金融生态环境是指金融生存与发展的外部环境，包括经济环境、法制环境、政策环境、信用环境及银企关系等诸多方面，它既是金融业可持续发展的重要保证，也是确保地方经济可持续发展的必然要求。经济的发展水平决定着金融的发展水平，如何解决好金融生态建设与经济发展中存在的问题，更好地促进地方经济发展，是基层央行面临的一个重要课题。
    
      一、 当前县域金融生态环境与经济发展中存在的突出问题

      市场经济是信用经济，目前企业信用观念淡薄，信用缺失现象仍比严重，这不仅挫伤了金融机构加大信贷投放的积极性，同时也对投资环境带来了一定的负面影响，给地方经济的发展形成了障碍。当前，县域金融生态与经济发展中存在的突出问题主要表现在以下几个方面：

      （一） 金融生态的内部因素的制约

      1、金融机构信贷资金的外流。一是商业银行通过转存上级行资金的渠道使县域资金严重外流，导致县域经济发展的信贷资金严重不足，使得本应“输血”的县域经济变得更为“失血”。二是邮政储畜上存使县域资金外流。由于邮政储畜只存不贷，并较高利息转存入人民银行，无风险的高息收入使邮政机构有较大的利益冲动，邮政储畜存款成倍增长，就像一台“抽水机”吸收了大量的资金，使原本资金紧张的县域经济雪上加霜。

      2、金融机构信贷管理制度的约束。随着金融体制改革的深化，商业银行逐步形成和确立了经济效益为中心的商业化经营目标，使金融机构的信贷管理和信贷管理模式等各方面都发生了深刻的变化，信贷资金大都流向了经济发达地区、大中型企业、优势产业，而规模小、投资回报率低的县域中小企业被商业银行放弃。这是形成当前县域经济资金不足的主要原因。一方面，国有独资商业银行实行了贷款集中管理模式，上收了贷款审批权限，基层支行只能是“只收储，不放贷”或者是“多收储，少放贷”，弱化了县域金融机构经营能力及信贷投放力度，县级支行贷款权限仅限于小额质押贷款和部分消费贷款，对本地区的中小企业贷款也只有调查权，没有审批权，信贷员变成了“带信员”。另一方面，国有商业银行贷款门槛高、评级严格，县域企业大都难以满足银行的要求，受贷款条件的限制，县域企业基本上得不到银行的支持。
 
      3、金融机构信贷管理的错位。近年来，由于金融机构信贷风险管理的加强，在贷款制度上实行了“终身责任制”，对发放的贷款一旦形成风险，就追究信贷人员的责任，轻则扣罚工资、奖金，下岗清收，重则降职、撤职，严重挫伤了县级信贷人员的贷款营销积极性，导致县支行普遍产生了“惜贷、惧贷、慎贷”的情绪。

      （二） 金融生态外部因素的限制

      1、社会诚信环境欠佳，信用观念淡薄。社会诚信环境差，是造成金融生态失衡、资金供给不足、不良资产居高不下的重要原因。社会诚信环境主要表现在：一是还款意识差，有的甚至是有钱不还，信用观念还处在过去计划经济时代，认为银行贷款是国家的钱，还不还都行；二是逃废银行债务，受各种利益驱动，企业逃废银行债务行为屡禁不止，征信体系建设滞后，企业和个人缺乏信用和信用激励机制、惩罚机制；三是提供虚假信息，套取银行贷款，给贷款清收带来难度。

      2、地方利益驱动，金融意识不强。县域经济发展的瓶颈就是资金缺乏，因而普遍存在着“轻银行，重招商”的急功近利思想，对金融工作重视不够，工作重心集中到经济指标的增长上，对金融风险问题考虑很少，只关注金融机构新增贷款的多少，而对当地金融运行环境、信贷资产质量、抵债资产处置等漠不关心。尤其是在企业改制过程中，只考虑税款收入、职工安置而不落实银行债务，导致银行信贷资产流失。

      3、金融发展环境欠优，缺乏支持平台。贫困地区的县域经济的缺陷是总量小、信贷有效投资不足，银行优质客户小，信贷资金缺乏投入点，加上地方政府引导和服务的职能不到位，在产业发展中缺乏科学、长远的规划，项目、产品、技术等市场信息服务不够，县域经济增长质量较低。在招商引资活动中，往往引进一些银行信贷政策严禁准入的项目，金融发展缺乏支持平台。另外，信息担保机构不健全，缺乏中小企业担保机构，企业贷款没有有效担保，形成了企业贷款担保难。由于县域中小企业大都有效资产不足，贷款担保难的问题成为银企对接的梗阻。

      二、改善县域生态金融的对策建议

      优化金融生态环境，要致力于改善社会信用环境，提高县域经济整体实力，激活金融机构信贷投放的积极性，增强金融吸纳力，为吸引更多资金流入，促进金融与经济的相互和谐发展，是金融生态建设的核心任务。

      1、深化金融体制改革，改进和完善授权、授信管理模式。进一步明确县级支行的定位，扩大基层支行的信贷权限，并授予一定的流动资金贷款权限，在建立和完善贷款责任制的同时，充分调动信贷人员贷款营销的积极性，增加信贷投放。

      2、改进信贷机制，加大对地方经济的信贷支持力度。县域商业银行要加大对地方经济的信贷扶持力度，拓宽业务发展和贷款营销空间，扩大信贷资金投放，尤其是对优势、发展前景较好的民营企业，在信贷资金上给予足够的重视和支持。

      3、改进金融服务水平，强化对地方经济的金融服务。各商业银行要积极配合政府及有关职能部门，加强与企业的联系，借助“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的封闭管理方式，积极开办“小额贷款”、“联保贷款”、“专项贷款”等金融服务，加大对县域经济的信贷支持力度。

      4、加快社会信用制度建设，为金融发展创造良好的信用环境。

      一是重塑政银关系。对基层银行而言，当地政府在政策上的支持是构建金融生态环境的基础，离开了地方政府的指导、协调和服务金融发展将成为无源之水。这就需要地方政府转变观念，重视金融对经济的核心推动作用，把关心支持金融改革列入政府工作重点，依法行政，按市场规律办事，对金融工作多支持少指示、多引导少干预，为金融业创造良好的政策环境。

      二是整治信用环境，构建金融生态环境的诚信氛围。积极培育政府信用、企业信用和个人信用三大信用主体，规范政府决策程序，认真落实承诺服务，接受社会监督；加强企业文化和商业道德建设引导企业合法经营、诚信立业，塑造良好的信誉形象；对社会公众大力加强信用道德教育，倡导诚实守信用理念，积极探索建立个人信用方式和制度，树立诚信企业和个人典型，营造“诚信光荣，失信可耻”的诚信氛围；要大力打击逃废债行为，对恶意逃废、悬空银行债务的行为要加大联合制裁力度，为其限制提供金融服务。

      三是建立健全信用评估系统。加快会计事务所、审计事务所等社会中介机构的发展速度，充分发挥中介机构的作用，逐渐形成专业的、权威的信用评估机构。

      四是建立健全信用担保体系。地方政府要尽快组建中小企业信用担保机构和担保基金，切实解决中小企业贷款担保难、银行放贷难的二难问题。组建担保机构应由先行出资组建，吸纳社会资金投入，建立股份制的中小企业担保机构，为中小企业提供有效担保。　

      五是建立诚信守信的奖励机制。在信贷授信、利率浮动等方面给予优惠政策。

      六是加大执法力度，以法律手段维护好银行的合法债权。执法部门要提高执法效率，依法、公正、积极地执法，严厉追究失信者的经济和法律责任，以提高金融维权案件的审判效率和执行率。　

      5、增强法制观念，依法合规进行企业改制。改制企业要进一步增强法制观念，依法合规操作，做到规范改制，落实债务、使企业改制中增添活力，金融部门在改制中盘活不良资产，互惠双赢，共谋发展，创造和谐的金融生态环境。

      6、建立互动机制，构筑支持金融发展平台。构建金融生态环境，离不开地方政府为金融发展提供的信息支持平台。地方政府要强化经济协调、服务职能，建立起良好的经济金融协调互动机制。

      一是构建信息交流平台。通过融资座谈会、项目推介会、贷款营销会，银企恰谈会等形式，增强银行与企业的构建与协作，使企业的融资需求与银行的信贷投放能及时有效对接，畅通银行贷款渠道。

      二是培植优良客户平台。有针对性的选择一些诚实守信、发展有潜力、产品有市场的优良企业，加大金融支持、政策扶助力度，建立中小企业发展基金会，促进企业做大做强。

      三是建立信贷投放激励机制。根据金融机构对地方经济的支持力度，建立同激励招商引资一样对等的信贷投放措施，对金融机构当年新增贷款给予一定比例的奖励，提高金融机构放贷的积极性。