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灌云农商银行:搭建系统模型 提升新增授信质量

2020年04月14日 10:18:30 来源:灌云农商银行

    近年来,灌云农商银行坚持信贷全流程风控管理,通过搭建三个层面的科技系统模型,风险控制水平得到显著强化,新增不良贷款得到了有效控制。

    以数据为核心要素,塑造生产模型。该行通过数据治理、数据应用以及数据分析处理等,推动精准营销、精细管理。一是聚焦数据治理和客户360视图。自上而下推动数据治理,建立七大体系、三大原则,规范数据标准,重点建设数整平台,目前已完成基础数据整合,设计需求模型152个并持续更新。利用大数据定量分析技术,整合客户信息等要素,形成客户画像,构建数字化标签体系。按照价值分为存款、贷款、电子银行、代发业务、网格化、2017年阳光信贷、黑灰名单、社保数据、不动产数据等九大类数据,动态完成包括客户基础信息、资产负债信息、经营收入信息、客户资信记录、客户关系图谱等内容的一套行内客户360视图或者客户画像,通过特定客群的画像标签自定义相关产品准入、额度、风控、定价模型,并实现管理标准化,对营销流程、授用信流程、贷后流程、绩效考核等进行梳理和固化,促使整个营销管理过程形成闭环。二是聚焦整村授信和授信年检。通过有效的数据分析,寻找薄弱环节、商机和增长点,建立客户标签规则、准入评级授信模型、欺诈风控模型,以整村授信为例,该行整村推进系统建设已历经七版,整村授信分成三区建设:基础内容区、流程建设区、推进视图区,大量数据由系统完成,减少人为收集,特别创新对户评议、现场及非现场评议、移动头像端评议、全流程数字化和无纸化,通过行内部分数据和评议数据,进行规则设定或者建模,找出“两头客户”:禁入客户和重点客户。同时,借助年检系统,开展非现场和现场年检,强化“阳光信贷“授信年检结果运用,实现了存量农户的批量授信;信贷V7系统配置手机银行自助贷款流程,维护、调整线上贷款配置和风险探测规则,为线上产品营销提供系统支持。三是聚焦流程化管理和黑灰名单管理。结合“百行进万企”、“百日万户大走访”等大走访活动,对前期走访结果及时回头看,实现了“走访、授信、签约、用信”的流程化管理;将“扫街查数、走村串户”与整村授信、网格化营销相结合,对支行所在的街道,编制可随时更新的“金融生态图”,实现三公里覆盖的主阵地不动摇。通过省联社信贷管理系统,根据风险严重程度,对黑名单、灰名单客户实施不同的信贷限制,对于黑名单客户,按风险严重程度采取禁止和限制两级管控措施,并结合该行暂缓授信的13种人,进一步提升新增授信贷款质量,防范不良贷款风险。 

    以授信为核心要素,组合审批模型。该行信贷系统电脑端和手机端同步运行,但依然坚持“贷款调查要实、贷中审查要细、贷后检查要活”的信贷原则。一是制定授信模型,搭建授信平台。制定阳光信贷农户、扫码收单、个体工商户等客户批量授信模型,通过系统固定,并不断验证优化。新增授信根据“农易贷”、“商易贷”、“丰收贷”等贷款模型,从资产负债、担保抵押、损益简表、财务简表、评级指标等维度测算额度,以个私简化类(30万元以下)授信模型为例,分为三个测算模型:1、标准授信额度=(固定资产*分段系数+流动资产-负债)*行业系数*信用等级系数*核心指标率*50%;2、谨慎型授信额度=(所有者权益)*信用系数*行业系数*50%;3、理论授信额度=上年度净收入*核心指标率*200%(收入来源稳定),最终根据3个模型综合给出客户的授信额度,必要时将细化10万元及以下贷款模型测算,如申请人的资产、收入、银行贡献度(包括存款贡献度、电子银行贡献度)、欠息及逾期容忍度等。对于10万元以内的信贷工厂新增(增信)客户、综合授信、授信年检客户,可通过客户负债、授信及为他人担保情况,担保人情况以及13种人、本行非正常客户查询、年检、客户征信信用及拦截、汇法网信息等系统调查表填报,给出客户年检授信额度;线上阳光E贷等,根据客户资产负债、工作(或经营)及授信申请、调查(核查)等系统调查表填报,给出客户授信额度。以精准营销为普惠工作的切入点,搭建了运营管理系统,设授信子平台,包括微贷平台、移动调查、阳光信贷、贷后管理和扶贫走访等信贷类功能,方便客户经理做好信贷调查、审批、贷后以及报表统计。二是管控信贷全流程,提高授信质量。所有授信环节同时通过系统查询人行征信,该行汇法网、运管系统,最高法失信被执行人网站,天眼查网站等,加强对客户征信报告的分析、诉讼执行案件、存量贷款质量以及规范经营状况等全方位分析。该行还全面执行贷款双录制度,客户经理与借款人、保证人(抵押人)签订合同时,进入信贷系统进行面谈面签双录;对客户的授信从一年增加到三年授信,即一次性签订借款合同,授信三年内“随用随贷、循环使用”,并利用贷后管理系统,以“活”字检查存量贷款,实现对各类贷款多维度筛选、贷款综合查询,并实现对个人客户往来账号、企业客户往来账号、客户财务、客户大额变动、客户用信、客户抵押物到期的检测管理,一定程度上防范了新增贷款的风险。

    以风险为核心要素,搭建风控模型。该行通过持续完善“阳光信贷”标准化管理平台、客户关系管理、网格化经营、风险预警、不良贷款管理等系统功能,提高工作效率和风险管理的有效性。一是自主搭建“阳光信贷”系统和网格化经营看板。利用自身科技力量,搭建具有自身发展特色的“阳光信贷”系统,实现了“阳光信贷”流程再造;系统搭建客户授信模型系统;系统支持“阳光信贷”客户资料收集、评议、发放授信证书、批量预授信;测算客户贡献度等功能。自主设计了网格化经营看板,实现了全景视图新增客户拜访、优化客户审批功能等功能,较好的管理客户、产品和活动,并在运管平台中新增运营、信贷、财务、流水等自主查询模板40余个,极大的提高支行及业务部门的数据查询效率,有助于提高新增授信效率和质量。二是充分运用风险预警系统和不良贷款系统。充分运用省联社风险预警系统,以“险”字提示风险,加强风险预警系统的贷前、贷中、贷后的使用,注重对风险预警信号的核实和提前做好风险防范措施,仅2019年,该行累计完成信号处置审批56552笔,风险信号处置率达到99.5%。上线运用不良贷款系统,以“规”字管理不良贷款,实现对不良贷款更全面、规范的流程管理,加强了不良贷款台账和黑名单客户的规范化管理,并建立置换贷款、抵债资产台账,实现五级分类不良贷款、已核销贷款、置换贷款、抵债资产等的台账管理,实现贷款到期前的规范管理、不良贷款催收、诉讼执行全流程管理等。三是有效建立“三查”模板和风险探测库。结合实际,提炼信贷调查、审查审批、放款审核和贷后检查要点,建立阳光信贷类、个人经营类、消费类、按揭类、信用卡类等主要信贷业务“三查”模板;通过确定信贷客户风险探测模型,建立风险探测库,筛选批量授信风险客户,切实防范批量授信客户信贷风险。

【作者:开军义】
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