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对县域中小企业融资问题的调查与思考

2016年11月21日 17:25:51 来源:人民银行井陉县支行

    改革开放以来,中小企业在经济社会发展中具有十分重要的地位和作用,它们是国民经济的重要增长点,是缓解就业压力,保持社会稳定的主要因素,是经济体制改革的重要依托和促进力量,并在扩大出口、增加财政收入等方面发挥着十分重要的作用。中小企业占全部企业数的99%,工业总产值和利税分别占60%和40%,提供了75%的城镇就业机会。从改革开放以来我国经济发展的脉络来看,中小企业对国民经济的贡献率不断提高,特别是在满足人们多样化和个性化需求、实现社会化专业协作、进行创新和增加社会就业总量等方面发挥出日益重要的作用。

    一、中小企业发展的基本情况

    井陉县地处石家庄地区西南,是传统的农业县,随着改革开放和产业结构的调整,工业已经占据主导地位。调查显示,井陉县共有中小企业2千多家,主要分布在煤炭、化工、钙镁、运输物流等。截止2015年全县82家规模以上工业企业完成工业总产值占比超过50%。由于受国家行业政策和金融机构发展策略,以及自身情况的影响,县域中小企业融资状况不容乐观, 普遍出现资金缺乏 情况,制约了其发展。

    二、中小企业融资现状及存在的问题

  由于多方面的原因,目前中小企业发展严重地受到金融瓶颈的制约,融资困难已经成为阻碍中小企业正常发展的首要问题。

  (一)中小企业往往是处于创业或发展时期,自身资金有限。企业的成长壮大是循序渐进的,任何一个大企业也都是从小企业发展而来的。中小企业通常处于发展的初期,自身的力量十分微弱,自有资本及其有限。

    (二)小企业融资渠道与筹资方式极其有限。中小企业迫切需要资金,但中小企业筹资难则是有目共睹的事实,尤其是民营中小企业,除了股东投入的权益资本以及经营过程中形成的自然负债外,似乎很难找到适当的筹资方式,即便是最为普遍的银行借款,似乎也很难实现。中小企业获取银行贷款的途径基本限制在担保贷款和抵押贷款。但由于担保人对于所担保的贷款要承担连带还款责任,因而找到一个合适的、符合银行规定条件而又愿成为担保人的企业并非易事。

    (三)中小企业尚未建立起现代企业制度,财务管理和经营管理不规范。 民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业 没有建立起现代企业制度,产权单一,企业规模小,科技含量低;经营行为短期化以及负债多、积累少,投资规模与市场竞争力不足,抗风险能力低,容易遭到市场的淘汰;财务管理和经营管理不规范。 此外,由于一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况,因而其资信等级不高。由于银行对其缺乏足够的信心,为保证信贷资金的安全,降低成本和提高经济效益,银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

    (四)国有银行惜贷严重。  由于信息的不完全和不确定性,借款人拥有信息优势,贷款人很难收集到有关借款人的全部信息,或者收集、鉴别这些信息需要花费巨额成本。中小企业大多处于初创期,不仅数量多、规模小,而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差,这就造成中小企业信用水平极低。此外,大多数中小企业处于竞争性领域,所面临的经营风险和淘汰率高,融资风险大,投资回报相对较低,因此银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷,而中小企业也不愿按银行的要求提供相关会计信息。为了降低贷款风险,银行必须大规模搜集中小企业信息,如此一来,致使银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息,不能做出适宜的风险评价。此外,中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别,以及银行追求规模效应等原因,大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务,而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。

    (五)中小企业贷款困难,银行也感到放款难。对于中小企业来说,取得银行贷款难。主要表现是:一是抵押难。中小企业可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,并且手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受;二是中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实;三是一些基层银行授权有限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手,可能已错过商机。而一旦借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业视银行贷款为畏途,而不得已走上民间借贷的途径。

    (六)在我国缺乏相应的法律 、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障,目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规,缺乏一部统一规范的中小企业立法,造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外,法律的执行环境也很差,一些地方政府为了自身局部利益,默许甚至纵容企业逃废银行债务,法律对银行债权的保护能力低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。

    三、解决中小企业融资难的对策

    (一)加强中小企业的公司治理建设。 我国很多的中小企业还具有明显的家族特色,用人方面任人唯亲,家族成员占据重要管理岗位,决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才,不利于提高中小企业经营决策的科学性,加大了中小企业的经营风险,降低了中小企业的信用水平,导致银行和投资者不愿向其贷款和投资。鉴于此,中小企业应走产权主体多元化的道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,引入优秀的管理人才,提高经营效率,降低经营风险。这样才能提高信用水平,增强融资能力。

    (二)发展融资租赁融资。 融资租赁融资的优点在于:①限制条件少,能迅速形成现实的生产力;能使中小企业保持技术及设备的先进性,提高产品竞争力 。②融资风险小,中小企业有权选择自己最需要的设备,掌握设备及时更新的主动权。 ③保持中小企业财务的合理性与安全性。一方面,避免了流动资金的一次性过多占用,增强了中小企业资金的流动性;另一方面,与股权融资相比,融资租赁融资可避免对股权的稀释 。

    (三)大力发展互助性担保制度。互助性担保的优势来自于民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。当面临风险时,政策性担保机构通常的做法是将风险转移给政府,而互助性担保机构承担的风险最终由会员分担,容易被潜在的被担保者接受,担保审批人与担保申请人相互较为了解,缓解了信息不对称问题;互助性担保将银行或政府担保组织的外部监督转化为互助性担保组织内部的相互监督,提高了监督的有效性;处于劣势的中小企业通过互助性担保联系起来,在和银行谈判时可以争取到较优惠的贷款条件;互助性担保减轻了政府财政负担,可以为政府与中小企业沟通创造新的渠道,容易获得政府的支持。

   (四)大力发展地方性中小金融机构。 地方性中小金融机构包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社 。中小金融机构拥有为中小企业提供服务的信息优势:中小金融机构一般是地方性金融机构,通过长期的合作关系,中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加,有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。

    为了使中小金融机构更好地为中小企业服务,应做好以下工作:1、 中小金融机构要按各自的优势进行正确的市场定位,把主要服务对象定位于广大的中小企业,全心全意为中小企业服务;2、为了中小金融机构的生存和发展,可使利率调节具有一定弹性,在适当情况下允许部分中小企业以低于或高于市场利率的利率获得贷款,适当放宽贷款利率浮动幅度;3、创建科学完善的中小企业信用等级评估体系, 作为中小金融机构对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。

    (五)构建完善的法律保障体系。 为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑: 制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。 要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。

    (六)建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小企业,含有对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。目前中小企业融资的担保机构少,资金缺乏。中小企业,特别是处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场;同时,资金的紧缺又限制着中小企业的发展,但能拿出有效保证和抵押的中小企业却不多;另外,中小企业,特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全,经营管理制度还存在不规范之处,贷款风险较大。 我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主,其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。可成立多种形式的信贷担保机构,开辟多种渠道筹集担保基金:由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金;.切实改进中介机构的服务,简化手续,降低标准;金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。

【作者:任荣堂】
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