银行卡作为一种现代支付工具和结算手段，以其全新的服务功能，深受广大客户的青睐。但在农村地区受经济条件、居民观念意识和金融机构的经营理念等诸多因素的影响，银行卡业务发展极不平衡。以沧州银监分局对南皮县金融机构发行银行卡调查为例，截至2009年9月末，共发行银行卡133882张，县城居民人均持卡为1.69张，县城外辖区居民人均持卡为0.09张，二者形成强烈反差，银行卡在农村金融服务长期处于被“卡”状态。 一、识卡“盲区”。农村客户传统观念较强，对银行卡的功能缺乏认知，熟习存折中的直观数字和印章确认，生疏银行卡中的隐藏数据，习惯于“一手交钱，一手交货”的交易方式，不理解银行卡的“秘密”交易，据笔者在南皮县辖区调查统计，近九成农村居民不识、不懂、不会使用银行卡。
二、用卡“白区”。由于国有商业银行的营业机构网点都集中在县城，农村乡镇成为“真空”地带，尽管农村中小金融机构、邮政储蓄机构营业网点波及各乡镇，但都以发行借记卡为主，如南皮县城配备21台ATM机29台POS机，而县城外8个乡镇只配备了3台ATM机，没有配备POS机，使得农村客户银行卡的使用基本等同于活期储蓄存款折，并且未启用卡、睡眠卡占高达41%，银行卡实际使用率仅为5.30%，基本处于“无卡可用”和“有卡无处用”状态。 三、服务“误区”。一是宣传偏，各金融机构注重宣传银行卡携带方便、使用灵活多样，而对操作步骤、使用技巧和注意事项等方面的宣传不够，以致有些农村居民觉得用卡不安全。二是创新难，审办贷记卡都是对行政事业单位有稳定收入客户或 VIP客户或自动审批系统弹出的客户等，无针对农村客户发放条款，更无优惠可言。三是收费高，银行卡业务一般收取开卡工本费、年费，跨行支取和结算要收取“2元+1%”手续费，与“零费用”的现金交易和使用活期储蓄存款折相比，不被未充分认识银行卡的农村居民所接受。 四、安全“雷区”。各金融机构视县城外农村地区为抢劫、盗窃刑事案件安全防范薄弱区，对原农村信用代办站存在的安全隐患仍心有余悸，在乡镇驻地设立自助银行、ATM机，需要投入人力物力和财力，因此从成本和安全考虑，金融机构得不偿失，从而延缓了金融机构对农村银行卡市场的开发与利用。 五、政策“边区”。银行卡产业是一项系统工程，除金融业外，涉及电信、公安、税务等相关部门或行业，而各部门都顾及自身利益，各自为政，将在农村地区发展银行卡业务视同“鸡肋”，对其业务发展处于停滞状态视而不见，听之任之。 近年来农村经济快速发展，消费形式从传统的餐饮、医疗、学校、零售逐步拓展到旅游、电信、航空、公共事业缴费、商品批发和个体工商户经营等领域，农村客户使用银行卡办理通存通兑、特定缴费、家庭理财、网上银行等业务日益增长，为更好地服务“三农”，给银行卡解困，为此建议： 一、加大宣传力度，增强持卡意识。利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，宣讲银行卡的意义和作用，提高银行卡的社会认知度，使农村客户识卡、懂卡和熟练用卡，增强农村客户持卡、用卡积极性。 二、完善设施建设，培育用卡市场。在各乡镇配备自助银行或ATM机设施，填补乡镇地空白，对POS商家的刷卡消费实行优惠税率，鼓励商家运用POS机，培植刷卡消费市场。 三、转变服务理念，提高服务效能。一是增强宣传的针对性，如使用常识、注意事项、安全用卡要领等；二是创新农户小额贷记卡业务、农户联保贷记卡业务等，实行一定额度的透支，解决农村客户持卡消费信贷问题；三是给予农村银行卡流通市场优惠政策，取消一些收费项目，推行银行卡“零费用”。 四、实行综合治理，加强安全防护。在广大农村增加监控、消防等硬件设施建设投入的同时，加强治安教育、预警防控、严厉打击刑事犯罪等“软件”措施，建立健全安全机制，进行社会综合治理。 五、加快网络建设，改善用卡环境。各级政府部门应对农村地区银联清算网络建设给予物力财力支持，尽快将银联清算网络覆盖整个广大农村地区，改善农村地区银行卡受理环境。 |
