位置:首页 >> 地方金融 >> 分析思考 >> 正文
以某县为例关于民间借贷的调研分析

2020年09月07日 10:39:14 来源:邢台审计中心

    为有效防范化解金融风险,不断提升金融服务质量,更好地服务县域经济和社会发展,河北省联社邢台审计中心以某县为试点开展民间借贷调研活动。在审计中心指导下,该县联社通过积极走访当地金融办、法院、人行、银保监办等部门搜集资料,又以调查问卷形式在当地乡镇对25户居民和7家企业进行了抽样调查,并对结果进行了认真分析。

    一、调研背景

    民间借贷,主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间,以及法人或其他组织相互之间,以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。近年来,随着民间借贷的规模和影响不断扩大、民间资本参与投融资活动日趋活跃,同时反映出的问题也日益复杂。农村信用社作为地方金融机构主力军,做好自身业务经营的同时,在维护金融秩序、保障经济健康等方面有着重要的责任,因此全面掌握地方民间借贷情况显得尤为重要。

    二、当地机构情况

    (一)传统金融机构

    截至2020年6月末,被调查县区域共有县级金融机构8家,分别是工行、农行、建行、中行、农发行、农联社、邮储银行和邢台银行,营业网数30个,自助机具177台。

    (二)其他小额贷款公司及融资机构情况

    该县共有其他小额贷款公司及融资机构5家:办理注销的2家。正常经营的3家:其中规模较小的2家,目前贷款余额分别为8400万元、500万元,其放贷款对象主要为个人,多采用保证方式做担保,保证人多为企业法人或实际控制人;规模相对较大的1家,目前有贷款余额1亿元,主要为那些不能充分享受传统金融服务的县域内中低收入群体,定制以小额信贷为主的多元化金融服务产品,如早期的服务于妇女经商、经营户的贷款到现在的全县农户及小微企业贷款等,营销方式以入户营销、熟人介绍为主,额度在30万元以下,因借款方式灵活多样、手续简便在当地有一定的市场和竞争力。

    三、民间借贷的特点

    根据当地法院提供的2015年至2019年数据显示,近年来该县法院受理和审结的该类案件涨幅明显,具体如下所示:

      时间          受理案件数量       同期增幅             审结案件数量
    2015年             46                84.00%                   36
    2016年             89                93.48%                   73
    2017年            152               40.45%                   125
    2018年            143               14.40%                   129
    2019年            193               34.97%                   193

    调研人员通过进一步对民间借贷纠纷案件内容进行深入分析,发现民间借贷主要存在以下3点问题:

    (一)借贷主体集中化,风险承受能力低

    近年来,民间闲置资金存量逐渐增大,再加上高额的利润的诱惑,许多人将“闲款”投入到自身周围熟悉的民间借贷市场“钱生钱”,致使民间借贷非常活跃。更是催生了一批“职业放贷人”。

    如,该县法院2019年办结的该类案件193起,其中54起案件的被告为固定的几个“职业放贷人”,标的高达600余万元。这些“职业放贷人”普遍集中在一些中小企业、民营企业之中,风险承受能力较低。

    (二)借贷形式随意化,不能保障自身合法权益

    调查发现,很多民间借贷办理过程中没有签订正式的合同,或者有合同,但是借贷双方对还款方式、还款期限、利息计算等约定不明,存在较大风险隐患。此外,很多出借人都以现金支付形式把利息从借款中先行扣除,借贷事实难以查清。

    如:该法院在2019年审理的原告张某诉被告王某民间借贷纠纷一案,被告王某借原告张某人民币8万元并出具借条,未约定还款期限及利息,借贷形势较随意,法院仅对于原告借款本金诉求给予支持,由于借条的要素不完整,造成原告对3万元利息的诉讼请求不予支持。

    (三)借贷利率高息化,超出部分不受法律保护

    根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。一般情况下月利率大于3%,年利率大于36%都属于高利贷。本次调研中发现民间借贷案件以“隐形高利贷”形式居多,借贷双方既约定高于中国人民银行规定的同期同类贷款利率的借款利率,又约定较高的逾期利息和高额违约金,还约定保证形式为连带责任保证等。以合法的借贷形式掩盖非法的超额利息收入,造成借款人负担过重。同时高利贷催收往往含有暴力性质,对维护金融市场秩序和社会稳定带来极大危害。

    如:该县法院于2019年6月15日审理一起案件,案件起因为被告梁某于2018年7月27日从原告处借款70000元,借款利率为年利率36%,并由被告李某等提供连带责任保证,到期后经原告多次催要,被告拒不偿还借款。

    经法院调查,原告通过银行转账、微信转账的方式合计转账给梁某67500元,并由梁某为原告出具借据两张。原告庭审中认可实际借款本金为67500元,其余2500元为预先扣除的利息。

    法院判决结果为:被告偿还原告借款67500元及利息(按年利率24%计算,自2018年8月2日起至履行完毕之日止)

    从此案中可以发现借贷双方在借款过程中虽然签订了合同,约定了期限、利率等要素,但合同约定利率明显超过人民银行公布基准利率,同时还存在预先扣息行为,最终原告的不合理诉求被法院判决无效。

    四、民间借贷成因分析

    (一)民间借贷门槛低、方式灵活便捷、极易操作

    本次调查中有35%的被调查人认为在银行申请贷款时无法提供银行所需的抵押或担保。一些小微企业、个体工商户缺乏银行所需要的部分资料,如:完税证明、财务报表或银行流水不在经营者及配偶名下,达不到传统金融行业的贷款要求,导致无法及时获得所需资金。而民间借贷门槛低、方式灵活、操作简便,在调查中发现,参与民间借贷的居民和个人中,从申请到获得资金花费少于5天时间的占90%,甚至有的被调查人反映说当资金紧张时,一个电话、一个借条,便有人送贷上门,可以及时帮助借款人解决资金问题,更受资金使用者青睐。

    (二)借款人盲目跟风,追逐高息回报,防范意识淡薄

    许多地区存在长期信用环境不好、不良率较高的现象,当传统金融机构信贷投放谨慎,加之银行相对较低的利率与持续增长的高物价弱化了传统投资理财方式的吸引力,而老百姓希望通过投资来实现财富的保值和增值。
如当地某镇众多居民通过一定的“介绍、连带”关系,以到企业“入股”的方式追求高回报,当这些“入股”的投资人得到短暂的高回报后,又会向自己的身边人进行介绍,产生了“一传十、十传百”的连锁效应,让更多的人为追求高息回报,盲目跟风“入股”。这种形式迎合了企业的融资需求,获得了短期回报,但是缺乏有效保障,一旦“入股”企业出现危机,将造成严重影响。

    (三)民间借贷以短期借款为主,能为企业解决燃眉之急

    随着企业经营策略、原材料价格波动、交易对手资金持有量等情况的变化,会出现资金上的缺口,而这些缺口在时间上存在不确定性,且大多仅是临时性资金周转,借款期限短。一些企业,尤其是已经在银行贷过款的中小企业在面临着这些缺口时,为解决燃眉之急,他们更多的是去寻求民间资金进行短暂周转。

    五、应对措施

    民间借贷利率高于银行贷款利率,高额利息的诱惑,甚至促使某些投机人士冒险挪用金融机构贷款来偿还或参与民间高息融资,对正规金融机构产生了一定的负面影响。同时民间借款的资金来源和去向具有一定的隐蔽性,金融机构难以以标准化评估客户实际生活水平和基本经济情况,对做出正确信贷调查产生阻碍,更对老百姓的财产安全造成严重影响。为了应对民间借贷带来的不利因素,邢台审计中心积极探索,全力维护金融市场稳定。

    (一)加强小贷中心建设。

    打铁还需自身硬,为加强与民间借贷的竞争力,邢台审计中心积极谋求自身发展,提升服务能力,占据市场优势。一是扎实打造新型小贷中心。2019年,邢台审计中心全面启动新型小贷中心建设,通过重视人才培养,提升服务质量,推动信贷业务转型发展。截至目前,邢台全辖共有县级行社18家,均设有新型小贷中心,从业人员由刚成立时的56人到现在达317人。始终坚持为客户提供更便捷、高效的金融服务,在拓展信贷业务的同时,要求坚持实行限时办结制,缩短办理时间,优化资源配置、简化办理流程,进一步提升客户满意度。二是创新各种业务产品。为提升服务质量,针对不同客户打造个性化产品,各县结合工作实际陆续推出了“冀易贷”“家庭贷”“商易贷”“税易贷”“房易贷”“园丁贷”“车位贷”等针对性的产品,让每一位信贷用户都能享受到“接地气”的金融服务,许多产品为信用贷款,办理便捷,以及“一次授信、循环使用、不用款不计息”等特点,深受金融消费者的喜爱。三是实行“网格化”管理,打通金融服务最后一公里。每村都要明确信贷联系人,做到凡是有信贷需求能第一时间和我们的客户经理联系。加大电话营销、微信营销、二维码营销,积极推广“线上”贷款业务APP,极大节约时间和人力成本,让老百姓足不出户就能享受到优质的金融服务。

    (二)做好非法集资宣传

    加强金融知识普及,切实帮助广大金融消费者守住“钱袋子”,要持续开展非法集资宣传。一是发挥“点多面广”优势,做好阵地宣传。利用农信社在县域点多面广的优势,以网点为依托做好非法集资宣传活动,通过宣传折页、海报、网点宣传电视、工作人员讲解等方式对过往行人和客户群体广泛普及金融常识,做到业务范围覆盖多广,金融知识就传到多远。二是“线上线下紧密结合”,进行流动宣传。利用“线上”微信公众号、电视广播、抖音短视频等网络媒体持续推送非法集资宣传作品,让非法集资宣传走进生活;通过“线下”开展金融夜校等活动,送金融知识下乡、进企业、进校园、进社区,宣传队走到哪儿就宣传到哪儿;“上下结合”让非法集资宣传无处不在,达到广泛普及的效果。

    通过持续开展非法集资宣传活动,揭示非法集资的特征和危害,教育群众自觉远离涉非风险,远离企业、专业合作社以民间借贷为目的的非法集资行为,保护金融消费者的合法权益。

    (三)坚持合规经营

    加强防范信贷风险,坚持合规经营显得尤为重要。一是培养合规意识,注重“人防”建设。开展警示教育宣传,营造良好合规氛围,提升员工职业道德素养,培养全员合规理念,加强合规文化建设,彰显农信文化,从思想意识上认识合规的重要性。二是制定完善合规制度,加强“物防”保障。加强流程银行建设,完善现有合规制度,使之形成科学、合理、严密、可操作的制度体系,为企业发展提供坚实依据。三是利用技术手段,加强“技防”控制。建立风险防控网,依托省联社风险管理系统和技术,实现对各种预警信号的识别、分析、判断、提示,从而可以及时采取有效措施提前防范和化解风险。

    通过“三防”坚持合规经营,做好对贷款等业务的审查,同时,要积极加强与当地政府、财政局等部门沟通协调,共同营造良好的金融环境,有效降低信贷风险。

    (四)鼓励抵押、信用类贷款发放,优化办理流程

    一是引导信贷人员下足贷前调查功夫,减轻客户负担。在一定额度内考虑小微企业、个体工商户以及家庭作坊经营户实际,减少对第三方出具的审计报告和完税证明等要求,以实际调查为准,优化办理流程,节约办理时间,减轻客户负担。二是提倡办理抵押类、信用类贷款,吸引更多信贷客户。扎实有效开展“双基”共建信用评定工程,将评级和授信联动起来,提升普惠金融质量,便于随时发放贷款,节约客户时间。如邢台某农商银行结合当地产业特点,对试点村30多家特色大棚种植户进行集中评级和预授信,当种植户一旦有资金需求时,可以第一时间到该行的信用贷款支持,解决资金难题,走向致富路。

【作者:张绪东】
 图文报道
饶阳县联社成功承办全市农信社2020年职工业务技能大赛
饶阳县联社成功承办全
大城联社“整村授信”暨信用村授牌启动仪式成功举行
大城联社“整村授信”
三河农商银行成功举办“整村授信”启动仪式
三河农商银行成功举办
沧州银行铁肩担当社会责任,倾力推促和谐发展
沧州银行铁肩担当社会
重温革命历史  传承先辈精神——鹿泉农商银行走进华北军政大学开展主题党课
重温革命历史  传承先
邢台农信开展主题党日系列活动献礼“七一”
邢台农信开展主题党日
怀来农商银行召开年中会议部署下半年重点工作
怀来农商银行召开年中
平泉联社:强化银企对接,支招企业复工复产
平泉联社:强化银企对
 
对不起,图片浏览功能需脚本支持,但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。
热点新闻