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浅谈改革转型期县级农信社支持区域经济的路径

2021年02月22日 10:04:52 来源:栾城联社

    编者按:金融活,经济活,区域兴,金融强。县域经济是以农业和农村经济为基础的区域经济,县级农信社始终秉承“立足三农、面向县域、服务中小”核心理念,通过支持农业和农村经济,有力地促进了县域经济的发展。从有关数据分析可以看出,农信机构在支持县域经济方面呈现出两个显著的特征,一是贷款额度逐年增大。农信机构对县域经济的贷款投放呈逐年增长趋势,贷款总量增长较快。二是涉农类贷款增速也呈现较快的发展态势。形成了“金融-经济-区域-金融”良性互动和良性循环的模式,四者之间相互作用,相互促进。下面笔者以栾城联社为例浅谈支持区域经济发展路径。

    县级农信社秉承“立足三农、面向县域、服务中小”核心理念,紧紧围绕农民增收、农业增效这一中心,坚持以支农为己任,从区域经济发展实际出发,加大信贷投放力度,助力县域经济发展和乡村振兴战略。和全国其他农信联社(农商行)一样,栾城联社以“立足区域、服务中小微、助推地方经济”为宗旨,在服务和赋能区域经济的发展中,始终走在前端、持续创新,通过有效的措施路径实现了社会效益、区域经济发展和本体改革与发展的多赢局面。

    当前赋能乡村振兴战略的主要做法

    栾城区位于石家庄市东南,总面积345平方公里,耕地39万亩,人口33万,是石家庄市“1+4”组团式发展格局的重要组成部分。境内地势平坦,土沃水丰,自古有“形胜之地”之美誉。栾城联社位于栾城区惠源路19号, 目前下辖35个营业网点,10个客户部,全辖192名党员,共设27个党支部,内设“七部两室一中心”。网点数和从业人数占全区银行业金融机构51%以上,服务范围辐射栾城区、裕华区、高新区等多个区域。近年来,栾城联社加快改革发展步伐,优化结构调整,各项业务得到快速发展。截至2020年末,各项存款余额111.79亿元,各项贷款余额82.44亿元。该联社坚持支农、支小、支散的市场定位,结合城乡区域产业特点,将小微企业和三农客户作为服务支持重点,细化工作措施,深入实施乡村振兴战略,倾力支持区域实体经济发展。

    围绕乡村振兴,创新求变,不断实现金融服务创新。 着力构建普惠型的农村金融服务体系,惠及于农。搭建金融服务乡村振兴战略有效平台,注重加强信贷政策与产业政策和财政政策协调配合,创新财政金融协同支农机制,有效撬动信贷投入,把更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节,努力做到规模、结构、质量、效益和速度的有机统一,推动各地开发优势特色产业,形成各具特色的现代农业发展新格局。为加强农业产业化领域金融合作 ,推动农业产业化高质量发展,栾城联社积极推进与区农业局签订战略合作协议,积极支持农业新兴产业、建设项目融资、产业结构调整和升级、财政开支人员消费贷等,为区域经济提供全方位、便捷的金融服务,为乡村振兴增添新动能,全力支持地方农业产业发展。

    该联社通过开办农户可以在授信额度内随用随贷、周转使用的“农贷宝”“佳信宝 ”等业务,让利于民、惠及于农,真正让农民感受到农信金融带来的方便、带来的实惠。推出“信E贷”小额信贷产品,客户仅需扫描二维码就能进行网上申请,平均1分43秒即可完成。有效实现让数据多跑路,客户少跑腿。目前共投放小额信用贷款196笔,投放金额4070.2万元。

    用足用好货币政策,为县域经济发展注入信贷资金,更好的服务地方经济。 在国家出台稳健货币政策背景下,在人民银行的大力支持下,县级农信社通过大力组织信贷资金、引进县外资金、签发承兑汇票等拓宽县域企业的融资渠道,用足用好信贷政策。把“立足三农、面向县域、服务中小”作为出发点和落脚点,明确各岗位职责,加大对涉农贷款投放的考核力度,优先满足农民群众发展生产的资金需求。紧紧围绕地方政府规划和发展战略,以观光农业、种植、养殖、节能减排等绿色信贷产业为投放方向,把县域城区和经济比较活跃的产业集群区作为支持的重点,为县域经济的发展注入了动力与活力。

    疫情发生后,栾城联社党委通过“进百村、入百户”、银企对接等一系列活动,第一时间掌握辖内企业动态,多措并举抓统筹,围绕实体抓投放,强化惠利优服务,全力以赴推动“六稳”“六保”任务落地。在工作开展过程中,首先突出对用工多、辐射面广、产业链长的农业产业化龙头企业的扶持力度。如:河北华泉食品和日新禽业公司两家龙头企业,第一时间得到了信贷资金的支持,不仅确保了复工复产,同时也保证了其上下游产业链的正常运行,经济效益和社会效益明显。河北华泉食品有限公司,是一家罐头专业生产企业,属省级农业产业化龙头企业,在栾城区建有万亩黄桃种植基地,主要经营各种食品罐头制造、销售,为民生物资保障和扶贫联动企业。受此次疫情影响,工人开工率和应收款项回款率较低,开工后因原材料采购和生产作业需求,流动资金紧张,无法正常生产。该联社在实地走访企业中,了解到企业面临需要信贷资金但没有充足的抵押物困难后,及时成立调查小组对企业进行实地调查,并现场组织资料,开辟绿色审批通道,运用增信基金担保方式给予该企业1000万元低利率信贷支持,帮助企业解决了复工复产过程中的燃眉之急。工人复工率从2020年3月份21人、4月份37人,到7月份135人、8月份241人直线上升,实现了全面复工复产;石家庄日新禽业有限公司,主要从事商品代雏鸡的生产经营、鸡蛋的销售,为石家庄市农业产业化重点龙头企业,公司厂区占地38000平方米,建筑面积16000平方米,拥有高标准孵化基地和先进的配套设施,现有职工90人,企业发展前景较好。疫情发生后,订单减少,人员不足,企业资金链出现困难,该联社了解企业面临暂时性资金困难无法购买饲料和种蛋后,本着特事特办的原则,现场办公,向企业发放贷款500万元,并执行利率优惠,减少企业利息支出20余万元,帮助企业解决了复工复产中的资金困难,实现了工人全部到岗,流水线正常运转。

    金融创新“贷”动产业提质升级,通过1500万元的资金注入,栾城联社充分利用金融贷款政策工具,汇聚财政、产业等配套优惠措施,真正为企业实现“输血+造血”并举,形成农信社、企业、农户同步发展的良性循环,并由此撬动上下游产业链资金近亿元,为区域经济增长注入强劲动力,在缓解就业压力、带动农户致富等方面社会效益初显。

    制约支持县域经济发展的瓶颈

    虽然县域金融机构的服务能力和水平已经有了明显提升,但信用环境、担保体系、企业内控制度缺位等问题是长期积累下来的,与发展现代农业的要求相比,金融供给不足仍是制约县域经济发展的短板,贷款难、贷款贵、保险弱等问题仍是阻碍“三农”发展的突出问题。

    社会信用环境有待优化,信贷资金缺乏安全保障。当前部分借款人的信用缺失和信用管理制度不健全已成为制约县域经济进一步发展的主要瓶颈之一。信用环境欠佳,在一定程度上挫伤了金融机构贷款的积极性。没有良好的信用环境就无法产生良好的经营效益,也就从一定程度上制约了金融机构自身的改革与发展,进一步影响到对地方经济提供有效的支持,最终将损害整体经济的发展水平。

    贷款担保体系不健全,严重制约农信社金融服务。目前,一些农户和中小企业普遍缺乏有效的担保抵、质押物。农村房屋、土地使用权等不动产配套的流转、登记、处置政策仍未实现有效运行,造成农信社无法为其办理抵押,投放信贷资金。

    县域中小企业制度缺位,成为融资困难的主因。一是企业由于内控制度、财务制度不健全等制约条件,导致私营企业贷款难。一些企业自有资金不足,难以规避信贷风险。在被调查的企业中,大部分企业资产负债率偏高。有的财务制度不健全,财务状况反映不真实,账表数据缺乏可信度,致使贷前调查难以开展,贷款难以决策。二是企业办理贷款担保抵押难。县域多数中小企业采用租赁土地、厂房方式进行生产,可向银行贷款抵押的资产寥寥无几,加上担保公司担保业务审查严,同时也难以找到合适的优质担保企业而无法获得贷款。三是一些产业属国家产业政策和信贷政策限制企业。县域中的部分小企业属于国家产业政策和信贷政策限制贷款或逐步退出的行业,影响贷款申请。四是部分企业和农户信用观念淡薄,逃债、废债、赖债现象屡见不鲜,致使银行机构不良贷款一直居高不下,负面影响大,有的中小企业甚至把赖债破产不还当成是摆脱困境的捷径,而千方百计逃废银行债务,社会信用遭受严重践踏。

    应对措施及对策

    实施乡村振兴战略,是党中央着眼于“两个一百年”奋斗目标作出的重大决策,是新时代“三农”工作的总抓手、新旗帜。有效深化改革,推进乡村振兴战略,归根结底要以农民为主体,发挥农民的主动性和创造性。

    针对目前县域信用环境,以打造诚信为目标,培育诚信软环境。县域农村信用环境欠佳,一些农户(居民)、企业信用意识淡薄,赖债、逃废债现象依然存在,影响整体金融环境,进而影响到金融机构对县域经济的信贷投放和支持。建议倡导和推动企业诚信度的培育、信用村镇的创建、金融产品的创新、金融债权的维护等诚信软环境的建设,健全乡村金融法律体系。一是组织经常性开展诚信教育及宣传工作,并纳入新农村建设范畴,提高广大农民和企业主的诚信度,形成良好的社会诚信风气。二是全力支持金融部门制裁打击逃废债行为。三是联合有关部门建立金融机构不良贷款清收机制,将清收工作纳入议事日程,且进行业绩考核。四是农村金融机构搞好农户信用等级评定工作,营造良好的农村信用环境。

    2020年,栾城联社积极推进“双基”共建信用工程,与当地党政密切配合,切实加大“双基”共建信用工程创建力度,实行精准建档、信用评定、批量授信三级联动模式,对信用户实行贷款优先、额度优先、利率优惠的“三优”服务,积极培育信用意识,优化金融生态环境。至2020年末,该联社已创建120个金融支农服务站,4个外拓市场,评定信用户27190户。充分发挥政策优势,借助全省助力农信社清收处置风险资产的高压态势,该联社加强与地方政府、公检法和监管部门等沟通协调,共同促进不良贷款的清收处置。加大对法院历年积案的清理、公示力度,依法向法院执行局申请曝光拒不归还的老赖户,目前已对53名相关被执行人在栾城区电视台《法制栾城》节目进行曝光,并在栾城区人民法院微信公众号分三批进行曝光,引起强烈的社会关注,有效震慑了欠账不还的老赖户。

    建立长效保障体系,调动金融机构涉农贷款发放积极性。建立健全对金融系统的长效保障机制和扶持政策:一是建立金融机构贷款增长奖励机制。对向县域三农领域信贷投放的金融机构,按照投放额度给予适当的奖励资金;二是建立涉农贷款风险补偿机制。从建立农村担保体系、发展农业保险、给予金融机构涉农贷款风险补偿等方面,建立涉农贷款风险补偿机制,调动各类金融机构进入县域农村金融市场的积极性。三是建立政府层面统筹协调机制,按照对区域内实体经济支持情况和贡献度给予政策倾斜,协调财政资金,促进信用社支农实力提升。

    建立健全担保体系,构建新型融资平台。通过建立和完善中小企业信用担保体系,解决担保难、抵押难问题,为企业信贷融资提供一条可借鉴之路。在组建过程中,应明确组建部门,指定专人负责,对组建过程中出现的问题及时解决,同时要加强协调与沟通,健全担保体系,规范担保行为,并且逐步增强担保能力与担保规模,最大限度满足企业担保需求,切实解决中小企业贷款难问题。

    2020年,栾城联社积极助力乡村振兴战略,与区农业局达成合作意向,由农业局出资成立担保基金,栾城联社通过对担保基金实行放大倍数用于支持辖域龙头企业、种养大户、特色产业,有力助推全区农业产业客户发展。

    组建行业协会,促进良性循环。为有效避免恶性竞争和无序竞争,职能部门考虑成立行业自律组织,组建行业协会,保护县域中小企业可持续发展。同时,将行业协会和担保公司进行有效地整合,搭建融资担保平台,提供融资担保能力。以此使企业与政府、企业与银行、企业与企业之间形成良好的关系,建立起有机、协调、稳定的良性循环发展模式,促进县域经济可持续发展。
     

【作者:侯会峰 封莉】
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