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农商行对公账户下沉的几点思考

2021年11月23日 10:01:55 来源:热河农商银行

    对公账户尤其是小微企业个体工商户整个市场资源丰富、发展潜力巨大,是国民经济中最基础最活跃的生产单元,但是在金融市场信贷资金的投放上,目前普遍存在着对公大企业不缺贷款,小企业贷不到款的问题,农商银行作为农业农村的金融主力军,支农支小义不容辞,但是对公账户尤其是小微商户对公账户的真正下沉却也是一直面临桎梏,表面看来是企业规模、放款场景的问题,但本质而言,是商行自身的效率瓶颈,对此笔者有以下几点思考。

    一 、科技赋能,逐步推进数字化转型;近些年来金融领域的数据拓展成为行业的重要生产要素,农商行同样需要顺势而为,以技术创新为先导,加快推进数字化转型,通过数字化模式以数字化思维、数字化举措,为客户提供更好地数字化服务。利用商行点多面广的优势建立广覆盖、宽延伸的账户体系和数据覆盖面,连通城乡成立属于自己的大数据库,着力将传统的授信业务由贷前、贷中、贷后的流程体系全程进行数字化管理,以账户、数据、交易为抓手,突破传统的经营逻辑,以场景化金融为触手,将单一的金融服务衍生到场景化数据中,这样一来更有利于银企合作深度的嵌入,在场景中积累数据,在数据中发现场景,为企业解决从资金到经营到售后的全流程痛点以此提高交易活跃度和市场占有度。让管理、运营、组织、架构、产品、渠道、供应链全方位降本增效,使敏捷、协同成为一种基因,流淌在对公账户实体经营的血液中。

    二、准度提升,逐步转换传统经营理念;其实对公业务之所以难以下沉及纵深,更多的还是传统作业模式的诟病,通过客户经理的贷前贷后调查,以客户提供的抵质押资产、银行流水以及相应的经营数据、财务报表,作为风控模型,在这种作业模式下,导致数据颗粒度不够精细,审批效率有所限制,客观上妨碍了长尾市场下对公账户的下沉。对此农商行可以针对小微企业和个体工商户提供差异化的信贷需求,尤其是个体工商户,其实体具有规模小、起点低、担保缺的状况,这样通过大数据整合,综合考量征信、税务、市场监管等外部数据,以客户粘性为考核标准,将二维码收单、法人征信、商户营收支比等作为侧面数据支撑,以此助其脱离担保难的融资困境;金融扫街和网格营销精准对接,对于聚合支付商户、基本存款账户、纳税等级高的商户,助其优化经营管理、提高融资能力,以公开、透明的流程管理打造规范、高效而互惠互利的信贷投放绿色通道。

    三、重塑经营价值,逐步制定个性化营销路线;小微活,就业旺,经济兴,小微企业具有分布范围广、涉及行业众多的特点,所以农商行在营销中要充分遵循批量化、流程化、规模化的管理模式,以批量营销为起点、逐步规范风控和业务流程,梳理监测小微企业贷款利率执行情况,结合其实际风险情况,做实差异化、个性化、精细化利率定价水准,根据实际情况适度降低部分行业小微企业贷款利率,转变业务营销思路和营销模式,从个体营销向联动营销转变、从零散营销向网格化营销转变、从单一营销向批量营销转变,进而将营销做小、做实、做精细,大力推进小微企业、新型农业主体供应链的金融服务,加强场景、平台、渠道的运用进而逐步推出线上申贷业务 。


【作者:王维佳】
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