内容摘要：随着农村经济产业化、市场化进程的加快，客户普遍要求金融部门提供灵活多样、综合配套的结算、融资和中间业务服务。而兴安盟农村金融总体上存在创新不足，只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，金融产品单一，业务品种缺乏，服务方式落后，难以满足客户需要。信贷服务以小额信用贷款和担保贷款为主，信贷需求满足率35%左右。尽管如此，兴安盟各农村信用社还是在现有条件下不断开展多种金融创新，支持“三农”的发展。   

     一、金融支农创新产品及典型案例

    （一）改善信贷支持方式，加大支持“三农”力度。兴安盟各农村信用社不断改进和完善支农服务方式，使之更加贴近农户需要。一是改进贷款管理方式，适当扩大借款范围，简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率，深入推广农户小额信用贷款，这是一种“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的金融产品，采用信用放款方式，既简化了借款手续，又从根本上解决了农牧民贷款难的问题。二是大力推广农户联保贷款，在较大程度上解决了农牧民生产中的信贷资金需求。三是结合农村、农业、农户的特点和实际需要，适时推出灵活便利、易于被农村消费者接受的消费贷款种类，重点推出购买农机具、大宗耐用消费品、子女上学等消费性贷款，满足农村对信贷资金的需要。四是灵活发挥利率杠杆作用。

    （二）加大产业结构调整力度，实施奶业富民工程。2003年初，兴安盟委、行署提出调整产业结构，以蒙牛落户兴安盟为契机，实施奶业富民工程。在各旗县市政府大力推动促进下，奶牛养殖业得到高速度发展。截止到2006年6月末，仅乌兰浩特市养殖奶牛户已达9563户，奶牛头数已达38127头。市政府号召养奶牛致富的同时，出台了相关优惠政策，并积极协调人民银行再贷款，以支持农户养牛。2003—2006年6月末，乌兰浩特市农村信用联社投放养牛贷款5661万元，农民自筹1600万元，占投放养牛贷款的28%。其资金来源一部分是人民银行再贷款，另一部分是机关干部支持农民养牛的三年期存款1461万元，通过信用社以贷款的方式投放到农户，用于奶牛养殖。

    （三）大力拓展下岗再就业担保贷款，加大对困难群体的支持。从2004年下半年开办下岗再就业担保贷款业务以来，兴安盟各农村信用联社两年累放下岗再就业担保贷款1969万元，直接支持1300名下岗再就业人员创业，带动2512人就业。

    （四）实施农村青年创业贷款金融产品，树立典型引路的正向激励作用。几年来,各农村金融部门为了积极引导鼓励广大农牧区青年积极投身农村经济建设，开展金融产品创新活动。使农牧民每年增收近100元左右。如：科右前旗信用联社与团委共同组织开展了扶持“青年科技示范户”活动。充分发挥“典型引路”的作用，突出“短、平、快”，重点扶持畜牧养殖和庭院经济，抓好舍饲养牲畜项目与农畜产品加工项目的发展，构建为农业发展提供科技支持，为农户经营提供技术服务的新机制。2002年－2006年，累计对730余户青年农户给予256.7万元信贷资金的支持。一是2002年扶持科技示范户的专项资金为20余万元，支持青年科技示范户100户。二是2003年投放专项贷款30.7万元，解决11个苏木乡镇150户农户种植苹果、圆葱资金紧张的难题。三是2004年投放专项资金26万元，扶持130多户青年农户开展种植、养殖和庭院经济等项目。四是2005年投放专项贷款100万元，支持190户青年农户用于发展奶牛养殖、特色种植等项目。五是2006年投放专项贷款80万元，支持160户青年农户用于高产粘玉米种试种和庭院经济等项目的发展。

      二、金融支持中小企业和非公有制经济创新产品及典型案例

      内蒙古圣华新药业有限责任公司20kta无水葡萄糖工程，是一项以当地盛产的玉米为基本原料，将玉米加工成玉米淀粉再利用国际上最先进的膜分离工艺将玉米淀粉深加工成药用无水葡萄糖的系统工程，2005年底试车投入生产，市场前景是非常广阔的。

      内蒙古华资雪峰糖业有限责任公司、内蒙古峰途生物工程有限责任公司属同一集团公司，公司现有的加工1500吨甜菜的绵白糖生产线一条，峰途生物工程的主要产品为中衡牌玉米淀粉，副产品有蛋白粉，胚芽和纤维，副产品销售当地的牲畜养殖户作为饲料。

      以上三个企业贷款1200万元，为社团贷款，由乌兰浩特市农村信用联社从其基层信用社统一调入资金，由联社统一放款，内蒙古元盛投资担保股份有限公司和兴安盟鑫晟投资担保有限责任公司为三个公司提供反担保，科右前旗人民政府出据承诺函，并将圣华新董事会成员个人住房作为担保资产抵押。

      三、存在的问题

      （一）支农服务资金不足。据调查，近几年来，在农村金融中占主导地位的农业银行和农村信用社对“三农”贷款呈逐年递减趋势。农业银行自实行商业化改革以来，逐步调整了信贷结构，把信贷目标转向风险低、效益高的工商企业和其他优良客户，而对中小企业、农村乡镇企业和农户贷款采取了极为审慎的态度。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的40%左右。据调查统计，概有60%的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的中小企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。

      （二）服务主体网点弱化。近几年农业银行由于加快了商业化改革步伐，突出了效益目标，同时以存、贷款余额为主要指标，撤销了乡镇营业所，大幅度削减机构，分流人员，逐步淡出了农村金融服务领域。其他国有商业银行于2000年以来大举撤出农村金融的服务领域。    

      （三）农业发展银行服务缺位。目前，农业发展银行只在县城设有机构，下面没有分支机构，对乡镇和农村鞭长莫及。随着政策性金融的改革，农业发展银行在农村的服务范围只剩下粮棉油收购封闭运行资金管理一项，并随着粮棉油收购市场化改革的进一步深化，将使其服务范围进一步狭窄。不仅资金力量有限，而且由于远离农村，农民也感受不到农业发展银行的切实服务。

      （四）贷款手续繁琐，农村金融服务不周。据调查，目前农村对金融服务最不满意的是信贷服务。一是办事低效。目前农业银行、农村信用社虽然在发放贷款方面进行了一系列规范操作的改进，但总的来说还是比较繁琐，中间环节多，办事效率低，办理一笔贷款须多次往返，费时一周左右甚至更长时间。同时，由于农业银行放弃了大部分农村服务阵地，农村信用社在乡镇金融中现已处于垄断地位，加之资金长期处于短缺状态，很容易助长和滋生办事拖拉、服务不周、坐等上门、以贷谋私等多种不正之风。二是结算渠道不畅。号称农村金融“主力军”的农村信用社目前还没有自己的结算网络，难以适应日益发展的农村经济的客观需要。三是抵押贷款困难。刚性的贷款抵押规定使多数农民只能“望贷兴叹”。因为农村目前还没有抵押物评估机构，难以对抵押物品进行评估，不能满足农村金融服务部门的硬性条件要求，直接影响了贷款的取得。同时，当前既有的农村土地制度也使之无法进入市场，不能成为抵押品和担保品。农民能够提供给农村信用社的贷款抵押品极少。

      四、对策建议        

      （一）坚持以农为本，确立服务意识。要紧密结合农村金融生态环境的治理，在农村金融队伍中强化为“三农”服务的意识。因此，农村金融生态环境的治理就成为金融产品创新的基础性重要工作，要在农业银行、农村信用社、农业发展银行等涉农的金融部门中开展行之有效的综合治理，千方百计改善农村金融生态。同时，要坚持以农为本，要保证涉农部门的职能作用不走样，防止服务主体缺位。在进行农村金融体制改革时，应考虑到农村金融服务的特殊性，不可顾此失彼，过分强调商业化改革和金融自身效益而忽视了对广大农村的全面金融服务。

      （二）坚持整体推进，提高服务技能。一要加强对农村信用社一线营业人员的业务培训。结合农村金融新产品推介，使他们牢固掌握业务办理流程，最大限度地提高办事效率。二要加强农村金融业务宣传。应该认识到业务宣传也是现代化服务的一项重要内容，要想在广大农村推广一项的金融业务，如果广大群众一知半解，业务的拓展也就无从谈起。广泛宣传农村信用社的各项业务，突出宣传存、贷款利率政策和小额信贷的办理程序等。三要应急建设现代化结算渠道，加快城乡资金流通速度，为农村提供方便快捷的结算服务，为农村客户排忧解难。四要选配高素质的信贷员，为农村提供全方位的服务。农村信用社的信贷员应具备高中及以上的文化程度，并要熟知与农村金融业务相关的农业科技知识，以便为农户提供优质服务，实现信贷的正确决策和实施。
  
      设在县城的农业发展银行亦应优化对粮棉油收购的资金服务，一是应明确包乡镇业务的专职信贷员，定期到乡镇开展巡回服务；二是要认真搞好粮棉油预购定金的发放，调动农民的生产积极性。
 
      （三）坚持多管齐下，创新服务产品。首先，在贷款方面要搞好创新服务。要根据农民的需要，设置农业科技贷款、生产性小额贷款、建房贷款、教育贷款、婚嫁贷款、医疗贷款、耐用消费品贷款等不同种类的贷款品种，并结合利率市场化的客观要求，制订灵活的小额、短期贷款利率，适时调节浮动利率幅度，方便不同层次的农村贷款需求。其次，要大力开展银行卡等新产品服务。要结合农村商品经济发育不等地区的实际，搞好不同种类的新产品服务。其三，应在农村创建小额贷款零售机制。推广应用存贷结合等灵活多样的信用方式，促使更多的人接受农村金融现代化服务。只要存在一定比例的存款，就可以获得农村信用社的信用贷款。并对守信用户千元以下的贷款直接办理，免于抵押。其四，开展预约服务和上门服务。对农村中小企业及有存取款要求的客户，可进行电话预约，定时上门服务，为他们大开方便之门。其五，开展财产评估代理服务。针对农村特点，农村金融部门可在乡镇成立财产评估代理服务部，代理农民对房产、牲畜、机械设备等财产的抵押评估，免去农民往返县城费工花钱之苦。    

      （四）坚持环境优化，打造服务平台。一是服务硬件。乡镇的农村信用社要统筹安排，合理布局，加大服务设施建设的力度，全部实现电脑化操作。第一步尽快实现与县级信用联社联网，以提高存款安全度，实现业务管理的规范化，扩大农村金融服务。二是建立农村贷款担保组织。针对农村贷款难的实际，应建立有乡财政、村委会参加的农村贷款担保中心，多方筹集担保基金，从根本上解决农民“贷款难”问题。三是涉农的金融部门联手服务，共挑支农重担，形成支农合力。