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经济下行时期农村商业银行的经营战略

2019年08月02日 17:20:30 来源:鸡泽农商行

    在当前我国经济下行压力较大、叠加中美贸易摩擦的大背景下,实体经济增速放缓,中小金融机构盈利水平有所下降。在2018年12月14日至16日召开的中央经济工作会议上,中央及时提出了“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险”和“稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期”的工作要求,在今年1月3日至4日召开的2019年中国人民银行工作会议上同样定调了前面的总基调,并增加了“继续防范化解重点领域金融风险”的要求。具体到农村商业银行这一中小金融机构,从农村信用合作社脱骨换胎而来,相比几家国有专业银行,存在其改制成功时间短、规模小、业务品种不齐全、人员素质有待进一步提升、市场竞争经验不足等问题,现笔者结合实际工作就农村商业银行在抓好风险防控和不良贷款清收、问责的基础上,如何明确自身定位、经营原则、经营战略、进一步提升影响力,坚持稳中求进的工作思路,提出以下几点应对意见:

   一、在巩固传统服务“三农”市场定位的基础上,面向城乡,顺应国家城市化建设步伐

  农村信用社原有的立足农村、服务农民、支持农业的市场定位只能加强,不能削弱。在几十年的发展历程中,农村信用社一直发扬着扎根农村、服务农民的优良传统,从支持粮食生产为主,逐步发展到为农业生产中的产前、产中、产后提供多方面金融服务,再到以支持农业生产为主,兼顾乡镇企业、中小微企业的发展,解决农村剩余劳动力就业增收、服务地方经济的主力军,都立下了汗马功劳,为广大农民的脱贫致富和地方经济腾飞起到了关键的信贷支撑作用。

  进入新世纪,尤其是党的十九大以来,我国城市化进程进一步加快,2016年9月30日国务院办公厅印发了《推动1亿非户籍人口在城市落户方案》(国办发〔2016〕72号),促进有能力在城镇稳定就业和生活的农业转移人口举家进城落户,作为推进新型城镇化建设的首要任务。截止2018年末,城镇常住人口达83137万人,比上年末增加1790万人;乡村常住人口56401万人,减少1260万人;城镇人口占总人口比重(城镇化率)为59.58%,比上年末提高1.06个百分点①。面对新形势,农村商业银行作为农村金融机构的排头兵,要及时找准市场定位,在巩固农村阵地的同时,要面向城乡,特别是中小城市和小城镇建设方面应当有所作为。

  二、背包下乡的优良传统不能丢

  长期以来,农村信用社工作人员不辞辛劳、牺牲星期天和节假日,背包下乡、走村串巷为辖区农民提供可靠地存贷款服务,街头巷尾、田间地头都留下了他们熟悉的身影,晴天一身土、雨天一身泥成为他们光辉的写照,群众隔三差五留他们吃个便饭,一个馒头一碗稀饭诠释了“一家人”的最好注脚,与广大农民群众结下了深厚的友谊。

  三、大力组织资金,壮大资金实力

  存款是各类银行永恒的话题,没有足够的存款就是无水之鱼,目前组织增加存款的方式大致可分为以下四类:

  (一)首先是提升服务质量,改善服务态度。这是不增加银行成本,且能较快提高知名度和群众满意度的普遍做法,已为全社会所认可。

  (二)提高低成本存款占比。众所周知,无论国家、企业还是家庭,增收节支是提高财务指标的两个关键因素,农村商业银行也是一样,只有提高低成本存款占比,才能大幅度降低利息支出,这是最直接的节支渠道。

  (三)开发新的存款品种,适合不同客户存款需求。结合当地经济发展水平,根据央行深入推进利率市场化改革的要求,合理确定存款利率,适时开办高级智能存款、大额存单、通知存款,及时开通手机银行、微信银行等多种支付手段。

  (四)合理布局营业网点。随着工行、建行等国有专业银行重返县城布设网点的步伐,其他各类中小银行也在跨区设点、加紧布局,大有攻占农村、抢占农村商业银行固有阵地、争夺农村商业银行市场份额之势。所以,农村商业银行必须清醒地认识到自己已经不是农村金融阵地一家独大的局面,虽然不能说是四面楚歌、十面埋伏,但最起码也是百花齐放、百家争鸣。农村商业银行只有抓住有利时机,不要罔顾成本和代价,抢占先机,合理布局,才能保证市场份额不被吞噬或少被吞噬,才有做大做强的基础。对于条件成熟的农村商业银行,可以尽快跨区域设立分支机构,特别是向大中城市和改革开放的前沿城市设立分支机构,以分享改革开放的胜利果实。

  四、把握信贷资金投向

  (一)回归主业,支农支小,分散风险。面对当前较大的经济下行压力,实体经济经营效益下滑幅度较大,农村商业银行如何保证信贷资金安全显得尤为重要。俗话说,鸡蛋不能放在一个篮子里,就生动形象地说明了广大人民群众分散风险的意识。具体到农村商业银行也是一样,信贷投放要避免过度集中,特别是要降低前十大户的贷款余额和占比,要在符合国家产业政策的前提下,以支持小微企业为主,支持农田水利、电力建设为主、支持大中型农业机械生产为主,支持出口创汇型企业为主,同时支持现代手工业、家庭农场、种养加等各类农业合作社、种粮大户、养殖大户、设施农业、观光农业、旅游资源开发等,特别是粮食良种培育、动物改良及引进等企业。大力发放农户小额信用贷款、农户联保贷款、农业抵押贷款、妇女创业贷款、退伍军人创业贷款、外出农民工和大学生及城市各类人才返乡下乡创业贷款、农村电商贷款,以及零售业服务业贷款等信贷业务,特别是要紧密联系当前的脱贫攻坚、新农村建设、乡村振兴战略、农村人居环境整治等重点工作。

  (二)警惕资源型企业和污染企业不可持续。钢铁、煤炭、化工、水泥等依靠资源开采型或污染环境为代价的这类企业要特别警惕,资源型企业再生产能力很弱,经营效益受经济环境和国家政策影响较大,象内蒙古鄂尔多斯、陕西神木、辽宁的鞍山和本溪、山西大同等等都是典型的代表,一旦资源枯竭,就会导致大量厂矿企业破产倒闭。化工、水泥等污染企业群众意见大,这几年受环境治理的政策限制,普遍开工不足,这两类企业都出现了大批工人下岗失业,上交税利锐减,当地人口流失严重等严重的社会问题,相应地银行信贷资金收回困难,形成坏账损失。

  (三)选准前沿高新技术产业。高新技术产业是经济发展的前沿阵地,农村商业银行在信贷资金投放上必须要选准知识密集、技术密集等高新技术产业研发、开发、生产及其技术服务型企业和相关企业集群,包括信息技术类、生物技术类、新材料技术类几大块,象航空航天制造业、计算机相关的制造业、电子与通讯设备、医药及医疗设备、健身器材、交通与能源、电力等行业。这些行业都是国家支持的重点,企业盈利能力较强,信贷资金收益更有保障。

  (四)紧跟国家产业政策。

  1.中央一号文件是当年农村工作的指挥棒。自改革开放以来,每年的中央一号文件均在二月上旬之前发布,指明了中央当年对农村、农民、农业的大方向,要解决的重点问题以及要达到的预期目的,是全党全国解决好“三农”方面重中之重的大问题,是确保经济持续健康发展和社会大局稳定的关键。例如:2019年中央一号文件提出“落实高质量发展要求,坚持农业农村优先发展总方针,以实施乡村振兴战略为总抓手,深化农业供给侧结构改革,坚决打赢脱贫攻坚战的目标任务。”根据这一任务,当前大力发放扶贫贷款、农业结构优化、村庄基础设施建设及环境整治贷款尤为重要。

  2.中央经济工作会议是当年各项经济工作的总纲领。自2014年以来,每年的中央经济工作会议均在12月中下旬召开,会议既总结当年经济工作取得的成效,也查找经济工作存在的不足,更是指明下年度经济工作的政策方向、主要任务和需要解决的主要矛盾。例如:2018年中央经济工作会议确定2019年的重点工作任务:一是推动制造业高质量发展;二是形成强大国内市场;三是推进乡村振兴战略等七大关系国计民生的重要任务。这就说明了发展实体经济、大力支持制造业高质量发展是当前经济工作的重心。

  3.央行工作会议是商业银行的工作总基调。年度央行工作会议一般在年初的1月上旬召开,个别年度推迟到2月初召开,在总结上年度金融工作的基础上,主要是分析当前经济金融形势,部署当年的金融重点工作,尤其是对当年的工作定调颇受市场关注,例如:2016年央行工作会议确定的首要任务是“实施稳健的货币政策,营造适宜的货币金融环境”,2017年和2018年央行工作会议确定的首要任务均为“货币政策稳健中性”,2019年央行工作会议确定的首要任务是“稳健的货币政策保持松紧适度”。从中可以看出,稳健的货币政策一直是最近几年金融工作的核心,这与当前经济下行压力较大的大背景是相吻合的。所以,农村商业银行当前应该在存贷比例和信贷规模控制的允许范围内,积极发放各类贷款,既支持了地方经济、增加群众就业,相应地也增加了自身利息收入,提高了经营效益。

  五、积极推进民营养老、幼教、医疗、教育等服务业贷款投放,拓宽效益来源

  长期以来,养老、幼教、医疗卫生、学校教育作为公益事业存在,属于限制抵押范畴,往往因为涉及面广、牵扯人员多、影响社会稳定等因素,形成贷款逾期无法执行。

  (一)支持民营养老机构建设和运营。随着老龄化的到来,截止2018年底,我国60周岁及以上老人达到24949万人,占全部人口比例17.9%,其中:65周岁及以上16658万人,占全部人口比例11.9%②。根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准,当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时,则意味着这个国家或地区进入老龄化。1982年维也纳老龄问题世界大会,确定60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%,意味着这个国家或地区进入严重老龄化。根据这两个标准,目前,我国已进入严重老龄化阶段。考虑到这部分老人独生子女占比偏高,子女工作任务繁重,国家养老事业不均衡等因素,大范围兴办民营养老服务机构势在必行,农村商业银行要抓住这一机遇,大力支持民营养老机构建设和运营。

  (二)民办幼教事业方兴未艾。随着2016年1月1日新的《中华人民共和国人口与计划生育法》实施,国家提倡一对夫妇生育两个孩子,二孩效应逐渐显现,公办婴幼儿教育明显不能满足群众需要,大批民办婴幼儿教育机构应运而生,该项投入成本巨大,收益也很可观。                                

  (三)民营医院、私立学校遍地开花。在当前公立医院、学校等优质资源不足,分布严重不均衡的情况下,民营医院、私立学校遍地开花,闻名全国的的衡水第一中学设立了邯郸分校、唐山分校、兰州分校、川南分校等,且效益普遍较好。特别是河北、河南、山东出生人口较多,民营医院、私立学校需求强劲。

  六、开拓新的利润增长点

  在巩固传统业务的基础上,农村商业银行要充分发挥点多面广和人员经济金融知识丰富的优势,积极开拓新的利润增长点,比如:住房按揭贷款、汽车及大件家用电器按揭贷款、铁路和高速公路建设贷款、理财投资业务、经济咨询业务、外币存贷款业务、贵重物品代保管业务、金银等贵金属及饰品业务、典当业务、代销政府债券等业务。特别是金银等贵金属及饰品业务、典当业务等业务值得我们高度重视。

  (一)金银等贵金属及饰品业务。随着人民群众收入的稳步增长和生活水平的不断提高,广大群众对金银等贵金属及各类饰品消费需求迅猛,一方面金银等贵金属体积小、价值高、耐储存,可以保值增值、抵抗通胀压力,适合资金富裕、善于理财、善于收藏的人士,无数历史经验证明,贵金属收藏确实收到了保值增值的效果,金银、玉器等饰品适合大部分女性和部分男性朋友,并且越来越受到人们的追捧,其市场前景不容小觑。目前市场上经营此类业务的除中国工商银行外,大多是个体、私营业主,即使是大商场里面,也多是柜台租赁等方式,群众的信任度受到一定限制,再一点就是由于竞争不充分、市场监管不到位,商品质量无法保证,出售价格往往定价虚高,回收和置换价格往往压价明显,更别说加工过程的偷梁换柱、肆意溶解等不良手法。如果农商银行开办此类业务,以农村商业银行多年来积累在群众中的信任度,如果能掌握可靠地进货渠道,合理定价,一定能收到相当可观的经济效益。

  (二)争取开办典当业务。典当业务类似于质押贷款业务,其共同点都是标的物交由资金出借方保管,但是又与质押贷款业务有着本质的区别,质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包括:国库券(国家有特殊规定的除外)、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单、银行承兑汇票等有价证券居多,以动产、依法可以转让的股份(股票)、商业承兑汇票、仓单、提单等质押的较少。而典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为,一般只适用于当户自己的财产或权利。

  典当业务现在依据的仍然是由商务部审议通过、公安部同意,于2015年4月1日起实施的《典当管理办法》。其中,该办法有两个关键点,一是第一章第四条规定“商务主管部门对典当业实施监督管理,公安机关对典当业进行治安管理”;第二章第七条 “申请设立典当行,应当具备下列条件”中的第五款规定“有两个以上法人股东,且法人股相对控股”。尽管该办法的权威性和商务部门监管措施及条件有待完善,农村商业银行仍然可以通过与同一区域内有独立法人资格的农村商业银行、农村合作银行、信用合作联社或其他银行等平等的金融机构共同出资设立典当机构,共同管理、利益共享、风险共担。典当的期限不超过6个月,续当一次最长期限6个月, 典当当金利率,按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行,相比于贷款来说,还省去了贷款的贷前调查和贷后跟踪检查,节省了很大的人力成本,一般没有坏账,可见典当业务的收益还是很可观的。适用于资信状况一般、用款比较紧急、没有地域限制的客户。

【作者:王金刚】
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