当代女性更期待独立的生活，当然，享受精神独立的前提是要实现经济独立。那么，身为未婚的女青年，应该如何合理规划自己的收入，走上良性的理财之道呢？29岁的王小姐目前就面临这样的困惑：未婚，无房无车，但通过数年工作，已经有了一定的存款和足够的商业保险。那么，想要买房的王小姐，应该如何合理规划自己有限的收入呢？>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　读者来信

　　从贵报看到为读者提供理财方面的建议，觉得不错！本人一直以来就有理财方面的愿望，但由于缺乏理财知识，挺苦恼的！烦请贵报邀请的专业理财师针对我的现状提些建议！谢谢！

　　家庭情况：

　　女，29岁，未婚，在一个事业单位上班，月收入大约2000元，扣除社保和公积金后剩1600元左右。目前住单位提供的宿舍，如无特殊情况，月支出大约700元左右。老家有套住房，是父母在居住，父母已退休，有退休工资和社保，但未购买商业保险。

　　财务情况：

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　　1、有4张信用卡，额度从1万到2万都有；2、银行定期存款，有半年的，也有一年的，总金额大约9万元；3、股票投入大约4万2千元，但已亏损1万多元；4、购买了重大疾病险附加意外伤害和住院险，每年支出1800多元；另外还购买了一份分红险，每年支出5000元，已支付3年。

　　理财目标：

　　1、因为现在银行定期存款的收益远远低于CPI，怎样能把9万元的定期存款利用起来；2、以目前的收入，如有购房意愿，怎样最合适？若不购房，怎样才能使收益最大化？小王

　　本期嘉宾理财师

　　兴业银行吴双

　　客户提示：本理财规划建立于客户提供的资料基础之上，并基于一定的经济假设完成，因此该理财规划与实际情况可能略有偏差，仅为客户参考所用。

　　理财规划

　　一、财务现状分析

　　1、每月储蓄900元，一年10800元；2、每年支出医疗险1800元；3、分红险每年支出5000元，已缴费3年，共需缴费5年；4、银行定期存款9万元，股票现市值3万元。

　　二、保险及购房

　　以王小姐目前的财务现状来看，她已基本为自己购买了足额的医疗保险，可以不再进行这方面的考虑；分红险已购买了3年，只剩两年缴费期，可考虑从目前的定期存款中留出1万元作为后两年的缴费，不在年收入中列支。因此王小姐目前每年的净储蓄额有9000元。

　　由于王小姐的理财需求主要是希望跑赢CPI，同时有一定的购房意愿，因此我们建议王小姐首先要考虑购房。以目前三环路周边小户型为对象，单价定为6000元左右为宜，若购买35平方米左右的户型，总价21万元。

　　由于王小姐目前无房无贷，建议王小姐考虑公积金贷款，首付两成共42000元，月供20年，每月还款额1081元。王小姐每月社保公积金共扣缴400元，假如每月公积金扣缴200元，则每月有400元住房公积金，每月需另还款681元。

　　由于王小姐单位免费提供住宿，因此购房后建议暂不自住，将房子出租，每月租金700元，正好可以抵消掉每月的月供款。因此除首付外，购买新房不会对王小姐每月的财务造成任何负担。

　　三、投资建议

　　在扣除首付与分红险支出后，目前王小姐存款余额3.8万，股票现值3万元，每年净储蓄额9000元。由于王小姐未透露持有的个股情况，而板块和个股的投资价值差别较大，建议王小姐尽量将所持个股调整为金融、能源、生物科技等板块，或将目前所持股票卖出后投资股票型基金，依靠专家理财分享市场的平均回报，避免个人盲目投资。

　　王小姐如今每年有净储蓄额9000元，建议选择基金定投的方式进行投资，每月投资额700元。基金定投是一种积少成多的投资方式，通过长期小额投资平滑市场风险，获取市场平均回报，非常适合王小姐长期投资。

　　根据以上的理财安排，王小姐目前存款余额约3.8万元。由于王小姐目前不满30岁，可以承担一定的投资风险，因此建议王小姐在留足6个月的紧急备用支出约5000元后，可将剩余资金继续进行投资。平时若有紧急支付，可通过信用卡付款，并选择消费分期。

　　王小姐可考虑选择混合型基金与贵金属投资，混合型基金风险较小，兼顾股市与债市，王小姐可投资2万元，剩余资金可考虑参与贵金属投资。兴业银行作为首家与上海金交所合作的银行，渠道多样，产品全面，系统先进，价格透明，佣金低廉，可作为王小姐贵金属投资的渠道首选。