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农村信用社在扶贫小额信贷工作中的风险防范

2019年01月02日 11:40:52 来源:雄县农村信用合作联社

    金融扶贫是扶贫开发的关键之举,扶贫小额信贷是精准之措。扶贫小额信贷是金融扶贫中含金量最高的一个特惠性政策,这项政策对于贫困户脱贫增收和助力脱贫攻坚具有十分重要的意义。作为积极支持县域经济发展的农村信用社,现在是实施金融精准扶贫和发放扶贫小额信贷的主力军。

    但在实践中扶贫小额信贷很容易造成信用风险、贷款挪用、偏离扶贫目标的问题,因此农村信用社在管理上需要进一步做好规范工作,在事前及事后做好防控工作,确保扶贫小额信贷“需求准、管得好、收得回”。

    (一)目标客户要到位

    精准掌握把握建档立卡贫困户,是实现金融精准扶贫和精准脱贫的前提和基础。农村信用社必须与当地政府扶贫部门联系,掌握贫困户真实准确名单等基本信息,实现信息共享;要主动与乡镇府和村委会对接,充分发挥地缘优势,依托村级金融支农服务站,加快对建档立卡贫困户进行资信调查;要深入摸底,掌握第一手资料,找出问题症结,摸清穷根对症下药,建立精准扶贫金融服务档案。

    农村信用社要按照量化评分和村级金融支农服务站评审情况相结合的方式,结合建档立卡贫困户情况开展摸底调查,逐户摸清贷款意愿、用途、金额等情况,差别化对待贫困户的贷款申请,综合确定信用等级、授信额度,尽最大努力满足贫困户的信贷需求。

    (二)政策宣传要到位

    目前在一些地区,部分贫困户对扶贫小额贷款存在着一些认识误区:有的认为扶贫小额信贷是政府给予的扶贫资金,免费使用,不需要在到期时偿还;有的认为无论自己是否有生产经营项目,只要自己是建档立卡的贫困户就肯定能获得扶贫小额贷款;也有的认为扶贫小额贷款可以用来建房子、装修、购置家电等家庭用品,直接改善提高自己的生活水平……之所以出现上述情况,其实是宣传力度不够,农村信用社在实际工作中要加大扶贫小额贷款业务宣传。

    要结合自身优势开展集中宣传,利用营业网点 LED屏、营业室电视循环播放扶贫贷款政策和申请扶贫小额贷款流程,在有贫困户的相关行政村悬挂宣传条幅。更要充分利用农村信用社员工及当地政府人员的微信朋友圈,发布扶贫小额贷款的知识。

    联合村两委组织专门宣传队对建档立卡贫困户进行重点宣传,发放扶贫小额贷款明白纸,明白纸内容要采取问答的形式,把扶贫小额贷款的政策通俗易懂的讲解透彻,引导贫困户提高信用意识,明白扶贫贷款不是政府救济、不能挪用、必须偿还。同时,通过信用教育和诚信教育,提高贫困户对金融扶贫贷款的认识,确保金融扶贫的可持续发展。

    (三)贷后检查要到位

    由于缺乏技术或知识水平有限,一些贫困户比普通农户更有可能投资决策失误和商业失败。或受农产品价格波动和自然灾害等因素影响,贫困户经营项目未达到预期收益,难以偿还银行贷款。或是个别贫困家庭有恶意违约、逃避债务。为确保扶贫小额贷款资金的安全,有必要进行贷后管理,及时监测和监督资金使用情况。严格禁止“户贷企用”,坚守扶贫小额信贷资金用于发展生产的原则,严禁用于建房、理财、购买非生产性开支,或打包用于政府融资平台,房地产开发、基础设施建设等。当贫困户出现违约使用扶贫小额信贷资金的情况,出现违约苗头就必须及时的制止纠正,严重违约可要求按约定收回部分或全部放贷资金,并将情况立即上报给当地扶贫部门。

    (四)风险补偿要到位

    农村信用社必须准确把握扶贫小额信贷“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的原则。在该政策要点的基础上,进一步协调地方政府积极建立和完善风险补偿和分享机制,在与当地政府协商将放宽年龄的借款人(建档立卡贫困户)借款期间发生意外伤害或死亡后,其贷款本息纳入政府风险补偿范围;风险补偿金要专款专存、封闭运行,严禁混同为担保金使用,有效防范和化解贷款风险。

    要摸清风险底数,区别不同情况,提早制定处置预案,及时主动化解逾期贷款风险问题。加强贷款清收和问题整改,发现一笔,化解一笔,逾期超过60天且无法回收的扶贫小额信贷,立即启动风险补偿金代偿程序,协调地方政府完成代偿,谨防扶贫领域形成新的金融风险。

    总之,农村信用社只有坚定服务“三农”初心,长期不懈念好“农”字经,聚焦精力,集中攻坚,全力落实,才能做好扶贫小额贷款的风险防范工作,真正做到扶真贫、真扶贫、终脱贫,为农村振兴和县域经济发展做出贡献。

【作者:吴冬】
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