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将金融科技打造成推动农商行业务发展的“新引擎”

2021年03月22日 14:30:32 来源:东台农商银行

    随着互联网科技的深入发展,以及金融科技带来的革命性变化,使得农商行必须要以“归位”思维重新设计与客户的关系,聚焦客户需求“痛点”,以推进高质量发展为主线,大力实施科技兴行战略,利用大数据加速业务与管理的转型发展,发挥金融科技对业务的支撑引领作用,不断提升金融服务水平,从而引领全省辖内农商银行实现高质量发展目标。

    一、全行业金融科技面临的挑战

    目前,农商行都能意识到科技对业务的重要性,能够深入思考如何利用科技加速业务的转型,进一步实践金融科技、大数据、区域链、供应链等新生事物,主动拥抱科技,接受竞争,做好传统业务与新鲜技术的深度融合发展。但在推进实施的过程,部分农商行可能存在以下几个方面的问题:

    (一)从认知层面分析

    部分农商行对科技创新的敏感度不够,大都数为被动应对和接受。利率市场化直接带来的结果是利差收窄,银行盈利能力迅速下降,过去靠规模和特许牌照过日子的方式一去不复返。国有股份制银行和大型商业银行通过运用金融科技,下沉业务品种和范围,快速抢占农村市场,夺走大量农商行现有存量客户,给农商行业务经营带来不小的压力,促使农商行必须被动接受科技创新,进一步优化服务能力,提升客户满意度,去解决生存的问题。

    (二)从投入层面分析

    一是从费用投入上来说,部分农商行对本行业务结构的认识不足,存在盲目投入的现象。辖内农商行之间实力差距大,规模小的农商行在资金实力、技术储备、业务运营能力等方面,与大行相比较,存在较大差距。绝大部分网内农商行新建了数据中心,自建了大数据平台,在IT基础设施上投入大量的资金,导致农商行每年的基础设施运维费用数额惊人,且缺乏专业素养较高的运维人员,有很大的数据安全隐患。另外,业务的发展与IT基础设施的规模也存在不匹配的现象,设备落后不足以支撑业务发展。

    二是从项目投入上来说,部分农商行对省联社项目研发计划不关注,存在重复投入的现象。部分农商行在创新产品的过程中,未能够主动与省联社专业部门沟通,对省联社下发的产品研发计划相关的文件也缺少关注,导致出现省联社已经在研发甚至已经上线运行的项目,还在自主重复建设,造成资源浪费。

    (三)从产品层面分析

    一是从产品更迭上来说,部分农商行对区域竞争的关键点掌握不清,存在需求不明的现象。目前,网内农商行的产品创新能力较为薄弱,存在产品创新针对性弱、层次低和创新效果评估不准确等问题。在产品创新针对性上,部分农商行把创新当目的,为了创新而创新,并没有对目标客户需求进行全面分析,本质上还是形式主义,从而导致资源浪费;在产品创新层次上,通常以模仿为主,经常出现南橘北枳的情况;在创新效果评估上,多以直接收益评价结果,并没有综合考虑分析间接收益、品牌价值、客户服务等因素。创新的本质在于探索未知和自我完善,真正的创新,不在于花样翻新,不在于标新立异,而在于实事求是地发现问题、解决问题,发现需求、满足需求,发现差异、放大差异,更好地去满足客户需求。

    二是从产品研发上来说,部分农商行科技研发自给能力不足,存在过度依赖第三方公司的现象。绝大多数农商行的业务创新和开发能力目前还相对滞后,没能形成具有竞争优势的拳头产品,缺乏核心的竞争力,与苏南相对业务较为先进的农商行相比,由于自身专业性不强,加之不与省联社交流,导致在调研IT创新项目建设的方案时,几乎完全听从第三方金融科技公司摆布,话语权不多,且新研发的产品层次不高的现象较明显,同质性产品较多,差别化产品较少,低技术含量,业务投入大,收入低的状况较突出。

    三是从产品前景上来说,部分农商行对省联社的相关产品了解不充分,存在质疑产品发展前景的现象。部分农商行在推广省联社产品时,不深入研究产品功能,不深入学习产品流程。当产品功能、流程与农商行自身需求不相匹配时,不从自身查找原因,而是质疑省联社研发产品不适用,导致省联社在全行业层面推动业务发展受阻。

    二、2021年改进对策和建议

    金融机构在业务发展上要求“回归本源”,作为科技创新能力薄弱的地方基层法人机构,更要在产品创新、科技研发等方面回归到以省联社为中心的策略上,坚定做产品需求的提供者,不做产品的研发者,紧跟省联社步伐,把一切重心放到产品营销上,放到市场开拓上。在此,本人从省联社和农商行两个层次对科技对业务支撑的提出相关建议:

    (一)省联社层面

    一要加快需求响应速度。省联社要提高对基层农商行需求的响应速度,做到第一时间给予回应,省联社的IT服务能力需要扩容,每家基层法人机构因为自身业务的侧重点不一样、当地的竞争态势不一样,需求也不尽相同。基层法人机构在提出业务需求后,都希望在第一时间得到省联社的反馈和回应,并立即列入研发计划,减少研发等待的时间,尤其是排队研发的时间。所以,省联社要在有限的服务资源与法人不断增长的差异化业务需求之间寻求平衡点。

    二要提高产品适用范围。省联社要对列入研发计划的产品,做好需求征询,力求全辖覆盖。目前,省联社现阶段产品创新工作,绝大部分是仅由几个基层法人机构提出需求的,并没有充分吸收其他法人的想法,成功开发出来的产品往往只能满足特定地区、特定基层法人机构的需求,产品实用的覆盖范围有限。所以,省联社在研发产品时,要秉承农商行“贴近农民、扎根农村”的市场定位,全面征求辖内农商行的意见和建议,充分发挥规模效应,提升基层法人机构市场竞争力的同时,有效解决县级法人研发能力不足、省联社产品适应范围不广的双重问题。

    三要强化行业典型引导。省联社要在全省各条线的工作推进中,树立典型标杆,引导落后单位向先进看齐。目前,省联社可在产品推行较好的地区开展宣讲机制,同步引入交流学习机制,组织推动业绩不佳的单位到系统运用好的单位进行学习,面对面交流系统使用心得,促进后进单位在“慢车道”上自主跟进,缩短差距,更好地发挥典型试点的带动作用。

    四要加强政府沟通对接。省联社要从省级层面,牵头抓好与监管和政府部门的合作和对接,引导县级基层法人机构加强与地方政府的沟通和交流。尤其在服务项目的洽谈上,省联社要从省政府层面着手,牵头争取大型代理项目,缓解农商行在地方上与大行竞争省级代理业务方面的的弱势地位。同时省联社可以牵头与监管部门的对接,缓解辖内农商行科技监管方面的压力。

    五要定期开展交流培训。省联社要定期组织开展形势分析会或者培训会,组织基层单位参加前沿的科技论坛,强化新技术、新应用的培训,提高基层农商行对竞争的认识程度,长见识,开眼界。

    (二)农商行层面

    一要善于把握竞争态势,了解竞争对手。基层法人机构要通过定性定量分析,掌握在当地市场中所处的位次,多做市场调研,了解竞争对手的产品,多了解客户多样化的需求,厘清竞争对手尤其是核心竞争对手的营销举措,提炼共性需求,同时利用独立基层法人机构决策灵活的优势,研发出农商行个性化的爆款产品、差异化的竞争产品,牢牢把握市场竞争的主动权。

    二要善于接纳新生技术,做好产品融合。基层法人机构要多关注“科技创新”,学习和借鉴他行先进经验,从大数据、区域块、云计算等一系列创新技术上入手,强化在业务创新、降本增效、精细化运营等多个方面的应用,做好金融产品的融合升级,着力提高金融运营效率,使金融科技成为转型发展的重要驱动力和关键支撑力,真正提升客户对数字化、网络化、智能化等新生产品和服务的满意度。

    三要善于保持沟通对接,配合产品优化。基层法人机构要与省联社建立常态化的沟通机制,主动询问和了解省联社的产品研发规划,同时结合本地、本行业务需求,积极争取省联社研发项目试点,及时发现系统缺陷,提出合理化修改建议,并协助优化解决,使系统更加成熟,更能满足日常业务经营需求。

    四是善于加强政府合作,获取地方支持。作为党和政府领导的银行,基层法人机构应密切关注政策导向,主动加强与地方政府汇报沟通,重点关注和参与智慧政府相关项目的建设,加速金融行业与地方民生的深度融合、跨界融合,获取地方政府层面的政策支持和制度倾斜。


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【作者:陈爱忠】
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