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浅谈农商银行助推乡村振兴策略

2022年09月13日 11:13:18 来源:迁安农商银行

在推进乡村全面振兴的历史进程中,与“三农”工作密不可分的县级农商银行要切实把握历史发展机遇,充分发挥服务城乡辐射范围广的优势和农村金融主力军的作用,在推进城乡协调发展的工作中,提供具有农信特色的优质化金融服务,让农业更强、农村更美、农民更富,为乡村全面振兴贡献农信力量。

一、提高农村金融服务的供给质量

优化农村金融基础设施和公共服务布局。农商银行要更多地关怀村(居)民、小微企业,为其提供优质的金融服务。一是在农村、居民社区布放EPOS、POS、小额现金循环机等便民金融机具,将金融服务延伸到居民家门口,满足村民、居民日常金融服务需求,使其足不出村(社区)就能享受到优质、便捷的金融服务;二是为符合政策要求的居民个人提供小额低息或免息贷款,增加对小微企业和地方经济建设的支持力度,满足老百姓多样性的金融服务需求。特别是因为新冠疫情的原因,小微企业发展步履维艰,在这种特殊的情况下,农商银行更应有超前眼光,提前布局,加大对受疫情影响严重的小微企业扶持力度,帮助他们度过难关,赢得客户信任,积极培育潜在客户,丰富客户群体。

探索信贷扶持方式,加强对三农事业的扶持力度。拓展涉农信贷增信方式,重点对种业和高标准农田水利建设、加快转变粮食生产方式、不断延申粮食产业链、利用现代化科技手段不断增强农业综合生产能力的企业和个人进行重点扶持;探索和实践多种途径的抵押贷款方式,围绕新型农业经营主体、小农户、脱贫人口等重点客群创新产品,支持符合条件的农业经济合作社或个人探索开展大型农机具、温室大棚、养殖圈舍、生物活体抵押贷款试点,构建具有农商银行特色的农业农村金融服务生态体系。

二、打造乡村振兴特色金融机构和服务品牌

创新金融服务方式和产品种类。农商银行的科技创新能力普遍较低,特别是对科技创新、科技引领发展的重视程度不高,从而制约了农商银行可持续性发展。以科技创新作为经营发展的内生动力,以全面提升客户体验为发展主攻方向,加大对技术创新环节的人、财、物的投入,使科技创新成为引领农商银行高质量发展的航向标。一是积极借鉴他行的先进经验和管理方法。在产品开发和市场开拓的各环节、在用户体验和成本控制的各方面都要向先进同业机构学习与借鉴,开发出符合自身发展实际和有利于乡村振兴的中间业务产品;二是加强专业人才队伍建设、提高创新能力。中间业务种类繁多、内容复杂、创新性强,其开发、创新、管理需要一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术和法律等方面的专业人才,主动加强线上业务服务,丰富完善线上金融产品,利用科技创新成果,加快发展具有地方特色的数字化金融产品,打造农村互联网支付平台,提升金融服务便捷性和可得性,努力推进金融服务全覆盖。

提升金融服务水平,创建星级服务网点。随着银行业竞争程度的加剧,各类银行的经营产品、经营方式、硬件设施等极为相似,顾客是否愿意到该银行办理业务,在很大程度上取决于服务意识和水平。农商银行要因势利导,把握国家实施乡村振兴的历史性发展机遇,要制定和完善适合自身发展的服务理念。一是通过召开职工大会、研讨班、职工学习交流会以及聘请专家学者进行讲座等方式,达到集民心、聚民意的目的,制定一套广大干部员工认可的、顾客满意的、以“顾客为中心,以完美服务为目标”的服务理念。二是完善服务质量考核、评比体系,制定公平合理的奖励、激励措施。这方面可通过顾客打分和留言以及员工不记名投票等方式,通过综合评比,选出服务明星,给予适当奖励,从而使其成为大家学习的典范,并激励其他员工进一步增强服务意识、提高服务能力。三是完善内外部监督体系。成立服务监督小组,通过观看监控录像、突击走访、查看匿名评论等方式,对员工的日常工作进行了解与检查;设立信箱专栏和举报电话,倡导社会公众对农商银行工作和服务情况进行监督,形成内外合力,共同提高服务水平。

三、打造农信特色的供应链金融体系

大力发展“双基”共建信用工程。“双基”共建农村信用工程是基层党组织和基层农村信用社作为共建农村信用工程实施主体,聘任村支“两委”成员为金融支农服务联络员,全程参与农户入户调查、经济档案建立、信用等级评定和贷款额度核定,使广大信用农户获得小额信用贷款,有效解决农村地区贷款难、贷款贵问题的重大举措。农商银行要切实把握“双基”共建工程的政策导向,针对农村地区担保抵押不足,贷款难、贷款贵的现状,加大金融产品开发创新力度,着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求,提升农村产业结构调整和农业产业化经营,改善农村经济社会环境。一是要把握国家实施乡村振兴的政策措施,制定总体工作方案,核定户、村、乡(镇)、县信用评定方法,深入基层一线,贴合“三农”生产、生活实际,创新小额信用贷款产品,切实解决老百姓实际困难。二是提升农村金融服务水平。“双基”共建信用工程框架搭建完之后,就要切实实施好、执行好政策工具。一方面可以加大对基层信用机构目标完成情况考核力度,指导其做好巩固、完善、提升等各方面工作;另一方面完善风险保障机制,可以设立一定比例的不良贷款准备金或贷款风险补偿基金,有效防范金融风险。

打造农信特色供应链金融体系。供应链金融是服务实体经济、解决小微企业融资难、融资贵问题的有效手段,特别是作为服务广大小微企业主力军的农信机构,要根据自身经营特点,不断创新供应链金融服务方式,打造农信特色供应链金融体系。一是对辖区内个体工商户和小微企业生产经营情况进行摸底,掌握其真实的进货量、应收应付、历史交易记录、企业主个人信用等情况,科学预测其还款能力和意愿后,给予其相应的贷款额度。二是创新、升级供应链金融模式,打造农信特色供应链金融体系。简单来说,供应链金融就是围绕一家核心企业,在其上下游有许多与之相关联的小微企业,传统的供应链金融只是关注这一家核心企业的信用和担保能力,为其上下游小微企业提供信贷支持,金融服务的覆盖面较为狭小;而农信机构要根据自身经营情况,可以再把每一个小微企业作为一个核心企业,再以这个核心企业的信用和担保能力,作为对其他小微企业信贷支持的依据,从而循着某一条供应链找到一家小微企业,再循着这个小微企业的足迹,继续服务他的上下游小微企业,形成完整的供应链金融体系。

【作者:徐立彬】
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