农村信用社作为主要服务于“三农”、“中小企业”的地方性金融机构，贷款对象大部分为农户、个体工商户，农户获取小额贷款的主渠道来自农村信用社。但受贷款笔数多、额度小、贷户分散、信贷人员少、贷后管理职责不清等因素影响，农户小额贷款贷后管理困难。改善对农户小额贷款的贷后管理是农村信用社面临的一个重要问题。对此，河北省张家口市农村信用社进行了积极探索。

    一是建立完善简便的贷后检查管理体系。首先是简化首次贷后检查程序，在贷款投放时向贷户提供一份首次贷后检查报告书，内容涵盖贷后检查的所有内容，贷款资发放后，由贷户通过邮寄等方式送交信贷员，信贷员收到后通过电话核实情况；其次是通过电话进行后续贷后检查，建立后续检查台账，每季通过电话了解贷户的生产经营情况；最后是做好现场检查，贷款发放6个月后，信贷人员利用下乡收贷、开展宣传活动等时机入户开展贷后现场检查。

    二是建立多方参与的贷后现场检查管理模式。利用农村信用社与当地村委会以及原信用代办站人员的特殊地缘、人缘关系，建立起村委会干部、信用代办站原工作人员多方参与的贷后管理模式。首先将贷户按村进行分类，把辖内贷户按村分给信贷员，在贷后检查时，信贷员到村委员会和原信用站代办员家中对贷户的居住、生产经营情况进行统一调查，由村委会人员和信用站干部提供贷户的日常情况；其次通过固定时间、统一地点的集中方式进行贷后检查，信贷员与贷户约好时间，每季到村委会通过广播的形式通知贷户到村委会接受贷后检查，汇报生产经营情况。

    三是通过改变贷款结息方式和还款方式强化贷后管理。张家口辖内农村信用社过去小额贷款一直采用利随本清的还息还款方式。为了能够及时了解贷户的资金使用情况，从2010年开始，张家口市辖内农村信用社个人小额贷款采用以下两种方式：第一种方式是按月或按季结息、到期还本还息；第二种方式是按月等额本息还款方式偿还贷款本息。通过改变还款还息，使信贷人员及时了解贷户的偿还能力，信贷人员可以通过贷户到信用社结息的时机，了解贷户最新经营情况，如连续两个月不能还本或还息，信贷人员将通过电话和其他途径了解贷户的生产经营情况，如连续三个月不能还本或还息，信贷人员进行现场检查。

    四是建立多渠道的小额贷款催收方式。小额贷款的催收是小额贷款贷后管理的难点，也是重要的一个环节。首先是建立电子化贷款催收方式，利用综合电子银行的短息服务平台，农村信用社为每位贷款户开通手机短息服务，每月定期发送贷款利息额和利息催收通知，贷款到期前和逾期后通过短息通知贷户及时还款。其次是利用张贴公告的形式进行催收，贷款形成逾期后，信贷人员将没有按期偿还贷款的借款人情况在信用社营业厅和乡（镇）、村繁华地段张贴公告催收单。最后是通过电话方式或当面进行催收。