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五条家庭理财的数字定律

2008年08月18日 09:31:46 来源:国际金融报

       就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样,家庭理财也有一些基本定律需要遵循。下面几条理财的数字定律非常简单,容易让一些非专业人士所理解,并借此为有效的生活作指导。

    4321定律:家庭收入慎安排

    家庭收入的合理配置比例是,收入的40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于保险。

    例如,你的家庭月收入为2万元,家庭总保险费不超过2000元,供房或者其他证券投资总起来不超过8000元,生活开销控制在6000元左右,要保证有4000元的紧急备用金。

    TIPS:本定律只是一个大致的收入分配模型,不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动,但定律的作用就是提供最基本的依据。

    72定律:投资期限肚中明

    不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即,本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)

    例如,如果你目前在银行存款10万元,按照目前年利率3.33%,每年利滚利,约21年半后你的存款会达到20万元;假如你的年收益率达到5%,则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

    TIPS:为了缩短你的财富增长速度,就需要合理组合投资,使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

    80定律:炒股风险看年龄

    股票占总资产的合理比重为,用80减去你的年龄再乘以100%。

    公式:股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%

    例如,30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%,50岁时则占30%为宜。

    TIPS:随着年龄的增长,人们的抗风险能力相应降低,本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是,这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较,主要考虑基数是家庭收入还是总资产。

    31定律:房贷数额早预期

    每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

    例如,你的家庭月收入为2万元,月供数额的警戒线就是6666元。

    TIPS:本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是,4321定律要求,供房费用与其他投资的控制比例为40%,即1/2.5,其中1/3(即33%)若用于供房,以此推算,则收入的7%可用于其他投资。

    双10定律:保额保费要打算

    家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

    例如,你的家庭年收入为20万元,家庭保险费年总支出不超过2万元,该保险产品的保额应该达到200万元。

    TIPS:本定律对投保有双重意义,一是保费支出不要超限,二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

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