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互联网金融下的农信社思考

2017年08月02日 14:35:52 来源:新乐市农村信用联社

近年来,随着互联网科技的迅猛发展,移动通信的技术的普及,第三方支付平台的出现,支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广。其迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代,甚至对人们的生活方式产生了影响。与此同时互联网企业不断进军金融领域的发展态势,对现有的银行业的业务经营形成了较大的冲击力,也改变着银行业传统的经营管理模式。各大专业银行纷纷利用全国“一盘棋”的优势不断创新互联网金融产品与互联网企业、电商达成战略合作,抢占市场及客户。面对如此竞争激烈的金融市场,农村信用社该如何应对,这是我们农信社急需思考的问题。

    农信社存在的不足:

    一、以省级联社模式管理下的各地省级联社平行,独立运行机制,不利于整体战略统一

    随着农信社改革的深入2003年,中央政府颁布《深化农村信用社改革试点方案》并选择,吉林、重庆、陕西、山东、浙江、江苏、贵州八省市为试点,对农信社进行新一轮改革,2004年改革进一步铺开到绝大部分省市、自治区,并出台《关于明确农村信用社监督管理职责分工指导意见的通知》(国办发[2004]48号文、《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》(国办发[2004]66号以及《农村信用社省(自治区、直辖市)联合社管理暂行规定》(银监发[2003]14号)等一整套的文件、政策,内容之一就是把农村信用社的管理权交给省级政府,而大部分省、市采取了建立省级联社统一管理模式,即:将县级联社和信用社两级法人合并为一级法人,在县级联社的基础上,出资建立省联社。通过省联社来管理农村信用社,全国各级省联社为独立法人单位,平行、独立运行。面对互联网企业,电商的竞争缺乏统一战略部署及应对措施,也不利于与大型互联网企业、电商形成统一战略合作,增加议价能力。

    二、缺乏统一的互联网运行平台,农信社点多面广的优势不能得到发挥

    农村信用自成立之初一直扎根农村,城乡结合,服务对象涉及工矿企业、城乡居民、商业贸易、农产品生产、加工、销售等,营业网点遍布各个乡镇,随着农村城镇化改革、城市扩容,以及农信社商业银行改制步伐的加快,农信社营业网点对大、中城市也进行了渗透。庞大的实体网点分布及多样华的服务群体,是任何一家其他金融机构、互联网企业所不能比拟的。截至2014年全国涉农金融机构营业网点81397个,其中农村信用社营业网点42201个占比51.65%,农村商业银行营业网点32776个,占比40.27%,农合行营业网点3269个,村镇银行营业网点3088个,分别占比4.2%、和3.79%,(资料来源:智研数据中心),然而这一庞大的金融群体,面对互联网企业对各类资源的整合以及客户群体的蚕食,却没有统一的运营平台,无法实现对当地资源,服务群体的深度挖掘以及域外资源信息的有效利用,无法形成全国“一盘棋”的竞争优势。

    三、科技研发能力不足,大数据收集及分析能力不够

    互联网金融最核心的资产,就是数据库和用户信息。海量的数据信息以及对数据有效的分析和运用能力是企业为客服提供差异化的服务的基础,农信社(以下农信社,农商行,合行,统称农信社)多年以来面对众多的小微企业,城镇居民,商品贸易,农副产品生产、加工,个体商户等客户,接触和拥有庞大的客户基数,数据信息来源广泛,但缺乏海量的数据积累和分析能力,比如:客户与上下游客户的历史的交易情况,城镇居民购买、销售商品的偏好性,医疗、通讯、生产流通环节的资金需求等各类信息的汇总,因此无法更多的为客户提供更多的差异性服务,对客户需求的研判,缺乏必要的信息分析支撑。

    四、支付功能没有得到充分的利用,缺乏更适合大众需求的快捷支付产品

    第三方支付平台,其实际资金流转依然是依靠各类金融机构进行实际的结算与划拨。面对客户群体之间的买卖交易资金划转,在某种意义上金融机构提供的支付服务也属于第三方支付功能,而第三方支付平台保证交易双方权益的方式。采取延期付款方式产生大量资金沉淀,从各类金融机构获得相应的利息收入或利用这些沉淀自己投资创利,这种支付方式在某种意义上与金融机构的“信托资金”及”应解汇款”核算相类似,农信社由于缺乏相应的互联网运营平台而错失对于这部分资金的有效利用,支付功能得不到充分的发挥,以支付宝为例:支付宝的运行模式必定会导致用户资金部分时段停留在支付宝银行账户上,即产生通常所说的沉淀资金,2010年年初日交易额14亿人人民币,而2011年4月份支付宝日交易额已超过26亿。沉淀资金以交易保证金的形式存在于合作商业银行也并受银监会监管,这也限制沉淀资金的商业化用途,按200亿人民币的沉淀资金规模、一年期定期存款利息计算,目前沉淀资金一年的利息收入大概在6亿人民币左右(以上用户交易保证金产生的利息归Paypal所有)。但央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》并未明确沉淀资金利息归属问题,支付宝目前也没有将利息收入列入营收范畴,按支付宝方面的说法是“支付宝的沉淀资金利息支付一直挂在应付款项上,即不计入收入,也不计入支出,第三方支付、银行和客户都不能动用这笔资金,这部分资金一直在等待监管层明确其归属。”但这些沉淀资金及孳息在实际的运营中同样产生了相当可观的运营收入。

    五、农信社应采取的措施:

    (一)采取“合纵连横”的战略方针,走出区域限制,实现全国一盘棋的竞争格局,提高自身竞争能力。

     面对互联网企业来势汹汹的竞争态势,农信社应首先采取“合纵连横”的合作方式,联合各级省联社,城商行,农商行,村镇银行,形成战略同盟,制定统一的战略部署,共同研发统一的互联网运营平台,有效整合当地各类资源,实现各类资源的有效利用及分享,形成较为有利的竞争团体。目前,各级省联社,城商行,农商行,村镇银行,均面临区域性限制,及外在资源整合信息不对称的局面,因此联合同盟是走出困境的有效方法之一。

    (二)最大限度地利用自身优势整合当地资源,为建立统一的互联网平台累积信息数据,建立专门的大数据库管理,提高综合数据的分析、研判能力。

    互联网企业之所以能长足快速的发展,离不开有效的资源整合。而有效的资源整合,离不开大量的数据积累以及庞大的客户资源。未来的商业化发展趋势,众多的微小客户群体必将是各类互联网企业竞争的重点,而在这些方面农信社有着“得天独厚’的优势,因此农信社应明确“服务中小”市场定位不放松。

    1、充分利用农信社服务当地归口省政府管理的政策优势.农信社最根本的任务就是服务“三农”,服务当地的经济,同时还承担着当地府,各类惠农、支农资金的划拨、发放,扶贫、重点项目建设等职能。农信社也是当地服务行业的纳税大户,税收所得归地方政府。农信社强大快速的发展,对于当地政府而言“百利而无一害”。农信社可以通过政府协调职能,把当地医疗卫生、公共交通、设备采购,居民用水、电力、社保、养老、政府采购、等公共资源资金管理统一整合,由农信社负责资金的管理,增加农信社与政府及各类公共资源部门的粘合度。

    2、充分利用农信社“点多面广”、服务当地多年的优势,整合区域性资源,农信社扎根农村60多年,服务群体几乎涵盖了农村及城乡结合部的各类小微企业,生产、销售,物流配送,个体工商业主,自然人等,对这些群体的服务需求、生产、销售、管理、资金流转等有着较为全面的了解。而且这些客户群体对于农信社的声誉有着较高的熟悉和认知度,便于各类的有效资源整合。

    3、建立统一的互联网运营平台及大数据库管理。

    通过政府协调,以及农信社自身优势,实现对本地资源的有效整合,在各省级联社联合同盟的大背景下,以各级省联社牵头搭建统一的互联网运营平台和数据库,通过日常业务的开展,以及网络运行,采取线上、线下两种方式从源头实现对数据资源的收集和整理、分析,通过对这些信息的整理和分析,对农信社的经营管理,绩效薪酬考核,风险防控,差异化的快捷服务、细分客户群体提供有效的 参考和支撑。互联网运营平台的搭建,要根据能满足客户统一需求及联社内部管理需求的方式建立,以便于统一管理及联社自身管理数据的采集。

   (三)充分发挥金融支付功能,不断研发快捷方便的金融产品。

    随着农村经济的快速发展,众多的农民收入逐步提高。投资理财意识逐渐增强,与此同时农民的生活观念也发生的巨大的变化,衣食住行快节奏的需求成为一种趋势,面对竞争与挑战,农信社应借鉴互联网思维方式,加强电子银行建设步伐,不断创新和推出快捷方便的金融产品,满足客户大部分金融需求和其主要消费观的改变,充分利用网络、通信功能将金融服务范围覆盖到客户日常的生活中,如:出行旅游、打车、购票,水电费、话费充值、医疗保障、电子购物、餐饮预定、理财、投资、保险等。

    以上是我对农信社面对互联网金融竞争下的一些不成熟的思考,由于本人业务知识有限,可能存在着许多不足和认识不到位,希望农信同仁给予批评指正,但我相信,在我们共同的努力下,农信社的明天会更好。

【作者:黄旭良】
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