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浅谈农商银行走精细化管理之路

2021年10月11日 15:54:36 来源:祁阳农商行

    农商银行是农村经济发展的主力军,乡村振兴的排头兵。近年来,在自身转型发展过程中面临着各种机遇和挑战,特别是面对日益复杂的市场竞争,农商银行应如何深耕农村普惠金融领域,如何立足自身优势、发展规律、盈利模式及经营管理能力等,走出一条差异化、精细化、特色化、专业化发展之路,确保稳中求进,笔者提出粗浅的看法和建议。

    一、做到“小”优势,彰显“大”作为。农商银行定位为农村中小金融机构,其优势就是能够深耕本土,在县域营业网点最多、业务规模最大、客户资源最广,全面履行地方法人机构使命担当,助力当地经济转型升级。一是要提升精细化管理水平,算好“四个账”。即在发展大势上算清账、认准路,在业务经营上算透账、抓重点,在提质增效上算细账、增动能,在管理决策上算好账、破难题。用发展战略引领布局,用发展规划引领业务,用发展保障推动转型。二是要回归本源,明确“三小”经营理念。农商银行本来是姓“小”、姓“农”,必须要把“小”字做好、把“农”字做活,回归本源,沉心静气,坚守“小额存款最稳定、小额贷款最安全、支农支小最有为”的经营理念。做实基础工作,不断扎根下沉、下沉、再下沉,增户扩面,建立稳定客户关系,深度挖掘其实际需求,保证资金来源稳定。在考核中加入对公存款额、低息存款占比等指标,提高对公存款占比,有意识地压降3年期和5年期存款规模,运用微信支付宝绑卡、异业联盟等系列活动,营销中青年客群。三是要提升电子银行业务质量。着力优化网上银行、手机银行、微信银行的客户体验,大力发展POS机、ETC等支付结算业务,一同促进资金沉淀,改变电子替代率高、动户率低的现状。四是要持续开展“以贷引存”主业。建立贷款利率定价机制,实现贷款利率定价的差异化和灵活性,严格按月测算并考核贷款客户的资金归行率,实行贷款客户日均存款与贷款利率挂钩,贷款客户转介其他客户资源与贷款利率挂钩,防止出现客户在农商银行贷款而他行受益的现象。

    二、做到在经营风险中求突破。农商银行要从发展的角度防控新增不良贷款,提炼出“本土、小额、线上、信用”的经营策略,推动“以小避险、以广控险”,深挖“三农”市场,做到足额、便捷、便宜,把“小额贷款最安全”理念落到实处。对传统的整村授信模式进行升级,在大数据支撑下进行由“按人授信”转变为“按户授信”,即只做18—65岁辖内户籍客户,通过“白名单”推送实现无差别基础授信全覆盖,做到“人人可贷”,真正实现以人为核心的全方位普惠金融,通过客户筛选甄别,确定目标客群。严格控制大额贷款占比,对大额贷款实施集中式管控、台账式管理,逐步压降大额贷款比例,建立农户、工商户、公职人员、工业园区务工人员贷款的尽职免责管理办法,鼓励客户经理发放小额贷款,解决客户经理“惧贷、怕贷”思想。同时,要优化服务,不断推出信贷新产品,满足各层次的客户需求,大力发展数字普惠金融,推行“一站式服务”、“一卡通”、“智慧银行”、“信贷超市”等,让客户足不出户就能办理缴费、贷款等业务,打造特色化银行,提升精细化管理能力。

    三、做到内控合规实现稳健经营。针对存量风险,坚持刀刃向内,自我革命的问责精神,对违纪违规现象该问责的问责,该移送司法部门的要移送,不遮丑,不护短,真正让制度发威,让纪律带电,坚决做到“有责必问,问责必严”,进而不断巩固风险化解成果,提高发展质量,增强综合实力和抵御风险能力,形成求真务实、清正廉洁的新风正气,构建良好的经营发展环境。要把精细化思想和作风贯穿于所有工作环节,并做深做实,向工作态度、工作方式、职业素质、职业道德等深层次推进,让员工认真做好每一件小事,把简单的事做好做对,量化管理细节,每个细节做到“零缺陷”,大处着眼,小处着手,养成注重细节的习惯。要重视早期预警,建立举报监督机制,为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径,并建立有效的举报保护和奖励机制。探索建立律师咨询制度和专家建议制度,采用有效的工具和方法,对风险进行主动识别和准确评估,对发现的各类风险及时制定风险应对策略,实现对风险的有效控制。

    四、提高员工竞争意识和工作能力。农商银行的发展主要看业绩,业绩都是奋斗出来的,员工是奋斗的源泉和动力。在精细化管理中要建立全员绩效考核机制,引入绩效考核系统,通过全产品、全流程计价管理,形成全行上下人人有压力、个个有动力的拼搏奋进氛围。在绩效考核中对客户经理应实行等级管理,每季或每月挂靠绩效薪酬考核,对一线柜员应以业务能力和优质服务水平与薪酬考核。同时,根据农商银行业务发展时段,开展业务竞赛活动,如一季度可开展“开门红”业务活动,二季离可开展夏季贷款营销活动,三四季度可开展不良贷款“百日攻坚”清收活动等,以提升员工团队意识、主人翁意识、忧患意识、竞争意识,提高员工营销能力、沟通能力、实战能力。(蒋小军 陈春仲)

【作者:蒋小军 陈春仲】
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