位置:首页 >> 地方金融 >> 分析思考 >> 正文
浅议个人金融信息保护立法相关问题探析

2020年10月30日 10:37:54 来源:新河县农村信用合作联社

    个人金融信息作为个人信息中最重要的一种,其安全性直接影响到个人财产安全。广大公众应了解掌握个人金融信息安全常识,增强防范意识并妥善采取保护措施,确保个人金融信息不受侵害,远离不法分子的诈骗陷阱,守好自己的“钱袋子”。针对这些日常问题,笔者发表一些个人见解。

    一、对个人金融信息安全保护问题的思考。

    依据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》,个人金融信息是指银行业金融机构在开展金融业务、提供金融服务时,或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息以及在这些信息基础上整理加工所得的衍生信息等。互联网大数据的开通,个人金融信息在日常生活中至关重要。近年来,随着金融行业高速的信息化和网络化发展,个人金融信息泄露、侵权事件频发,由此引发的一系列电信网络新型违法犯罪案件更令人触目惊心。随着《民法典》的出台,个人金融信息保护立法迫在眉睫。

    二、存在问题。

    一是法律体系不健全。随着《民法典》的出台,逐步完善个人金融信息出台保护法,个人金融信息保护功能日渐凸显,但人民银行的管理不够到位,各金融机构对客户的个人信息安全保护不足,缺乏个人信息安全管理制度,对客户个人信息保密责任不明晰,没有对信息实行有效的安全等级分类管理;对制度的执行监督检查、评估不够,对掌握重要信息人员的保密责任没有严格的约束措施。个人金融信息在银行内部没有形成互通互联,这给信息保护带来很大难度,是个人信息保护中的漏洞。内部监督检查力度不够,没有对个人信息形成完善的监督管理机制。

    二是宣传不到位。银行业金融机构缺乏对风险防范意识的宣传和教育,客户对于个人信息保护的意识不强。由于银行金融机构在营销产品的同时,对产品可能存在的风险没有做到全面告知,客户对个人信息保护虽有一定认识,但对个人信息的重要性及个人信息保护制度的相关细节普遍缺乏深入的了解,只是看到了当前的收益,没有考虑到风险损失。个人信息保护意识不高,风险防范意识较为薄弱。作为扎根农村,服务农民的农信社“农民自己的银行”,对个人信息保护的宣传还不到位,影响个人信息安全。

    三是缺少个人金融信息保护的纠纷解决办法。按照我国的金融管理法规,个人金融信息安全受到侵害时,基本上还是按照我国现有的对个人民事权利的保护办法:协商、调节、冲裁、提起诉讼四种方式加以处理。《个人存款账户实名制规定》除法律法规另有规定以外,金融机构不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情况。《商业银行法》第二十九条、《储蓄管理条例》第五条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则,即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则。该法规要求各金融机构必须认真执行为储户保密的原则,不得向任何单位和个人提供个人存款账户的情况,并有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人在金融机构的款项,违反规定泄露个人存款情况的,应予以严肃处理,造成严重后果的,要依法追究法律责任。因金融机构在资金、技术、人员、设备等方面还不健全。有些企业和个人被眼前的利益诱惑,不惜违法闯法律“红灯”。为了掩盖事实真相,对于对方单位或个人在短时间内通过企业银行账户的一收一付的银行存款业务,故意不在本单位“银行存款总账”“银行存款日记账”和所对应的账户(实际上对应关系也不正常)上登记出租出借资金账户。因此,针对个人金融信息保护应根据金融行业的特点,需尽快建立一套快捷、便民的个人金融信息安全保护法,不给违法分子留有空子可钻。

    三、强化管理。

    一是提升个人金融信息认知度。对个人金融信息保护立法首先要明确个人金融信息的权力名称和内涵,以便于更好地实施对个人金融信息保护。个人金融信息尽管包含了个人隐私内容,但不应该将其归于个人隐私权或金融信息权,而应定性为公民基本民事权利中的个人金融信息安全权。

    二是加强宣传力度。加强对个人金融信息保护工作的宣传力度,增强金融消费者的自我保护意思。金融监管部门要加强对相关信息的披露,以增强消费者对个人信息的保护意识。银行业金融机构要通过开展“金融集市”、“金融夜校”等形式多样的宣传活动,加大宣传力度,及时提醒客户面临的风险,引导民众注意保护个人信息,增强民众对风险的防范意识。

    三是加大立法的进度。笔者认为,我国制定的个人金融信息安全保护法律应当将金融机构、金融管理机构承担民事责任作为主要承担责任方式,将行政责任、刑事责任作为补充。规定个人金融信息安全权利受到侵害时,作为负有过错的金融机构首先承担民事赔偿责任。其次,加大对民营企业和小微企业的监管力度,个人金融信息泄露可能造成难以挽回的损失,公众需要提高安全防护意识,保护好自己的个人金融信息,守护个人财产安全。切勿把自己的身份证件、银行卡、金融账户等转借他人使用。从税务、工商市场行政管理到金融市场的管理,实行大数据管理,在法律允许的范围内,通过调阅个人金融信息,能够串联核对到相关信息。从这些日常实例来看,我国需要尽快把个人金融信息安全保护法律制定尽快出台,使个人的合法权益得到保护。

【作者:高光锋】
 图文报道
泗水农商银行“四张清单”带动业务发展
泗水农商银行“四张清
农行浙江诸暨市支行赵家“惠农金融服务站”开业
农行浙江诸暨市支行赵
故城联社践行“四力”做好普惠金融“文章”
故城联社践行“四力”
乐亭联社开展志愿服务助力创城活动传递正能量
乐亭联社开展志愿服务
饶阳县联社成功承办全市农信社2020年职工业务技能大赛
饶阳县联社成功承办全
大城联社“整村授信”暨信用村授牌启动仪式成功举行
大城联社“整村授信”
三河农商银行成功举办“整村授信”启动仪式
三河农商银行成功举办
沧州银行铁肩担当社会责任,倾力推促和谐发展
沧州银行铁肩担当社会
 
对不起,图片浏览功能需脚本支持,但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。
热点新闻