此次汶川地震伤亡巨大，寿险赔付首当其冲，随着地震余波的平息，保险公司将陆续进入赔付阶段，保险业的“余震”才刚刚开始。

　　中国保监会最新统计资料显示，截至6月9日保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.63万人，伤残2092人，被保险房屋倒塌14.5万间，已付赔款2.88亿元。比6月8日增加475.9万元。其中，人身保险已赔付1.6亿元，财产保险已赔付1.28亿元。

　　保险“余震”，寿险首当其冲

　　6月5日，中国人寿公布了5·12震灾理赔计划，中国人寿共收到因地震导致的理赔报案13101件，预估赔款累计为2.24亿元，拟于8月31日前完成大部分震灾理赔工作。来自中国平安的信息显示，截至6月2日中国平安旗下产险、寿险、养老险累计接报案3534起，已赔付保险金逾4195万元，身故客户386人。

　　面对此次地震巨灾，保险公司将承担部分死亡和财产损失的赔偿责任，不同于年初的雪灾的是，地震造成大量人员伤亡，寿险公司也将支付更多的赔款。

　　地震历来与海啸和飓风被列为巨灾的一种，而在财产、人身保险中对此风险的不同承保处理将使财险和寿险公司面临不同的处境。在我国，家庭财产保险和车险通常将地震列为除外责任，在企业财产保险中则属于附加险，只有在参加主险并额外交费才能够纳入保险责任，额外进行地震附加险的企业普及程度并不高。而人身保险通常并不将地震除外，因地震造成的人员伤亡将列入赔付范围，主要集中在健康及意外伤害保险。

　　虽然目前国内居民投保意识并不强，学生安全保险却是例外，几乎所有的学校都要求学生参加，投保率较高（学平险保费每人每年70元，在校出现身故及残疾赔1万元，医疗住院4万元）。此外，一些行政以及经营情况好的企事业单位，也通常为职工购买额外的意外伤害保险。这些都可能成为此次地震中保险公司最大的赔付金。

　　数据显示，四川省寿险、产险份额分别约占全国的5.2%、4.3%，但此次地震比较严重的区域由于经济不发达，保险覆盖率也不高。震源中心阿坝州的保费只占四川全省的 0.17%，其中寿险保费为0，意外和健康险合计仅为44万元。两大重灾区德阳和绵阳合计的市场份额也不足10%。

　　据测算，2007年四川全省寿险保费收入为 211.91亿元，意外险保费收入为10.49 亿元，健康险保费收入为19.46亿元，人均保费分别为 260.75元、12.9元和10.6元。根据目前寿险相关产品保额情况，预计人均死亡和医疗责任理赔额为1万元左右，则此次地震给寿险公司带来的理赔损失约为4亿元左右。由于救灾仍在进行中，各保险公司还无法统计出具体的数据，但中国人寿一位相关负责人表示，目前寿险公司和大型财险公司的偿付能力都是充足的，可以满足赔付要求。

　　中国人寿总裁万峰表示，中国人寿一年有两千多亿元的保费收入，赔付资金不成问题。平安财险董事长兼CEO任汇川透露，平安对与地震有关的14个分公司分别调拨500万元至1000万元，作为预赔和快速给付的资金来源。

　　影响有限，国寿仍将受冲击

　　由于大部分财险公司在免责条款中对地震造成的损失的理赔都列入免除条款，因此，由地震带来的财产损失获得理赔的可能性要小一些。但是由于这次地震造成的财产损失比较大，考虑到社会影响，各家公司可能会进行通融性赔付。

　　从各家公司的市场份额来看，人保、太保和平安三家财险上市公司在灾区的保费收入分别是14.72 亿元、3.82 亿元和6.95 亿元，市场份额分别是28.0%、7.3%和13.2%。而在重灾区阿坝州，保险上市公司中只有人保一家开展业务。从财险险种来看，车辆险占比比较大，各地区的车辆险占比都在75%以上，企业财产险占比较低，在5%左右，阿坝州企业财产险占比仅有3.2%。

　　由于财险公司也可以经营短期健康险和意外伤害保险，意外伤害保险的占比在6%至7%左右，一定程度上弥补了其它险种的不足，短期健康险和意外伤害险对地震没有免责，应该能够正常赔付。从各公司在灾区的保费收入占其保费总收入的比重来看，财险公司中中国平安的在灾区的保费收入占比最高，为4.1%，人保、太保相对较低。

　　寿险公司中，中国人寿在灾区的保费收入占比最高，为2.3%，太保、平安相对较低。但这些保单大部分又都分布在经济状况较好的中心城区，各受灾区县相对来说保单分布率较低。从具体公司来看，财险公司中，中国人保在灾区的市场份额最高，平安、太保的财险业务市场份额相对较低；寿险公司中，中国人寿在灾区的市场份额最高。

　　是灾难，也可能是发展机会

　　地震的发生让民众意识到了保险的重要性，连日来记者从在京的多家保险公司获悉，自四川地震后，民众开始出现投保热潮，保险业绩均有不同程度的增长。“客观上讲，地震的发生能够起到提高居民投保意识的作用。从灾区特别是轻灾区情况来看，目前也确实存在发展业务的机会。但是，由于灾区居民还没有走出地震阴影，保险公司自身生产自救工作尚未结束，所以当前并不是大力发展业务的适当时机。”人保寿险副总裁兰亚东近日接受采访时表示。

　　长城人寿提供的数据显示，地震发生后的第一个星期天，四川分公司多元行销部通过银行网点承保大单200余万元。5月23日，分公司团险部开出地震后的第一单，个险部当日也收到近300件新保单。就在地震发生后，泰康人寿推出的一款保障加分红的新产品，当月保费即占到公司保费收入的10%以上，一跃成为公司的主打产品。

　　“从国际经验看，保险股在灾害发生后短期股票价格承压而后恢复，甚至有更好的表现。从业务的发展层面看，灾害利于保险意识的提高，灾后各项保费收入将呈显著增长。”中国平安一位负责人表示。

　　1995年日本神户大地震后，地震险的普及率由之前的2.9%上升到了20%。日本大约有855万人购买了地震保险，占购买保险人群的17.2%。

　　长期研究巨灾风险和再保险的上海财经大学保险系主任钟鸣表示，地震再次凸显了我国巨灾险的缺位，或许藉此将推动中国巨灾险的发展。国家可对此进行财政扶持，由政府设立专项保险基金；可采取行业联保、互保等方式分散风险，也可在国际市场上进行分保；最后，可利用现代金融业的发展，在证券、期货等金融市场销售衍生产品以化解风险，这种情况下，万一出险，购买者可分担高风险；不出险，则可收取高收益。而一旦巨灾保险启动，资产证券化、产品多元化和保险公司投资渠道多元化的发展都将再前进一步。