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热销投连险拒盲投并非人人适合做投民

2007年10月25日 08:05:23 来源：青岛财经日报

　　热销投连险拒绝“盲投” 业内人士：与基金有别、并非人人适合做“投民”

　　最近几个月，与普通寿险产品市场表现平淡相比，投连险的销售堪称火爆，一些既想分享股市牛市的盛宴、又想获得相应保障的市民纷纷看中了与股市挂钩的投连险产品，以至我市几家拥有投连险产品的保险公司近几个月销量节节攀升。然而业内人士指出，在投连险热销的背后，不容忽视的是一些市民购买投连险带有一定的盲目性，而对产品认识的不足，会为投资埋下隐患。

　　投连险不等同于基金

　　“保险中的基金”、“基金加保险”、“买保险送基金”……这是一些投连险产品对外宣传的常用语，以至许多市民在购买投连险时将其与基金等同起来。“市民应该明确的是，投连险和基金是两种性质不同的理财产品。从本质上说，投连险是一种保险产品，而基金则是一种纯粹的投资产品。”太平人寿青岛分公司的相关人士介绍说。

　　据了解，投连险与基金在功能、投资方向、预期收益以及风险上有明显区别。首先投连险除了具有投资功能外还具有保险保障的功能，而这是基金所没有的。其次，投连险作为保险产品，它的投资范围主要是存款、债券、证券投资基金以及股票等，在投资组合上具有FOF（基金的基金）的一些属性，但其缺点在于投资多个基金会导致费用重复支出，一般最快每周才公布一次净值。而基金的投资组合则主要是以股票等较高风险收益的金融产品为主，其对应的预期收益和风险都应该要高于投连险。

　　另外，两者在产品费用支出上有所不同，投连险在投保初期要交付不低的初始费用以及各种手续费，退保时还要缴纳一定费用，而基金的费用相对便宜一些，除了有认/申购费以及赎回费外，无其他手续费。还有两者在操作灵活性上有很大区别，投资基金，无论买卖都比较方便，投资者可以根据自己的需求进行买入或卖出，而投连险则比较复杂，购买时需要与保险公司签订合同，并约定投资的期限等内容，如果提前终止合同，投资者还往往要承受一定损失，也就是说，投资者在获得保险保障的同时也在一定程度上失去了投资的灵活性。

　　“虽然投连险与基金都强调长期持有，但投连险尤为如此，由于投连险初期投资成本较高，只适合两三年以上的中长期投资，一年内的短期投资则不划算。”太平人寿这位人士表示。

　　并非人人适合做“投民”

　　由于今年以来股市表现上佳以及央行连续加息等因素，给投连险产品提供了较好的投资环境，而投连险良好的业绩表现也得到了市场的普遍认可，因而投连险被认为是最适合当前投资市场的理财产品之一，但是，投资者应该清醒地认识到，投连险的投资收益具有一定的不确定性，也可能低于本金，存在一定的风险，因而并非人人都适合购买。

　　业内人士认为，投连险由于是一款集投资、保险于一体的产品，它相对投资股票，既可获得保障，又能投资理财，而且安全性相对较高，因而适合有一定经济实力，同时又无暇理财的职场人士。另外，五六十岁的中年人也是投连险的购买主力，这个年龄段的人既需要通过投资为自己的退休生活累积财富，又需要有一定养老、意外保障，可通过长期投资实现理财目标。

　　在这里需要提醒投资者的是，在购买投连险前要对自己状况和产品有充分了解，切忌盲目投资，对于那些风险承受能力低、闲置资金不充裕的投资者最好不选择投连险。

　　高保障投连产品受关注

　　投连险毕竟是一种保险产品，其保障作用不容忽视，因而保监会新修订的《投资连结保险精算规定》要求新产品的保障比例不得低于个人账户的5%，对其保障功能进行了强化。

　　而据记者了解，目前市场上销售的投连险产品在保障比例上较以往都有所提高，并且有不断增加之势，业内人士分析认为，这主要是由于今年下半年以来与之密切相连的股市动荡不安，投资获利难度加大，各家保险公司意在通过加强产品的保障功能而弱化投资风险，因而在推出的产品上保障色彩更浓，如太平人寿推出的太平投资A款，承诺给予客户双倍意外身故赔偿，而联泰大都会人寿最新推出的“少儿成长先锋保障计划”投连产品较先前的“财富精选计划（B款）”投连产品，与其他保障类产品附加意外补贴住院健康保险捆绑销售，更加突出了产品的保障作用。

　　“保障和投资兼顾，是消费者放弃基金产品而选择投连险的重要因素，因而高保障的投连险产品今后会越来越受到消费者关注，或成市场上的主流理财产品。”一位业内人士表示。


【作者：崔峥】

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