去年12月银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》后，内地农村金融市场的活力得到前所未有的释放。各种新型农村金融机构层出不穷，四川南充更拔多项头筹。近日，第一家外资小额贷款公司也在当地悄然登场。

　　又是在南充！这里俨然已经成了中国农村金融的“高产试验田”。

　　继全国首家村镇银行在南充仪陇县落户后，全国首家外资小额贷款公司——南充美信服务有限责任公司(简称南充美信)10月底进驻南充嘉陵区。目前，这家投资5500万元的公司已试营业近二十天。

　　谢先生，嘉陵区的一个养殖专业户。他是第一个“沾光”的人。看到南充美信试营业后，他果断去那里提出贷款申请。三天后，谢先生顺利地拿到了2万元贷款。说起在美信贷款的这件事，他很快意地表达了他的看法：“这里贷款比银行方便多了，只要手续齐全，两三天就可以搞定。”在南充，像谢先生这样的私小企业主很多，他们并不在乎公司是外国还是中国的，只要办事方便守信用、贷款利息公道就行。

　　“南充现象”催生了“美信”

　　南充位于四川东北部，人口700多万，2200多年的建制历史，为这里营造了较为浓厚的商贾氛围。据统计，南充市现有小企业10万余户、个体户13万余户，这里蓬勃发展的中小企业和个私业主迸发出了较为旺盛的资金需求。

　　去年12月，银监会制定发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，全国各类农村金融机构如雨后春笋般出现。在南充，不到一年的时间里，农村金融市场发生了前所未有快速、深刻的变化。截至目前，银监会在全国6个试点省(区)已经核准23家新型农村金融机构开业。其中，南充连创多项全国第一：2007年3月1日，全国首家村镇银行、贷款公司--四川仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司挂牌成立；10月24日，全国首家外资小额贷款公司--南充美信服务有限责任公司开始试营业；10月28日，全国首家二级城市商业银行进军省会城市的南充市商业银行成都分行正式挂牌开业。这在四川的金融界里被称作“南充现象”。

　　四川银监局的有关负责人在接受记者采访时认为，新型的农村金融机构频频在南充出现与当地的金融环境有关、与南充人开放意识有关、与当地小企业的资金强烈需求有关。

　　美信公司落户中国也曾好事多磨。据了解，今年初，投资方由人民银行总行、商务部引荐，最早拟定在内蒙设立小额贷款公司，后在考察中注意到四川“三农”发展潜力空间较大、个体经济相对活跃以及地方招商引资政策相对优惠等因素，加之南充需求比较活跃的农村金融市场，良好的信用环境，在四川省商务厅、南充市商务局积极主动的推介协调下，贷款公司最终落户南充市嘉陵区。由此，南充美信成为中国第一家外资小额贷款公司，这也是美信控股有限公司在中国投资的第一家公司。

　　小公司　大背景

　　与此前仪陇惠民贷款公司不同的是，南充美信是一家纯外资血统的公司，其背后闪现着诸如法国美信集团(MicroCred S。A。)、国际金融公司(IFC)、德国复兴信贷银行(KFW)和美国国际集团(AIG)等外资大鳄的身影。注册资本5500万元为上述几家集团共同出资，大股东为法国美信控股有限公司。

　　MicroCred何许人也？据了解，这是一家法国的投资公司，由法国沛丰协会与其他合作投资者共同创立，包括国际金融公司、法国兴业银行和比利时AXA保险公司等都是其合伙人。据了解MicroCred目前正致力于投资和发展一批小额信贷机构，为无法得到传统金融服务的小企业提供优质服务，力争五年内至少在15个国家中投资建立金融公司，成为一个引领全球的小额贷款组织。

　　记者了解到，在服务对象上，南充美信定位于为微型及小型企业、农户、个体工商户提供流动资金和固定资产投资资金(目前还未开展私人借贷业务)。与传统金融服务相比，南充美信具有形式灵活、手续简便、流程快捷等特点。目前，该公司经营范围主要为南充市辖三区。贷款方式为信用、担保和抵押。公司总部办公地点和第一个营业部均设在南充市嘉陵区光彩大市场内，办公面积约400平方米。

　　南充银监分局副局长张立介绍，尽管南充美信可以提供贷款，但它并不是标准的金融机构。因为美信虽然取得了省工商局发放的营业执照，但尚未取得《金融机构许可证》，所以还不能从事吸纳存款的业务，日常业务则由南充市银监分局指导。

　　“本地化”从吸引人才开始

　　纯外资血统的金融公司怎样才能在当地“服水土”？

　　“人才本土化，管理现代化。”这是从某国有银行跳槽到南充美信的一个部门主管的认识。2007年3月初，获准在南充筹建的南充美信在当地媒体开始低调招兵买马，记者注意到当时发布的这份招聘公告在报纸上并不太起眼--“招聘岗位：副总经理、营运经理、财务和行政经理……”上至公司副总经理，下至前台服务人员，涉及多个方面，规模为20～30人。于此形成对比的是不久前刚刚在南充挂牌的惠民贷款子公司，后者所有员工加在一起不过3人，惠民村镇银行也只有9个人。对应聘人员的素质，这家纯外资的小额贷款公司要求不低，不仅需要熟练掌握英语，还要有丰富的从业经验。比如副总经理职位，就必须具有10年以上的金融机构管理工作经验，而运营经理则需要有在微型或小型金融机构工作至少5年以上的经验。

　　对此，一中资银行负责人表示，要求太高了，“有10年以上金融机构管理经验，你会去一家小额贷款公司吗？”

　　而事实是，该公司从2007年10月24日开始试营业时，已经到位员工20多名，现还在继续招聘分部经理、营运经理、法律顾问、风险控制及内审经理、营业部经理、客户经理等。

　　英雄不问来路，重在发展潜力。据了解，公司目前的主要负责人是法国留学人员，成都人，约40岁，原是国内某证券公司部门负责人。现有的管理层大都有五年以上金融从业经历、精通外语(尤其是英语)，大都是川、渝两地人员。在公司的运作流程上，重大事项由国外投资公司决策，日常经营则由南充美信的主要负责人决策。

　　探寻“法农贷”模式的中国路径

　　据该公司部门主管张先生介绍，南充美信的经营模式主要沿用法国农业小额贷款的管理模式，工作中强调体现“主动、诚信、合作、理财、服务”的经营理念，运作流程要彰显“重民主、强培训、讲忠诚、善调整、控风险”的企业文化理念。

　　客户申请小额贷款时，美信要考察的内容主要包括：一是通过人民银行征信系统查询，看是否有不良记录或贷款额度记录；二是对贷款客户身份要进行再次确认，看身份是否真实合乎规定；三是对贷款客户财产分类进行评估和确认，为客户提供金融理财需求作好铺垫；四是办理抵押担保手续与银行基本一致，但要求员工手续便捷、主动服务协调。

　　贷款发放的内部流程与中资银行有相似之处，但也有其自身的特点：一是不论贷款金额大小，均要进行集中会审；二是贷款本息按月归还；三是客户经理主动回访，对经营者提出经营建议、市场分析、风险监管等要求，与客户保持良好的合作互动关系。

　　业绩决定收入，管理就是责任。据该公司人员透露，南充美信的员工工资收入级差较大，按照责、权、利的工作原则明确划分薪酬等级，重要部门经理月收入高达万元以上，一般部门经理2至3千元。但目前还处于试营业阶段，暂未进行绩效考核。从公司目前的经营情况看，主要在进行营销推广，现有的贷款客户主要是南充地区的个体工商户，户数不多，总额不大，贷款方式主要采用信用和保证担保，抵押不多。贷款金额规定5000元起步，75000元为高限，贷款期限为3到18个月，月利率为1.1%。

　　“摸着石头过河。”是南充美信目前的想法。从既有的成果看，法农贷已经把所谓“弱质”的“三农”做成了银行界艳羡的朝阳产业，这不能不说是精细化管理的结果。而法国美信在“三农”特征明显的四川南充率先“试水”，可以看出正在尝试着把法农贷的小额信贷文化落实在中国国情中。

　　南充美信带来了什么？

　　10月24日，南充美信在嘉陵区的光彩大市场试营业，响亮地提出了“专业提供小额贷款”服务口号。虽然开业那天围观的人不多，但在嘉陵区的众多个体户中“来了一个办事方便的贷款公司”的消息已悄然传开。

　　发起筹建全国首家村镇银行--仪陇惠民村镇银行的南充市商业银行董事长黄光伟也表示，“美信落户南充，我们很关注。”

　　广元全力小额贷款公司的负责人称，“全力小额贷款公司现有员工10人，目前已累计发放贷款1600多万元，我不知道这家外资小额贷款公司设想的规模是多大，但就我们来说，10个人已经足够了。”

　　南充银监局的一位负责人在接受采访时认为，国外投资公司资本实力雄厚，经营管理理念成熟、先进，若业务开展起来，必将对当地各家金融机构的业务造成一定的冲击。他认为，南充美信的设立，增加了一条支持“三农”的金融渠道，有利于贯彻落实国家支持“三农”的政策，推动地方经济更好发展。当地农行的农贷客户经理在接受采访时则表现出乐观的态度，他认为，“美信的出现自然会与银行争抢客源，但是农行、农信社在当地人熟、地熟、套路熟，加上多年的信誉保障，我们的客户群体不会有大的流失，最多查漏补缺。但我们不会松手。”

　　*外资贷款公司：银监会2007年1月发布的《贷款公司管理暂行规定》中指明：贷款公司是指经中国银监会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。设立贷款公司注册资本不低于50万元人民币，由投资人一次足额缴纳。贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。

　　在《规定》附则中指出“外资金融机构在农村地区设立贷款公司，参照本规定执行”。