农业发展银行在支持新农村建设的过程中，既要促进社会经济的发展，又要争创良好的经营效益；既要承担一定的经营风险，又必须尽可能地取得较好的经营成果。这就要求我们去认识风险，防范风险，并在此基础上争创最佳经营成果。

    一、风险

    尽管银行的业务经营风险涉及到方方面面，但在不同时期又有不同的侧重点。在政策性银行向商业性银行转轨时期，至少有以下几个方面的风险需要重点防范。

    1、新增业务风险。农业发展银行涉足新业务之后，虽然可以基本的业务规范为依据，有抵押物资作保障，然而，银行工作人员对新企业的业务流程不清楚，对其资金营运过程不熟悉，对其资金回流的方式不了解，对企业的跟踪管理有些业务经理显得束手无策。有些人则认为反正企业有抵押，大有“一抵定乾坤”的思想，认为有了抵押就可以万事大吉了。企业在经营中是否将流动资金贷款挪作他用，企业的生产或者经营周期是长于还是短于单项贷款运行周期，一旦企业出了问题，其抵押品能否及时变现等问题很少有人放在心上。新增企业自身的问题一旦与银行业务经理寡淡的责任意识交织在一起，必将给银行的信贷业务留下重大的隐患。

    2、利益共享风险。在以前的信贷管理中，是不允许企业多头开户的。如今改革开放了，这条禁令自然而然的也就取消了。以前是银行选择客户，现在是客户选择银行；以前是客户削尖脑袋往银行挤，如今是多家银行争夺一个客户，还美名其曰：利益共享。为了争夺客户，有些银行甚至不惜撤销“门槛”，降低标准，滥施优惠。从而使得享受多家银行优惠条件的企业的债务大大地超过了其资产，在企业的成长期各家银行尚能从中分到一匙羹，一旦企业进入了衰退期，各家银行所分到的恐怕也只有“眼泪”了。

    3、打包出售风险。当前，有些金融机构将几千万元甚至是上亿元的贷款一笔贷给地方的某投资公司，由企业去再贷款。银行称这种贷款方式为打包出售。打包出售之后，有些银行还在跟踪管理，有些地方的客户经理们则对大额贷款不闻不问。企业再贷款的对象有哪些，贷款期限的长短，预期效益如何完全心中无数。这些打包企业往往是最容易出问题的企业，一旦出现问题，带给银行的将是灾难性损失。

    4、业务下伸风险。无论从农业政策调整的趋势看，还是从银行自身发展的需要看，农业发展银行都有业务下伸的可能。银行将不可回避地面对面宽、额小、无抵押、高风险、低收益的客户。基层银行的决策者和客户经理不仅要有足够的思想准备，而且还必须拿出应对各种复杂局面的办法来，否则，就难以实现在支持地方经济又好又快发展的同时，使银行自身的业务也得到又好又快地发展的目标。

    5、准备不足风险。在农村，有的家庭在由温饱型向小康型转变，有的则由小富向大富迈进，还有的在快速地由农业种植业向非农产业转移。在这个过程中，他们需要大量的资金投入，但却又没有做好应对市场经济的准备。同时，农业发展银行既不能等农民把什么都准备好了再去支持他们，又不得不顾及仓促投入带来损失的可能性。如何处理好支持农村经济发展与防范金融风险的矛盾，是当前必须认真研究的重要课题。

    6、不可预见风险。有些风险是可以预测和预防的，有些风险则是不可预见的。相对而言，工作做得扎实一些的地方，风险损失就会小一些；工作漂浮的地方，损失可能会大一些。领导者的思路清晰一些，决策正确一些，规范管理的力度大一些，那个地方的问题就会少一些；反之，则会留下较大的隐患。可见，不可预见风险与平时的工作并不是一点关系也没有，工作到位了，可以把损失降低到最低限度；工作马马虎虎，则有可能使损失的口子越拉越大，给银行造成难以挽回的损失。

    二、风险防范

    农业发展银行在业务经营中，不能为了扩大信贷规模而忽视资金的安全，也不能只考虑到资产保全而影响支农工作。要处理好安全与发展之间的关系，就要理顺信贷程序，规范业务管理，加大操作责任，实施安全监控。

    1、要理顺信贷程序，把住贷款的投放关。在客户服务中，具体地涉及到贷与不贷，贷多贷少，贷款的期限长短，是由行长说了算，还是由业务经理说了算，这是个很有争议的问题。其实，这是一个问题的两个方面。包含着信贷管理问题中的信贷程序与信贷决策两个层面的问题。就信贷程序而言，应该是自下而上，不应该是自上而下。不能先由行长定了调子，再由业务经理到企业去调查，去按照行长的意图准备材料。这样的操作是最容易出问题的。业务经理必须认真地到申请贷款的企业去调查，并如实地反映企业的生产或者经营情况，同时要拿出自己的意见。无论行长持有一种什么态度，切忌先入为主，见风使舵，要以贷款能否发挥社会效益，能否安全回流为基准，真实地反映情况，准确地提出自己的见解。在决策程序上则应该是自上而下的。行长可以否决业务经理的意见，而业务经理却不能改变行长的决策。只有把信贷程序理顺了，明确了行长与业务经理各自的责任，才能把住信贷投放第一关，才能有效地防范和化解信贷风险，才能把每一个业务经理都锤炼成自觉地守关把口的安全员。

    2、要规范业务管理，把住资金的营运关。规范管理不可走偏，更不能搞形式主义，而应该根据不同工种的具体情况，实事求是地确定一线工作人员的行为规范。其工作重点应该放在对承贷企业资金运行的管理上。对于打包出售企业，要指定业务能力相对较强的业务经理跟踪管理。要防止企业擅自改变流动资金的用途，变短线为长线，或者挪作他用。一旦发现企业有挪用流动资金贷款炒股，或者投入政策限制性投入项目的，要及时与企业交涉，企业如果不听劝阻，继续将资金流向在短期内无法收回的投资项目的，要采取强制措施，冻结其账户存款，并提前收回贷款。对于一般性的承贷企业，要采取谁主管，谁负责的办法，严格落实各业务经理的责任。基层行客户服务部的主任或者副主任要承担起全面监控的责任。要通过电子数据传输，全面掌握辖内各企业的基本数据，并要指定专人定期进行类比分析、环比分析和同比分析。必要时还应进行临界点分析、本量利分析和资金运行周期分析。发现有不正常的苗头，要采取果断措施，及时停止新增贷款，并想尽一切办法收回贷款，尽量避免或者减少因企业经营不善而给银行带来的信贷损失。要通过我们的业务经理灵敏的嗅觉给贷款提前发出预警信号，通过其勤奋的工作把规范管理落实在一点一滴的业务活动中，通过大家不懈的努力来阻止各种社会活动和企业经营活动吞食金融资金的不良行为。

    3、要加大操作责任，把住信贷的回笼关。当前，各金融企业都习惯于搞“一把手”负责制，似乎只有一把手签字画押了，事情才能放心了。加大一把手的责任固然重要，而更重要的则是加大一线业务经理的操作责任。没有业务经理的责任打基础，行长的责任就会成为空中楼阁，是无论如何也承担不起来的。那么工作在第一线的业务经理到底有哪些操作责任呢？至少有以下几个方面的责任：出售贷款的责任，前期调查的责任，贷款投向和投量不准的责任，疏于管理的责任，对经营不善的企业不报告、不协调、不制止的责任，采用信贷制裁手段失当的责任，错失信贷回笼的机遇，导致信贷资金流失的责任。行长、分管业务的副行长和主任经理要把这些责任具体地分解到人，并且要融入规范管理的具体业务活动中去，只有这样，才能真正做到规范操作。在具体的业务操作中，既要体现各业务经理的独立操作，又要强调相互协作。可以将业务能力较强的与业务能力相对较弱的业务经理进行配对，明确各自的主管业务与协管业务。使之在完成其主管任务的同时，抽出一定的精力相互协助管理同事的业务，一年或者两年时间进行一次轮换。从而既可以防止一个经理长期经营一个企业而产生的跨行业非正常交易，又可以较好地解决由于业务经理对新企业不熟悉而产生的业务断层的问题。在加大业务经理的操作责任的同时，还应该鼓励他们创新农村贷款的抵押方式，可以由业务经理出面说服农村需要贷款的农户或企业用投保后的保单质押，用可以即时变现的农产品抵押，也可以用即将出货的订单质押。对于在出售贷款中投向准、安全系数大，贡献特别突出的业务经理，各级行要给予必要的精神鼓励和物资奖励。要让每一个业务经理有职有权，在加大其操作责任的同时，也给予他们较高的劳动报酬。

    4、要实施安全监控，把住人员的管理关。加大客户经营的力度，规范业务管理，不能单纯依赖于上级行的突击检查，而应该在基层行形成严格、规范、有序的管理链。行长每半年要向贷委会和职代会汇报一次全行资金安全营运的情况，分管业务的副行长每个季度要向行长报告贷款的五级分类情况，特别是逾期贷款和有问题企业的经营状况，并拿出相应的对策。客户服务部主任经理每月要向分管业务的副行长报告所有承贷企业的业务经营情况，并要有业务分析报告。各业务经理每旬要向主任经理报告这一阶段到企业去了几次，干了些什么事，以及生产企业储备资金、生产资金、成品资金、结算资金、货币资金的增减变化情况；商业企业近期是购大于销，还是销大于购，市场走向如何等等。业务量大的单位，可以增设副主任经理或者业务主管，从而缓解主任经理的压力。只有在基层行形成了梯级业务管理链，才能有效地防止层层都在管，谁也没有管好的问题出现。

    三、收益

    农业发展银行一方面要服务农村经济的发展，另一方面，也要加强自身的经营。而这些工作，均与金融企业的经营成果有着密切的关系。

    从农村社会经济发展的趋势看，随着党的农村政策的调整，现代农业发展的步伐将不断加快，而现代农业越深入，对资金的需求量越大，对银行的依赖性越强；随着以水利为主体的农田基本建设步伐的加快，农业机械化进程的加速，农村文化教育事业的兴起，农村合作医疗的推广，以及农村城市化建设等项目的开发，都需要有大量的资金投入；随着农业分工的细化和农村社会化程度的提高，农业生产由单一的农业种植业向多种经营发展，农村经营由单家独户逐步向多种形式的经济联合体推进，农村经济由小规模生产向大规模扩张迈进，这些发展和变化，都离不开农村金融的扶持、引导和拉动。农业发展银行在支持农村社会经济发展的同时，毫无疑问地将会给自身带来较大的收益。同时，也可以最大限度地改变政策金融企业呆滞贷款量大，信贷品种单一，信贷结构不合理的现状。使银行的业务经营发生重大的变化。

    从银行的业务来看，只有不断地输入新鲜血液，才能给银行的业务经营增添新的生机和活力；只有不断地更新信贷品种，才能在金融同业竞争中立于不败之地；只有着力改变不合理的信贷结构，才能实现真正意义上的商业化经营。

    尽管从目前来看，对农村信贷的扩张还是渐进的，尽管由农村信贷带来的收益也还是有限的，尽管对农村的投入将会带来较大的经营风险，但这条路必须走下去，必须在功能、机能与效能的统一上下功夫，必须走农业发展银行自己的发展之路。