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对农村合作金融机构不良贷款清收压降的思考

2019年08月13日 09:47:42 来源:河北鸡泽农村商业银行

    农村合作金融机构,即农村信用社历经几十年发展壮大,到今天形成农村信用社、农村合作银行、农村商业银行三种形式并存的由广大社员入股,以服务农村、农民、农业和地方经济为主,遍布全国广大农村最基本的金融机构,是我国金融机构的重要组成部分,为广大农民增收致富、农村社会稳定和地方经济的发展做出了巨大贡献。在面对成绩的同时,我们也应该看到农村合作金融机构所面对的是投入高、周期长、效益低的农业生产为主,兼顾科技水平不高、经济效益偏低、可持续发展潜力较弱的中小微企业,所以也导致了农村合作金融机构长期以来盈利能力偏低、不良贷款余额和占比偏高,甚至影响了农村合作金融机构的自身发展。特别是当前面临国内经济增速放缓、国际贸易摩擦频发、行业监管日趋严厉的大背景下,农村合作金融机构更应该牵住不良贷款清收压降这个“牛鼻子”。下面本文就不良贷款清收压降方面提出几点意见:

    一、充分利用中国人民银行征信系统

    农村合作金融机构要及时把不良贷款中的自然人借款人和公司类贷款中的股东、董事、监事、财务负责人和实际控制人纳入征信黑名单,约束这些人的借贷行为。同时,由有权部门把这些信息纳入信用中国数据库,限制这些人乘坐飞机、高铁、住宿高级宾馆,限制子女就读高收费学校等措施,让失信人感触到贷款逾期不还所造成生活中的诸多不便。

    二、下大力气搞内部挖潜,加大对不良贷款分类清收力度

    对十八大以来新发放形成不良贷款的责任认定情况进行全面核查,重新认定不良贷款责任人,在严格控制监管部门确定贷款不良率的前提下,以履职尽责为前提,以尽职免责为标准,区分不同情况,坚持清收一批、问责一批、司法移送一批。

    (一)岗位清收一批。对于因洪涝、地震、台风等自然灾害和市场变化等非人为因素造成的不良贷款,坚持具体问题具体分析,采取明确客户经理包户、加大奖惩力度等清收方式。一是能收回全部贷款利息或部分贷款本金的,可以对剩余本金借新还旧或收回再贷。二是对于只能偿还部分贷款利息或无力偿还贷款利息的情况,可以重新调查,重新授信,在新的授信额度内,给予收回再贷或借新还旧。

    (二)在岗清收一批。对于部分存在贷前调查、贷中审查审批、贷后跟踪检查等环节存在瑕疵的不良贷款,逐笔、逐环节进行责任认定,给予责任人在岗清收的方式,即不离开现任工作岗位,按月计发基础工资,缓发绩效工资,待分阶段完成相应的责任不良贷款清收任务后返还相应的绩效工资。

    (三)离岗清收一批。对于在岗清收人员,如果不能在规定期限内分阶段完成清收任务的,及时转为离岗清收,即离开现任工作岗位,专职清收责任不良贷款,按照当地最低生活标准按月发给生活费,待清收达到在岗清收或岗位清收标准后,及时转为在岗清收或岗位清收方式,合理返还相应的扣发工资。

    (四)问责一批。根据内部不良贷款清收管理有关规定,对未涉及腐败、行贿受贿、渎职等违法违纪问题的不良贷款,坚持按照相应的不良贷款清收问责管理制度,对有关责任人进行合理问责,该赔偿的赔偿,该给予纪律处分的给予纪律处分,该给予其他处理的给予其他处理,该给予经济处罚的给予经济处罚,做到合理问责,尺度适宜,注意不能用处分代替赔偿,从严从重掌握,不能敷衍塞则。

    (五)依法移送司法机关一批。对于个别责任人涉及行贿受贿、索要回扣、吃拿卡要、干股分红等违法犯罪行为形成的不良贷款,坚决依法移送司法机关,并没收责任人的违法所得。做到快审、快捕,对这些十八大后不收敛、不收手的公职人员进行严厉打击,以儆效尤。

    三、分清外部因素,对不良贷款按外力来源予以分担

    (一)国家剥离一批。区分政策性信贷业务形成的不良贷款,采取剥离一批。对于扶贫、危房改造、农业开发、打井配套、兴修水利、乡村道路建设、基本农田建设、良种培育以及大学生助学贷款中逾期三年以上、收回希望不大的不良贷款,建议由国家统一剥离,用国家财政资金予以弥补,相应的债权移交县市级财政部门,由地方财政部门代理清收后上交国库。

    (二)地方政府接收一批。对于地方政府出于发展地方经济、维稳、教育、医疗、福利等原因干预形成的不良贷款,建议由地方政府接收。对于地方政府财政资金有富余的县市,则直接给予财政资金弥补;对于地方政府财政资金困难的市县,允许地方政府给农村合作金融机构网点建设划拨土地予以置换、地方政府自行发行地方债券或纳入省级政府发行债券等方式予以解决。

    (三)央行回购一批。长期以来,央行对地方的贷款支持以通过农村合作金融机构再贷款的方式发放或代理放款,再贷款或代理放款对象的选择、利率定价、贷款期限、用途都由人民银行决定,而贷款管理和收回权则交给了农村合作金融机构,造成坏账后却成了农村合作金融机构的负担,形成了人民银行做好事不担责,农村合作金融机构费力不讨好、赔钱背黑锅的被动局面。对于这部分不良贷款,建议由央行全额承担,原始借据、合同等贷款资料交由县市级人民银行保管,受委托放款的农村合作金融机构只保留借据、合同等贷款资料的复印件或扫描件,由受委托发放网点继续催收,央行给予适当的费用补贴。

    (四)依法打击一批。对于借款人采取各种手段诈骗贷款、有钱故意不还的赖账户、钉子户,要依照《中华人民共和国刑法》和《中华人民共和国刑事诉讼法》及有关法律法规,按照刑事附带民事诉讼案件的原则坚决予以严厉打击,让贷款诈骗犯、赖账户、钉子户无处遁形,彻底打消这类人坐几年牢换来大额贷款的幻想,要让这些人彻底明白,坐牢不能少还贷款,并且要承担超期加罚利息50%的责任。

    四、扎紧制度笼子,严防前清后增

    前清后增历来是农村合作金融机构不良贷款的一大难题,当前,农村合作金融机构的各级工作人员要彻底转变思想、转变观念,以习近平总书记新时代中国特色社会主义思想为指导,牢固树立“四个意识”,用严格遵守中央“八项规定”精神的毅力对待每一笔新放贷款,坚持回归主业,支农支小,分散风险,严防垒大户、化整为零。在明确贷款收回责任人的前提下,在贷款对象选择上,绝对禁止对有不良记录客户发放新贷款,应以农村、农民、农业为主,以辖区内小微企业为主;在贷款方式上,以质押担保、抵押担保为主,保证担保、信用贷款为辅;在还款方式上以等额本金还款法为主,等额本息还款法为辅,降低客户还款压力;在结息方式上,除国家贴补利息的助学贷款、扶贫贷款等政策性贷款外,一般选择按月结息,严防结欠贷款利息累大堆,特别是在利息逾期90天以上将视同不良贷款管理的大趋势下,更要坚持按月结息;在贷款联系方式上,要预留不低于两个人的联系方式,对于有成年子女的家庭,要预留借款人夫妻双方和成年子女的联系方式;对于借款人没有成年子女的家庭,要预留借款人夫妻双方和他们共同生活的父母联系方式;在催收方式上,除上门催收、电话催收方式外,采取对借款人夫妻和成年子女或共同生活的父母进行每月不低于两次的短信催收,这样的催收效果将比单独对借款人催收效果好得多。

    五、从国家层面加大对贷款失信人的有效惩戒力度,下大力气树立国人信用体系

    (一)加大曝光力度。利用官方新闻媒体,全面曝光自然人不良贷款的借款人和公司类不良贷款的股东、董事、监事、财会负责人,从国家级,到省、市、县各级电视台、电台、报纸、报刊以及街头、社区、广场、电影院、公园、广场等公共场所的电子屏、广告栏等对这些失信人进行全方位、多角度、长时间的曝光,让失信人大白于天下。

    (二)进一步扩展中国人民银行征信系统的应用范围。

    1.目前,只有被人民法院纳入被执行人黑名单的失信人才能被限制乘坐飞机、高铁,限制住宿高级宾馆,限制子女就读高收费学校等措施,还不足以打破失信人的生活秩序。建议对中国人民银行征信系统中贷款逾期几个月以上的借款人增添不能办理机动车牌照,已办理机动车牌照的不能年审,不能买房,本人及直系亲属不能就读非义务教育学校,不能参加公务员、国有集体企事业单位、国有控股公司的人员招聘,不能承揽工程,不能办理营业执照,不能购买旅游门票,不能办理护照,限制水费、电费、燃气费的消费额度等措施,让失信人彻底感觉到生活的方方面面都受到严重影响,甚至影响子女的升学就业。

    2.开通征信系统失信人自动扣款功能。对征信系统失信人无论在哪家银行,还是微信、支付宝等所有支付工具的存款,均实行全额实时自动扣划并偿还所欠银行的不良贷款本息,直至还清为止,让失信人所有的支付工具均不能保留任何存款,更让失信人从思想上彻底明白欠款不还征信系统就自动扣款偿还其名下不良贷款的厉害。

【作者:王金刚】
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