为了贯彻落实2007年全国金融工作会议确定的农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”原则的精神，积极推进县域农行股份制改革与业务发展，使之更好地为“三农”和社会主义新农村建设服务，真正在农村金融工作中发挥骨干和支柱作用，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况，进行了一次深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，引发了对搞好服务“三农”工作的一系列思考。

    一、武宁县县域“三农”经济发展情况

    武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，所辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4%，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4:51.4:22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP 8.3%，比上年增长20.7%。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7%；财政总收入中税收收入占83%，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP 46.9%，增长47.5%；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入69.5%，增长18.6%；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7%；农民人均纯收入3980元，增长6.9%。

    武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元，公司自筹1.3亿元，需贷款2.3亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1%，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园1个，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家，园区工业产业30.5亿元，比上年增长107%，完成工业增加值11亿元，增长138%；主营业务收入31亿元，增长39.6%；上缴税收4926.6万元，增长90.7%；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。武宁县山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，2007年4月温家宝总理视察武宁时，欣然命笔，题写了“山水武宁”四个金光大字。因此，位于庐山西海全国风景名胜区的武宁县，其旅游业有着巨大的发展潜力。

    二、武宁县农行支持县域“三农”经济发展情况。

    近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路、创新产品、完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力推进“三农”和县域经济发展，实现社会效益和自身效益的双重提升，为武宁经济健康持续发展提供了优质高效的金融服务。据统计，到2008年3月底止，各项存款余额达48250万元，比2005年底净增18158万元，各项贷款余额20244万元，其中：2006年至2008年3月新放贷款6194万元，特别是今年以来，武宁县农行加大了有效投放，已累放新贷2873万元，其中：法人贷款1550万元，个人贷款1323万元。计划全年净增贷款13800万元，其中：法人贷款净增8400万元，个人贷款净增5300万元。该行还制定了三年发展规划，计划2008-2010年净增贷款27400万元，新增贷款余额达到3亿元，以支持“三农”和县域经济又好又快发展。

    鉴于县支行是农业银行服务“三农”的主要载体和平台，同时又是县域业务的经营主体，对农业银行实行“服务三农、商业运作”有着重要的意义和作用。近三年来，武宁县农行认真贯彻农行总行项俊波行长有关服务“三农”的指示精神，积极开展调查研究，认真执行“三农”业务政策，切实把握“三农”业务发展重点，坚持合规化商业运作，严格贷后风险管理，努力提高经营和社会效益，推动“三农”和县域资产、负债、中间业务一体化发展。

    一是鼎力支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的黄金市场。武宁农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，做好优质法人信贷、结算、汇兑、金穗卡业务，重点支持AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊责任有限公司，使之产、销、利同步提高，成了江西省优秀民营企业先进单位。2008年春，县供电有限责任公司遭冰雪灾害损失严重，武宁农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，及时恢复供电，受到政府和社会一致好评，提高了农行的社会美誉度和品牌影响力。

    二是助力农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业，如支持船滩镇剿丝厂改制为民营武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元之多。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，因而使工业园区引进节能灯企业12家，入园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。

    三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营（个体工商户）贷款业务，仅2008年1-5月就按政策制度规定，发放住房按揭贷款384万元，个人生产经营贷款755万元，帮助农民工定居城镇，建设城镇，加快了城镇一体化进程。

    四是着力为城乡个人客户提供一揽子金融服务。武宁农行主动适应市场需求，优化资源配置，以服务城乡高端客户为切入点，为个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子优质金融服务，满足农村金融需求。仅2007年以来，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险2990万元，代理国际业务474.8万美元，代收城乡各类电话费、水电费、学杂费等1721.3万元；代付各类资金333万元，办理个人消费贷款289.78万元，开办电子银行3537户。这不仅增加了农行业务收入，而且极大地方便了广大个人客户，改善了农行与客户的关系。同时，也提高了客户的信用度。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回,收回率均为100%，没有出现新的沉淀。2007年该行实现各项收入1282万元,其中:中间业务收入205万元,利息收入541万元,账面盈余474万元,扭转了连续17年的亏损局面，取得了农行与客户“双赢”的最佳效果。

    但是，武宁县农行在服务县域“三农“经济方面，还存在一些亟待解决的问题：①部分员工存在“支农吃亏论”思想，“一朝被蛇咬，三年怕草绳”，对过去大量不良支农贷款的形成，依然心有余悸，因而畏首畏尾，对支持 “三农” 仍有“惜贷”、“惧贷”现象，不能把“服务三农”与“商业运作”有机结合起来；②信贷管理机制尚未理顺，责权利未能很好统一，县支行存在责大权小的问题，造成信贷审批时间过长；③创新服务“三农”新产品不够，农村网点偏少，一线人力资源不足；④信用环境或说金融生态有待改善；⑤政策激励机制还不健全。

    三、加强金融服务，支持“三农”发展的几点思考。

    为切实解决农行武宁县支行服务“三农”中存在的问题，发挥农行在服务县域经济，支持 “三农”发展中的骨干、支柱作用，我们提出如下五点思考和建议：

    1、解放思想，观念上要有突破。首先，要增强机遇意识，夺取发展先机。目前，党中央、国务院做出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定，为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和社会环境。抓住这一历史机遇，基层农行就能摆脱经营困境，步入科学发展的快车道。同时，全国金融工作会议指明了农行改革的方向，全行上下正在推进股份制改革，这为县支行重整雄风、加快发展创造了良好机遇。农行武宁县支行只有抓住这个机遇，解放思想，乘势而上，借股改东风破浪前进，才能把业务做强做大。其次，要增强竞争意识，发挥自己的优势。随着WTO后过渡期结束和国务院农村金融准入政策的调整，外资银行、邮政储蓄银行、商业银行、政策银行都将进入农村这个广阔天地，农村金融领域的竞争势必更加剧烈。农行武宁县支行面对这种形势，必须调整发展策略，充分发挥自己网络、资金和人脉相通等优势，大力发展业务经营，尽快占领原属于农行的农村金融阵地，使自己在金融竞争中立于不败之地。三是要增强市场意识，提高农行经营效益。必须破除过去那种“支农吃亏论”，真正从思想上认识到：随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进，中部地区的县域具有丰富的客户资源和旺盛的金融需求，有着金融服务的巨大发展空间，蕴藏着极大的利润潜力。如果不率先发掘这一潜在市场，农行县支行将因处于被动地位而蒙受不应有的损失。

    2、因地制宜，体制上要有突破。在深化金融体制改革中，农行要根据我国城乡经济二元结构的特点，构建有利于农行县域机构的管理机制，走差异化、特色化发展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。农行要十分珍惜县域网络资源，深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益，在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上，有差别地设置县域机构网点，配置县域机构的功能。在调查中，武宁县干群普遍反映农行在农村的网点太少，而且布局不合理，西片8个乡镇设了两个营业所，而东片和南片16个乡镇却一个营业所也没设，企业单位和居民办理存、汇、贷等业务很不方便，迫切要求县支行调整农村网点，一个大片至少应设一个营业所或分理处，便于开展农村金融业务，直接服务“三农”。在信贷管理体制方面，上级农行要在业务流程再造中，改变把县支行机构单纯当作吸存网点的做法，适当增加县域支行的服务功能。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效投入项目多的县支行，应相对扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，减少中间环节，加快放贷速度，提高工作效率和服务质量。要实行合理合规的权责机制，在不违反一级法人原则的前提下，纠正权、责、利脱节的集权现象，加大信贷支持的广度和力度，提高贷款时效性，尽快解决县域法人和自然人贷款难的问题。

    3、不断创新，品种上要有突破。为客户提供优质服务既是农行的职能，也是农行应承担的社会责任。农行要使自己的服务功能得到充分发挥，就必须不断创新金融产品和服务手段，满足社会对金融产品和服务的需求变化。在金融竞争十分剧烈的今天，农行只有率先向广大人民群众提供符合他们需要的金融产品，让他们享受到优质的、个性化的、高效率的金融服务，业务才会得到发展，才能真正实现农行与客户“两赢”。目前，县域农行金融产品短缺，主要表现在贷款品种和中间业务品种单一，难以满足“三农”经济发展需要。因此，农行应根据县域客户特点和特定市场需求，围绕农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农业基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产生活消费信贷和提供公共金融配套服务等八个重点领域，去创新研发贷款产品；围绕加快银行卡、网上银行、手机银行、电话银行，代理保险、基金、他行业务，个人理财等业务发展，去创新开发中间业务品种。从而，及时准确地把握农行县域业务的切入点和着力点，适应市场需求，保持在县域商业金融市场的领先和主导地位。

    4、强化定位，服务上要有突破。在全国金融工作会议上，温家宝总理指出：“稳定有序地推进中国农业银行股份制改革，强化为‘三农’服务的市场定位和责任，实行整体改制，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，更好地为“三农”和县域经济发展服务”。这就明确了农行的市场定位，服务‘三农’和县域经济将成为农行特别是县域农行今后工作的重点。农行要强化为“三农”服务的市场地位和责任，关键是要统一思想认识，认清当前农村的经济、金融形势，认真贯彻党中央和国务院制定的建设社会主义新农村的一系列方针政策，努力扩大县域金融服务供给。据调查，农行武宁县支行2008年5月末存贷比例为43.41%，存差高达26606万元，如果通过财务重组剥离不良贷款，存差将达到30280万元。农行在缴足法定保证金，留足备用金后，如果用这些富余资金放贷，支持“三农”和县域经济，那么不仅会大大提高对经济和社会发展的贡献率，而且将大大提高农行自身经营效益，增强发展后劲。武宁县农行在挖掘资金潜力的同时，还应积极主动地与当地政府及职能部门、银监部门加强联系和沟通，形成互补效应。县农行要遵循自身发展规律，强化内部控制，严格风险管理，做到有所为、有所不为，有进也有退。例如，坚持财政支持与金融支持互补，避免农行资金财政化；坚持政策性金融与商业性金融互补，避免农行资金政策化；坚持扩大农行信贷投入与创新农行服务互补，避免农行业务单一化；坚持农行业务的数量增长与质量提高互补，避免规模扩张无序化。从而，使农行在转变服务理念过程中，运用现代化的技术、设备，增加金融品种和服务手段，积极适应广大人民群众新时期日益复杂而多层次的需求，做到以金融营销为主导，以客户有效需求为中心，以优质服务为宗旨，细分金融市场，提供差别化、精品化服务，提高服务水平和服务效率。在为客户提供优质服务时，农行还必须最大限度地为自身创造最佳的经济效益。据调查，目前农行武宁县支行业务经营仍存在很多困难，职工的切身利益也受到了影响。因此，县农行干部员工必须彻底根除衙门作风，克服消极等客上门的作法，积极走出去了解客户需求，听取客户意见，及时掌握市场信息，主动寻找优质客户，推销贷款和中间业务品种，保证信贷、中间业务等长期、连续、有效地健康发展。而且，要切实抓好贷后服务、追踪服务、上门服务，按期收回贷款，确保资产安全、有效、增值。在有效支持县域经济和“三农”发展的同时，做大做强中间业务和负债业务，创造新的经济效益，增强发展后劲，为新农村建设提供更有力的支持。

    5、政策先行，激励上要有突破。为“三农”和县域经济服务是中央对农业银行的市场定位，也是建设社会主义新农村与构建和谐社会的需要。然而，农业银行毕竟是国有商业银行，并要改革为股份制有限公司，它必须实行商业化运作，必须维护股东权利，确保经营安全、盈利，这就必须有相应的激励机制和可靠的政策法律作保障，必须有一个良好金融生态环境。为了调动县级农行支持县域经济和“三农”的积极性，保证农行业务经营的持续、健康、安全发展，国家对县农行发放的支农贷款和在县域经营的营业收入应给予必要的税收优惠，对贷款给予贴息扶持或风险补偿；对农行发放大额有效的项目贷款，地方政府要给予相应奖励。对县农行因政策、灾害等原因形成的不良贷款，政府应通过置换、剥离、直接补亏等措施进行处置，助推县域农行放下包袱，轻装上阵，支持“三农”。应加大县域财政对“三农”的投入，改善县域经济的发展基础，为农行培植更多的优良客户。要依法合规办农村金融，减少乃至杜绝不必要的行政干扰。要尽快开办“三农”商业保险和健全信用担保体系，并加强县域发展环境治理，优化县域信用环境，维护县级农行的合法权益，真正建立和谐的银政、银企、银农信任关系。