田区委附近购买了一套42平方米的一室一厅的二手房，其中贷款51万，采用递减还款方式，现每月还4700多元。
3、现有银行存款约2万元，欠父母5万元，投入股票9万多元(收益约1万元)。
■财务分析
●小杨的财务状况其实比较简单，每月净现金流入为2800元，目前净资产(以当前市值估计)约为18万。
●小杨工作为深圳一公务员，其预期收入及工作都将比较稳定。但以杨先生的年龄估计其在最近几年出于婚姻方面的开支将会有明显增大，因此其生活压力将会慢慢体现。
●对于小杨的投资可能出于目前的净现金流量较少的考虑，其财富积累速度较慢，因此其投资的品种以股票为主，期望得到较高的风险收益。(由于杨先生未提供其投资股票的时间，因此无法估算杨先生的投资收益率)
●小杨的房屋按揭贷款以供款方式及金额计算(以当前利率计算)应为30年长期贷款，供款期间较长。以目前的收入状况来看，其供款压力较大，但其月供款将逐渐下降，压力也将随之减轻。目前状况下如欲迅速积累财富，其月供将是一个较大的阻力。
■保险库
买寿险中途无力交费咋办
●本期嘉宾：中国人寿陆建明
读者小黄来电：
因工作变动，收入减少，每年缴保险费比较吃力，想请问专家怎样才能合理解决这个问题？
■理财建议
综合杨先生的情况，其自身的状况将会比较稳定和持续。但对于投资，杨先生可以选择合适的投资品种，选择专业的投资机构，交由专业的人士去打理。杨先生自身的精力可主要集中在工作方面，并不断地提升自己。
1、首先杨先生目前整体阶段属于财富的积累期，在该阶段需要开源节流。应注意平常的开支，并可尝试通过努力工作，获得较快的职位升迁，以获得收入的提高。
2、其次对于杨先生的投资，其集中度较高，需要进行一定的分散。考虑到杨先生的年龄及工作情况，建议杨先生可尝试投资部分股票型与混合型基金，其投资比例可适当考虑占比资产的50%.目前大部分人的股票投资收益率一般情况下很难超过基金的投资收益率。因此建议杨先生可尝试挑选一部分优秀的基金长期持有。在挑选基金的时候，对于基金的净值并不需要考虑太多，基金投资的内涵是最关键的，净值并不能体现太多的信息。同时，对于许多老牌的基金，其投资价值是较高的，尤其是经历过市场高低起伏的基金。从06年之前到现在能持续三年以上保持良好的收益率的基金更值得考虑。
3、对于杨先生的房屋按揭贷款，其在2-3年后的压力将会有明显的减小。一方面是月供款的减少，另一方面也将是2-3年后杨先生收入的提高以及自身的积累。以目前房价的情况，不排除未来房价有下降的可能性，政府的调控决心非常明显，因此如果该房产以投资为目的的话需要适当考虑一下所存在的风险。另外，深圳房产的投资倾向明显，因此所存在的风险也较高于其他城市。但从供给角度出发，目前深圳的年轻人占有相当大的比例，因此对房产的需求是旺盛的，而房产的价值也仍然会持续体现。
■专家解答
我给你提供四种解决办法，供你参考。一是利用减额缴清，使保单继续有效。二是合理利用中止条款，两年内进行复效。三是利用自动垫交保费功能维持合同效力。四是办理退保手续。
寿险保单一般有一个"减额缴清"的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，你可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费、利息、借款及利息后的余额，一次交清全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。"减额缴清"后你不必交保费，但保障金额会减少。另外你可以根据保单现金价值质押保单，申请借款，并按照约定的本息还给保险公司。
你也可以利用保单中止与复效的功能，我们建议万不得已不要申请中止。我们曾经有一位客户在申请保单中止后出了事故，因此而得不到赔偿。
保险合同中都有先垫交保费的约定。在资金紧张的情况下，可以用现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
退保是万不得已的选择。据我们统计，退保案例中70%以上都是由于"经济原因"而退保。因此，投保人投保时，应根据自己的需求和收入水平理性确定保额大小，尽量避免保额安排过大而给自己带来不必要的损失。 |
