距离2012年还有半个多月的时间，对很多“房奴”来说，可能都希望2012年能“来得晚一些”。因为经历了今年的三次加息后，5年以上商业贷款基准利率已经达到7.05%，而明年1月1日起房贷将执行新利率，这自然意味着房贷支出将更多。

　　事件

　　房贷基准利率已到7.05%

　　“现在我手里有点闲钱，到底是该继续投资，还是该提前还房贷呢？”最近，市民于先生有点纠结。经过今年的三次加息，目前5年期以上商业房贷基准利率达到7.05%，如果最后的半个月里政策没有调整，很多房贷一族明年将开始根据7.05%的基准利率进行还款。

　　据了解，以基准利率计算，按年调整利率的房贷客户50万元20年贷款等额本息还款法，执行新利率后每月要多还款193.03元。建行相关人士表示，在没有特殊情况的前提下，一般房贷都是提前还贷划算，但具体情况还需要根据每个贷款者进行分析，不能一概而论。如果贷款人要申请办理提前还贷，首先要向贷款行了解提前还贷的程序和注意事项。

　　提醒

　　公积金贷款最划算

　　现在省会各大银行纷纷上浮了房贷利率，那购房者怎样贷款才能更省钱呢？有业内人士表示，利率七折的时候购房者用不用公积金贷款都可以，因为两者相差并不多。但现在相对于商业贷款，公积金贷款的利率优势非常明显。

　　经过三次加息后，公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%。以上述50万元20年贷款等额本息还款法为例，如果按基准利率算，每月需要还款3891.52元，而公积金贷款的话，每月还款3272.22元，两者的差距不言而喻。

　　支招

　　根据不同类型选还贷方案

　　对于什么样的情况可以选择提前还贷，建行相关人士针对不同案例给出了还贷方案，贷款人可以参考一下。

　　利率优惠型

　　市民于先生贷款时间较早，目前享受的是七折优惠利率。等额本息还款方式，已经还款5年，贷款时间是20年。

　　建行业务经理：不太适合提前还贷。他的贷款利率按七折算，月利率为4.1125‰，年利率为4.935%，而现在国债三年期的利率都达到5%以上。建议于先生最好抓紧时间买点国债，等存款利率下调再提前还款。

　　等额本息型

　　市民李女士贷款15年，目前是等额本息的还款方式，已还款8年。

　　建行业务经理：若贷款是基准利率未享受优惠，有余钱可提前结清。否则就可以参考第一种情况。

　　等额本金型

　　市民刘先生的贷款方式是等额本金，贷款20年，已经还款7年。

　　建行业务经理：可以提前还贷，贷款的利息计算与存款相似，每月计算利息，利息=贷款余额×月利率，提前还贷贷款余额减少，利息相应减少。

　　基准利率型

　　市民陈先生房贷执行的是基准利率，还了一年，最近正好有了闲钱。

　　建行业务经理：可以提前归还，基准利率现为年利率7.05%，若有闲钱，提前还款合适。

　　两套房贷型

　　市民王先生买了两套房，两套房都是贷款，但第二套房利率是上浮的。

　　建行业务经理：像王先生这样有两套房贷的客户，应当首先归还利息高的。