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主动适应新常态  “四抓四提”控风险

2018年05月28日 14:46:43 来源:望都县信用联社

    中国经济发展进入新常态,增长速度从高速增长向中高速增长,发展方式也随之改变,此外利率市场化的实现、存款保险制度的实行,这些都给中国银行业特别是农村中小金融机构带来深刻的影响。在此背景下,深刻思考农村中小金融机构面临的各种风险及防控措施显得尤为关键。结合实际工作,笔者认为关键要做到“四抓四提”。

    一、抓认识,提高风险防控意识

    思想是行动的先导,要做好风险防控工作,首先要解决的是如何正确认识农村中小金融机构面临的各种风险。

    经营风险是金融机构的核心主体。银行作为中小金融机构的典型代表,其经营主体本身就是各种风险,而实际工作中的存款、贷款、理财产品等业务经营种类和服务金融产品则是各种风险的物质载体。由于金融风险本身呈现的不确定性、相关性、高杠杆性和传染性等特点,使得人们对于金融风险的防控在思想上存在畏难情绪,当发生风险事件造成风险损失时难免存在“理所当然”的心理反应。

    防控好风险是金融机构取得收益的充分条件。风险系数和收益水平的高低,从成本收益理论来看存在一定的线性关系。但是现实中往往是一旦风险没有防控好,风险事件发生,这种线性关系就不那么明显,造成的损失往往是巨大的、不可预期的。虽然金融机构防控好风险不一定取得收益,但是要想取得收益就必须防控好风险。

    这些理论说起来大家都明白,但是要真正做到主动地去分析风险、防控风险、避免风险事件的发生、减少风险损失并不容易。为此,必须通过多种形式的教育引导,使金融行业从业者特别是高级管理人员形成正确的风险认识价值观,从而正确地去认识风险,进而积极地去防控风险。

    二、抓机制,提高风险管理水平

    形成科学的风险管理机制,是持久、有效防控风险的最根本保障。根据流程银行相关理论,笔者认为要建立一种分析风险-预防风险-化解风险的循环式流程管理机制。

    分析风险。正确的、全面的认识到农村中小金融机构面临的各种风险,是风险防控的前提。在农村中小金融机构面临的各种传统的市场风险、操作风险、道德风险、舆情风险等风险的基础上,要善于分析外部环境的变化对农村中小金融机构的影响,如前文提到的经济下行、利率市场化、存款保险制度的实施,对农村中小金融的影响方式、影响力度等数据分析,农村信用社等中小金融机构往往在这方面处于劣势,大部分处于事后分析风险的模式,这就需要分析风险前移,在风险因素出现时、风险事件发生前做出全面客观分析。

    预防风险。在准确认识风险因素的基础上,关键的工作就是预防风险。最常见的做法就是建立和完善各项内控制度、提取各种风险准备金等,此外近期某省农信系统上线的实时预警系统,对于防控各种操作风险提供了很好的平台,起到了很好的预期效果。

    化解风险。当风险事件发生后,如何去化解风险、将损失降到最低是防控风险的最终落脚点和最终目的。这就需要建立完善的风险事故处理机制,该机制不仅包括及时、妥善、完整的处置方案,而且还应包括后期的数据分析(风险类型、风险系数、风险事件发生概率、损失程度、防控措施、成本分析等)。如当某银行不良贷款反弹风险显现时,我们首先要做的就是想方设法收回、盘活、保有诉讼时效等措施,同时对于不良贷款反弹的原因及特点也要全面分析。

    三、抓具体,提高风险防控效果

    要想真正提高风险防控效果,最重要的是要把风险防控机制落实到实处,把原则性的东西具体化。要想把风险防控机制落实到实处,最重要的就是需要人力资源。而这种专业理论水平高、实际工作经验丰富的人才正是农村中小金融机构所匮乏的。

    要想拥有这种人才,一是招聘时提高对新进员工专业理论知识水平的要求,农村中小金融机构在人员招聘时对于员工的学历、专业、毕业院校等要求远不及国有银行,而且还存在内部置换的现象,从短期上将节约了一定的成本,但是长期效益大大降低。二是在实际工作中要注重后期的培养,建立人才储备库,着重培养专业性人才。

    四、抓合力,提高风险防控整体能力

    在实际工作中,尤其是农村中小金融机构,尽管设有专门风险管理部门,但是其职能通常是对传统信贷风险、操作风险的监测,对于风险的防控及处置,以及其他新型风险的防控还存在起步阶段,没有明确的、统一的部门负责整体风险防控。同时风险防控部门大部分是以时间节点来划分职能,而不是根据风险的种类划分,这就可能出现某类型的风险落实不到具体部门、具体人负责人。结合上述情况,要想真正提高整体防控风险能力,必须多部门联动、集团化作战,综合施策、共同发力。

    对内打出“组合拳”。在分析风险-防控风险-化解风险循环管理机制的基础上,设置专门的风险防控部门,牵头负责风险防控工作,借助科学、合理的风险防控系统,实现多部门联动、集团化防控风险的机制。

    对外建起“大格局”。“谋大事者注重格局”,要想把风险防控工作做好,就是要把格局摆好,把资源整合好,把关系处理好。风险防控部门作为“大格局”的构建者和引领者,要充分发挥牵头抓总、协调左右的优势,通过科学、完善的风险防控流程,形成同轴齐转、齐心共抓的良好局面。

【作者:左洪泽】
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