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线上贷款的操作风险与防范措施

2022年11月17日 09:45:32 来源:西乡农商银行稽核审计部

近年来,陕西农信互联网数字银行业务广泛推广,线上贷款稳步拓展推进,贷款余额逐年攀升。线上贷款的便利、快捷深受贷款客户喜爱,但风险也逐渐暴露。在日常信贷管理工作中,本行审计、信贷及风险管理等部门对纯线下和线上线下一体化贷款的检查较为重视,但对纯线上贷款的管理检查较少。今年省联社通报了部分行社线上贷款的涉刑案例,从案例上看,作案的手段及危害是我们始料未及的。案件的发生一方面暴露出涉案行社在信贷制度执行、员工管理、内控管理等方面仍存在薄弱环节,同时也反映出涉案行社员工思想教育工作不实不到位,导致部分员工法纪意识淡漠,个人职业道德缺失,对于违法犯罪行为麻木不仁,为机构埋下案件风险隐患,这对线上贷款的风险管理提出了新的要求。笔者结合案例及日常审计工作经验,对线上贷款操作风险及防范措施做如下浅析,不足之处请大家指正。

一、线上贷款的操作风险

(一)客户经理未尽职调查,调查信息资料与客户基本情况不符,未能真实反映客户家庭、资产、收入等情况。

(二)客户经理串通客户提供虚假资料,为客户编造虚假资料套取信用,误导系统信贷审查和决策。

(三)与客户签约的影像资料与真实资料不符。

(四)员工代客操作办理线上业务。部分行社机构对新型贷款业务不熟悉,对相关风险点不了解,在线上业务管理中没有侧重点,在工作人员辅导客户操作方面管理不严,为个别员工提供了作案机会。如旬邑联社案件中,涉案人员以开立手机银行为由,索要客户银行卡密码并指导客户进行人脸识别等操作,在客户不知情的情况下为其办理线上贷款业务,随后将贷款资金转入本人他行账户。

(五)利用线上贷款办理借冒名贷款。部分不法中介机构人员利用客户经理朋友圈发布的营销贷款二维码进行非法贷款活动,并利用客户经理急于推广业务的思想,打着介绍客户的名义办理借冒名贷款。

(六)电话银行办理贷款发放。如平利农商银行案件中,客户经理通过掌握客户线上贷款放款密码,私自操作电话银行放款,随后于ATM机、柜台分次盗取客户资金。

(七)未及时处理贷后预警,造成信贷资金损失。

(八)未按要求完成贷后检查,贷后检查不真实、流于形式、编造虚假贷后检查报告隐瞒贷款风险。

(九)贷款逾期未在规定时间送达催收通知或签订偿还协议,导致贷款丧失诉讼时效。

二、线上贷款的风险防范措施

“前车之覆,后车之鉴”。线上贷款的风险防范,笔者认为应从以下六个方面着手。

(一)增强客户经理合规意识。从线上贷款案例的操作风险看,主要还是客户经理的合规意识淡薄所致。“冰冻三尺,非一日之寒”,加强合规教育是客户经理操作风险防范的首要任务。

(二)加强客户经理岗位轮换力度,落实强制休假制度。线上贷款的特殊营销方式,使客户与银行人员不接触或部分接触,增强了违规的隐蔽性。岗位轮换和强制休假制度的执行,能够及时发现、暴露违规贷款、违规事件。

(三)加强客户经理异常行为排查。各级机构应认真开展员工异常行为排查工作,杜绝排查流于形式。建议合规管理部、人力资源部建立详细的员工台账,充分掌握员工的家庭成员、近亲属关联关系、收入来源、开支情况等信息;要求客户经理按期提供个人及家属征信报告、个人银行结算账户流水记录等;对已列入异常行为的员工,要重点监测、关注。

(四)加强贷款客户的日常回访和贷后管理工作。纯线上贷款因贷前调查、贷时审查均由计算机系统完成,客户经理主要负责贷后管理工作。因此,发现线上贷款的违规问题,贷后管理工作至关重要。24小时回访制度是针对线上贷款的特定贷后检查方式,贷后检查人员在客户贷款发放后24小时内通过电话方式确认是否由客户本人申请贷款以及贷款用途等。只要严格执行了24小时回访制度,就能及时发现问题。但从目前的贷后检查管理情况看,贷后检查均由包片客户经理自己完成,无法暴露客户经理自身的舞弊行为。建议对贷后检查制度进行完善,对客户经理管户新增的线上贷款,由另一名客户经理开展贷后检查回访工作,并建立《线上贷款24小时回访工作登记簿》,作为贷后检查的履职依据。对首次贷后检查、定期贷后检查和专项检查均由两名客户经理共同完成。

(五)明确岗位职责分工,完善内部控制机制,建立有效的岗位制衡、激励约束机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,达到进一步防范业务风险的效果。

(六)加强问责处罚。加强对个人线上贷款业务的检查监督,对违规责任人责令限期纠正,并按照《陕西省农村合作金融机构工作人员违反规章制度行为处理办法》等相关规定进行问责处罚。

【作者:黄孝春】
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