据湖南省人行永州市中心支行对辖区东安县的调查，在全市国有商业银行2005-2006年贷款增加34.65亿元、增长50.52%的情况下，东安县商业银行贷款却出现严重萎缩现象，两年间贷款仅增加772万元、增长1.96%，贷款净增占比0.2%，增速位列全市11个县区倒数第一名。尤为突出的是该县商业银行两年期间仅投放企业贷款1笔，其中2005年1笔，且该笔贷款已出现风险，2006年5月被确认为不良贷款；2006年1笔贷款未放。商业银行企业贷款零投入，其主要原因是该县金融生态环境欠佳，银行不敢增加企业贷款投入。企业贷款零投入已对地方经济发展产生了一定的负面影响，而且还初步形成了金融生态环境恶化与银行信贷投入萎缩的恶性循环。

      一、金融生态环境欠佳的主要表现

      （一）企业不讲信用问题严重，逃废债务现象突出

      一是该县部分企事业单位不注重自身信用积累，利用虚假资料及信息骗取贷款。如东安县能源开发有限公司2005年利用虚假注册资本金骗取县建行贷款1200万元。二是任意拖欠贷款，在人民银行征信系统的信用档案中有不良记录，导致借款困难。据统计，该县参加贷款卡年审的企业有60%以上存在贷款逾期不按期归还等不良记录。三是大部分企业不及时参加贷款卡年审，无法获得贷款资格。2006年，该县贷款卡管理系统中320户企业仅有80户企业参加了年审，占比仅25%。四是企业逃废银行债务问题突出。2002年至2005年该县国有商业银行共剥离不良代款1.5亿元，但目前仍有不少企业利用改制或新官不理旧事等各种手段逃废银行债务。据统计，至2006年底，全县共有369户企业和个人逃废银行债务21319万元，占银行信贷资产17.5%。

      （二)地方政府不重视金融工作，且自身信用缺失

      一是地方政府工作重心侧向招商引资，没有将金融工作纳入全县主要工作来抓，并将招商引资与金融信贷投入割列开来。到目前为止，该县政府还没有主动召开过一次金融工作会议和银企项目洽谈会，金融系统同政府及各部门的联系处于被动地位；二是对金融机构请示、汇报的确由政府解决的困难、问题得不到有效解决，口头答付了事；三是在改善金融生态环境方面态度不坚决，没有制定实施强有力的具体措施，效果欠佳；四是政府及其各部门本身的失信行为得不到制止，如县政府2004年以1亿元价格拍卖了国有湘江电站经营权，但电站欠县建行700万元贷款到目前未归还；县农行2004年贷款3000万元(三年期)给政府名下的东安大道建设指挥部，现已到期，政府却不管不问；五是政府不重视中小企业信用担保中心的建设工作，到目前止还没有成立中小企业信用担保中心，无法为中小企业贷款提供担保。

      （三）执法环境欠佳

      2002—2006年，该县四家商业银行银行共起诉贷款纠纷410起，涉及标的金额6201万元，法院判决胜诉410起，但实际收回贷款本息仅137万元，占诉讼标的额的2.2%，而且案件执行费用都由银行事先垫付，收取的费用不管贷款本息能否收回都在标的额10%以上。

      （四）社会中介服务机构在信贷服务过程中收费过高

      据调查，该县企业（个人）办理贷款抵押需要花费公证费、房产及其他资产评估费、他项权转让手续费、抵押登记费、保险费等诸多费用，办理一笔抵押贷款合计要贷款额13.5‰的费用，导致一些符合贷款条件的中小企业因难以承受过高的中介费用而放弃银行信贷意愿。

      （五）中小企业抗风险能力弱，信用等级偏低

      该县大多数中小企业生产规模小，技术含量低，产品结构不尽合理，缺乏市场竞争力，财务管理制度不健全，抗风险能力弱。据调查，该县53家规模企业，通过国有商业银行按信用等级、企业规模、风险控制等评价，符合信贷条件的仅3家，占比5.7%。2001-2005年，该县金融机构投入的1.2亿元企业贷款，目前已有39%形成了不良贷款，2006年县农行、农发行上报的樱桃谷鸭与舜皇米业合计3000万元贷款项目也因信贷风险等原因未获批准。

      二、企业贷款零投入的负面影响

      （一）导致企业融资困难，影响正常生产经营

      据该县经济主管部门调查，全县53家规模企业90%以上存在资金缺口，生产经营不能正常进行，并导致企业无法做强做大，发挥规模效益，全县53家规模工业企业中，只有2家为中型企业。同时，还导致47%的中小企业依靠民间借贷筹集资金维持简单再生产，加重了企业负担。

      （二）导致银企关系紧张，信贷资金恶性循环

      企业因得不到银行贷款支持，很少同银行打交道；银行也因企业达不到贷款要求，很少同企业往来，银行与企业缺乏必要的沟通理解和信任，银企洽谈会难以召开或不欢而散。如2005年永州市首届银企项目洽谈会时该县政府仅推荐了3个项目，占全市项目的1%，而且都未签约成功。一些企业在得不到银行后期贷款支持的情况下，采取资金体外循环的办法，逃避开户银行监督，长期恶意占用银行贷款，导致银行不良贷款上升，2006年底商业银行不良贷款较2004年上升了2392万元。

      （三）造成政银关系紧张，双方隔阂加大

      该县县委、政府、人大、政协多次在大会上批评金融机构贷款条件太苛刻，贷款投放力度不够；地方经济主管部门也对金融部门有很大意见，认为金融部门不支持地方经济发展。金融部门则有苦难言，埋怨地方经济太落后，能贷款的项目太少，金融生态环境太差，政府不守信也不支持金融工作。

      （四）信贷资金大量外流，制约地方经济发展

      2006年末该县存款余额30.8亿元，贷款余额11.9亿，存贷比仅38.6%，比上年下降5.2个百分点，可用信贷资金8.9亿元流入到城市和发达地区，对该县经济的发展造成极大影响。

      三、相关对策与建议

      （一）积极改善政、银、企关系

      地方政府要转变观念，加强对金融工作的支持，不定期召开金融工作会议，加强金融机构与各经济主管部门的工作协调和信息交流，积极解决金融工作中的实际困难，充分理解金融信贷政策，做到相互理解和相互支持；积极组织好银企项目洽谈会和座谈会，消除银企矛盾，为银企合作牵线搭桥；银行也要改善金融服务，积极寻找优势信贷载体，加大对地方经济发展的支持力度。

      （二）全力优化金融生态环境

      一是政府各部门要带头守信，用行政手段约束失信行为，加大对少数部门和国家公职人员拖欠银行贷款的催款力度，建立良好的政府信用。二是加强企业改制中的银行债权维护，严禁企业借改制之机悬空或逃废银行债务。三是加大银行依法收贷案件执行的力度。政法部门应依法及时审理银行依法收贷的起诉案件，加大对案件的执行力度，帮助金融机构盘活不良贷款，减少信贷风险。四是政府协调有关部门从优化环境出发，就低办理贷款担保抵押等中介服务和法院案件执行收费标准。

      （三）建立适合信贷投入的产业环境

      县委政府在加大招商引资力度的同时，要加大全县产业结构调整力度，积极引进符合国家产业政策和信贷政策的项目，同时，有关部门要加强同金融部门信息沟通，为金融机构加大信贷投入做好前期准备工作。

      （四）建立中小企业信用担保机构

      一是由政府挂帅，财政出资，成立中小企业担保中心，为有潜力、有市场、有发展的中小企业提供贷款担保；二是由企业自主发动，政府引导，成立企业互助担保机构，以非赢利性质为中小企业提供有效担保。