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疫情下农信机构如何防控信用风险

2020年05月09日 14:54:49 来源:平泉市联社

    今年受新冠肺炎疫情影响,农信机构普遍存在着市场拓展收窄,形成贷款难放、风险难控、效益难提的实际困境,一些小微企业受到明显冲击,农信机构资产质量受到影响,给信用风险防控带来较大挑战。在疫情下如何防控信用风险?是今年农信机构亟待解决的问题。作为立足于小微和三农的地方区域性中小金融机构,不乏经营出众者,但面对层出不穷的金融科技创新、新金融,甚至民营银行的冲击和激烈的市场竞争,农信机构现阶段的经营压力和困境也凸显出来。

  农信机构面临的经营环境分析

  回顾农信机构发展,在资产质量上存在“先天不足”和“历史包袱”。为了加快发展、尽快提升各项监管指标,原有农信机构的不良资产并未得到完全妥善化解,部分农信机构通过扩大经营规模及增资扩股、资产出表等方式稀释不良率、加大非应计贷款压降力度等实现经营利润快速上升。但农信机构的历史不良很多已经无法回收和处置,已经变成固定的基数侵占、影响利润。让本就底子薄、风控能力差、市场空间有限的农信机构倍感压力。

  农信机构定位面向三农,网点可以做到比大行更下沉,相对好处是在县域竞争没有那么大,存款吸收有优势。同时弊端也很明显,随着利差收紧、收窄,传统农信机构主营业务靠吸收存款、放贷款的主要盈利模式能够带来的利润空间越来越小,不得不进行业务拓展。但向大行靠拢发展零售金融、理财、互联网金融又不具竞争力,未来属于农信机构的发展转型方向还没有明确的答案,更多的还在跟随或追赶大行,处于自我探索阶段。

  如何摆脱疫情影响,全面恢复小微企业及三农产业正常生产经营,防范和化解信用风险是农信机构面临的头等大事,目前可将信用风险可以分为两部分,一是受疫情影响下的短期、共性风险,如交通运输行业、农产品销售、餐饮物流行业短期内影响较大;二是因可能长期存在或潜在的经营管理水平、产业规模、供需失衡、风险防控承受能力等方面的风险。

  疫情影响下如何快速恢复正常经营并防控风险

  在稳健防控疫情的前提下,结合国家和地方政府对小微企业和三农产业的相关优惠政策,充分把握政策核心,要快速研判,制定有效帮扶措施,积极稳妥推进辖内小微企业和三农产业快速全面复产复工,及时将国家相关产业扶持政策落实到位、到企业、到农户,全面了解收集小微企业和三农产业产、供、销整个产业链中存在的困难、短板和缺陷,集中进行分析研究,对共性问题和个别特例要区别对待,制定相关有针对性的符合实际大的解决办法和应对措施,支持小微企业和三农产业快速走出困境。要区别对待,“输血”与“控疾”相结合,小微企业和三农产业要进一步细化予以区分,区别情况予以支持;一是对涉及百姓吃、喝、住、行类小微企业要按照国家产业政策在风险可控的前提下,对有信贷需求的要快速办理,简化手续、及时将所需信贷发放到位;二是针对三农需求点多面广、产业链条长、信贷受众群体数量基数大,需求金额小的特殊性,可以采取农信机构以前积累的“整村授信”特有的基础优势,全面推出快捷、方便的小额支农贷款,帮助符合三农产业链的信贷受众群体快速取得信贷资金支持,全面恢复在正常的生产经营;三是面对存量的到、逾期信贷资金,按照国家政策,特殊困难小微企业及三农产业经营户可给予“无还本续贷”及缓交加罚息扶持,帮助其走出困境;四是对有能力还款但借疫情“赖账”拖欠债务的,要区分原因加大清收力度,采取必要的法律手段,强制其偿还信贷资金,通过“以点带面”起到司法震慑作用,净化社会信用环境。

  多措并举,全面提升风险管控能力

  强化管理,落实责任,全面化解信用风险。信用风险的形成有外部因素,也有内部因素,外部因素主要是政策和信贷受众导致,有一定的不确定性;而内部因素主要是农信机构不对称的贷款结构、经济发展信息不灵、操作性风险和内控制度执行有关,主要表现为;一是贷款的“三查”落实不细,操作环节把关不严、对信贷受众的风险防控意识不完全到位,为争抢客户降低风险防控标准,存在超偿债能力授信,导致信贷资金在投放之初就潜在着风险,一有市场波动或政策调整,造成风险直接体现;二是信息获取渠道不对称、滞后,重经营,轻管理,重规模,轻质量,本来属于落后或限制产能的行业和产业没有严格按照风险等级进行控制信贷投放,导致风险聚集。三是道德管控风险,通过了解发现部分信贷管理人员责任心不强,在风险防控及贷后管理中未能全面做到尽职尽责,由于清收化解手段单一、措施不利,造成部分信贷资产疏于管理,累积形成风险资产。面对以上短板和问题,可通过加强可持续发展规划设计,结合农信机构特点及时完善、规范信贷制度,强化制度约束力,以市场经济环境和业务经营区域为依托,制定适合自身战略发展规划的信用风险防控体系。根据现有经济、经营环境对不同行业及不同的产品确定合理标准,深入市场调查研究,管理者要细分市场、行业及相关产业群体的特点,汇总各行业数据,对各行业、产业链信贷受众信贷需求值进行了解,制定合理的风险管理技术标准,尤其对小微企业和三农产业群体要制定专门有针对性的政策,从而形成一整套安全、稳健、快捷营销和风险防控体系。

  结合社会经济发展实际,处理好长久作战与短期攻坚的关系。防控和化解风险是一项长期工作,需要年年抓、月月抓、天天抓,来不得半点松懈。 要采用集中时间、集中力量、组织会战的方式,一场接一场地打。每次开展阶段性攻坚战,都要制定切合实际,有明晰目标、任务、考核等完整的实施方案。要坚持有动员、有目标、有措施,坚持有督促、有交流、有推进,结束时有总结、有分析、有表彰的运作方式。打好化解风险和防控风险是持久战,是农信机构行稳致远的重要手段。而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战,又是打好持久战的最为有效的方法。所以农信机构无论制定方案、研究措施,还是出台政策、完善制度,都要充分考虑防控和化解这两个重点环节,把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。就农信机构而言,化解和防控信用风险归根结底,就是要把农信机构的不良资产占比降下来,就是要消除正常贷款中的隐性不良,防止正常贷款向下迁移。为此,需要大力发展优质小微客户,防范新增贷款形成不良。同时,还要防范资金市场、票据市场等出现新的风险。最终目的,就是要把资产质量提升上去。

  专业团队与干部职工的队伍建设。一方面要在专业团队上下工夫,加强充实专业团队的有生力量,打好化解风险和防控风险的攻坚战。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。既要做好内部选好精兵强将,也要尝试外聘精干团队。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制等激励机制。另一方面,依靠员工,让所有部门、岗位,都参与到化解和防控风险中来。利用群体力量,对不良贷款,选准目标,发起“攻击”,直至收回;对新增贷款,采取全员参与,人人都可以发现、拓展客户,根据管理、维护客户情况,实施对等奖罚。对小微企业和三农产业准确定位。在新发放贷款上予以重点支持。回归本源,专注主业,支农支小,服务县域实体经济,是农信机构赖以生存和发展的根本。一是要通过理念灌输,使全员明白制度的生命力在于执行,不执行制度比没有制度更可怕;红线不可触碰;底线不可逾越。 二是要让员工清楚,谁挑战制度,谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头,甚至丢饭碗、陷囹圄。三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核等职能部门,要发挥主要作用,理事会、党委会也要发挥应有的监督职责,全体干部职工都有监督义务。四是领导干部要面对困难能迎难而上,面对危机能挺身而出,面对失误能担责而进,始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率,营造示范效应,彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此,才能防控和化解风险,达到行稳致远的新境界。

【作者:田宝】
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