文前提要:6月中旬以来，有些新推出的保险产品可以涵盖保地震、保雪灾、保台风、保洪水等巨大自然灾害。那么，这些产品的价格怎么样？真正的效用如何？又该如何选择呢？ “5.12”汶川大地震发生后，对于保险业在地震经济损失中的保障不到位情况，社会上颇有一些议论。 与此同时，大地震也让国人的保险意识再度提升。 也正是在这样的大背景下，6月中旬以来，就有少数保险公司率先打着“保地震”的旗号，推出了新的保险产品。由于保险产品的可复制性、可模仿性比较强，预计接下来还将有更多的类似产品出炉。 国寿新推自然灾害保险 在地震发生一个月后，中国人寿(601628,股吧)正式推出“国寿重大自然灾害意外伤害保险”。 据中国人寿总裁万峰介绍，这款产品特点主要体现在涵盖的重大自然灾害范围广，主要 包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风这6种在中国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害；保险责任包含了身故和残疾保险责任。 该产品以附加险的方式附加于主险合同，承担由灾害引起的被保险人身故和残疾责任。中国人寿方面称，这是国内第一款重大自然灾害意外伤害保险产品。 事实上，相对普通人身意外险，这款产品也还是做出了较大的创新。 一是费率方面相对优惠。据了解，目前市场上一般意外险的费率是千分之一点五到二点五，平均在千分之二左右，而这款保险产品的费率水平较低，只需要万分之六点五，即被保险人投保10万元的重大自然灾害意外伤害险，每年缴纳的保费仅为65元。 不过，万分之六点五只是基础费率。据中国人寿相关人士介绍，在自然灾害频发的地区，中国人寿将根据某种灾害的发生频率而调整费率，如浙江、福建、广东等省是台风的高发区域，拟对这些省份的分公司下发费率调整指导书。而根据保监会的规定，保险公司对险种费率调整的最高幅度为50％，调整后的费率经总公司报批监管部门后即可实施。也就是说该款产品最高费率定价可能达到万分之九点七五。 与几乎涵盖所有意外风险的普通人身意外伤害保险相比，虽然这一险种只针对重大自然灾害造成的人身伤害风险，但其费率比较而言，只相当于其他普通意外伤害保险的三分之一到二分之一。 因此，总体来说，这样的费率水平还是比较容易让投保者接受的。 二是相比国外类似的险种，中国人寿在这款产品的理赔条款的设计上做出了一些改进。在国外通常对台风的定义是“中心附近最大风力达12级或以上的热带气旋”，而中国人寿这款产品则将这项规定放宽到“中心附近最大风力达8级或以上的热带气旋”均可赔付，这对于被保险人更有利。 但美中不足的是，这款保险目前还只是一款附加险种，虽然说可以附加到中国人寿的任何主险险种之后（包括以往已经投保的寿险、意外险等主合同），但不可以单独购买，因此在投保便利性上有了一定的限制。同时，该产品投保规则规定，该附加险的保险金额不能超过所附主险风险保额或主险保单保额的3倍。 综合考量了该产品的保障范围限制性（专门针对六类自然灾害，而非所有意外情况）、费率、投保规则等因素后，记者建议不同地理条件地区的消费者可以根据当地情况来选择是否需要购买，购买多少。 比如，投保者所处的省份这六类自然灾害的发生概率非常低，那么可以更多选择普通人身意外险，同时搭配少量的该附加险种；而如果地处这六类自然灾害发生率比较高的地区，则可以在普通人身意外险与该附加险种搭配比例上向后者进行一定的倾斜。毕竟，普通人身意外险对于这些自然灾害也是可以保障的，但费率上则稍微高一点，进行合理搭配投保的话，可以达到更为经济、实用的保障效果。 目前，中国人寿的个人营销员渠道、银行保险和团体渠道都已经陆续可以对该款新品进行销售。 天安特种家财险可保地震 同样在6月中下旬，财产保险公司也积极应对“地震”带来的投保意愿增强的情况，适时推出了一款可以保障地震的特种产品，这就是天安保险大连分公司推出的一款家庭财产特种保险产品，它的保险责任涵盖破坏性地震、雪灾、洪水、海啸等巨灾保险责任。 由于我国巨灾保险制度缺失、商业保险发挥不够、异态巨灾风险损失巨大等原因，国内大部分保险公司的家庭财险不为地震等巨灾风险埋单，不能够满足人民群众日益增长的巨灾保险产品需求。但在今年南方雪灾、汶川地震这些巨大自然灾害过后，国人的风险意识再次被唤醒，针对巨灾风险的保险需求也应运而生。很多消费者都在寻求“可保地震”的家庭财产保险。 记者7月1日致电天安保险大连分公司业务管理部门了解到，该款家庭财产特种保险产品实际上研发于上个世纪90年代中期，至今已有近13年的历史。但长期以来，由于大众的风险意识淡薄、保险意识不强，致使该款产品处于无人问津的尴尬状态。 据介绍，该款产品除涵盖破坏性地震、海啸、龙卷风、雪灾、冰雹、洪水、暴风、暴雨、雷击等十种在我国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害外，还包括火灾、爆炸、水管爆裂等家庭财产常见风险。保险条款易于理解，承保手续简便，且费率水平不高。业务人员告诉记者，目前该产品的费率额定为千分之一，也就是说，如果投保的房屋保额为100万元，那么一年所需要的保险费为1000元。 而目前市场上大部分除外责任较多（比如将地震、海啸等风险列入除外责任）的普通保障型家庭财产保险，费率基本在千分之零点六到千分之一左右，相对来说，这款“可保地震等绝大多数我国高发自然灾害”的产品费率上并不贵。 国家巨灾保险制度加快进程 我们发现，在此次汶川大地震发生后，社会各界已经开始对地震等灾害中凸现的巨灾保险缺位现象进行集体反思。 事实上，中国是一个自然灾害发生比较频繁的国家，根据联合国统计，中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在中国。 有关保险专家认为，近期这些新险种的推出，无论是人身险还是财产险产品，都是保险经营主体充分发挥保险基础功能，运用现代市场化手段转移自然灾害风险的一次有益尝试。 但由于重大自然灾害造成的损失一般都是巨大的，单一的保险公司根本无力全部承担责任。因此更为长效的机制，就是通过政府、再保险公司、保险公司、居民等各方面的合力，建立国家巨灾保险制度。而据媒体报道，全国人大财经委正在完善一份巨灾保险建议稿。今后，巨灾保险制度极有可能被列入防震减灾法，这意味着搁置多年的中国巨灾保险制度将逐步启动。 |
