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为什么保障型险种要交30年而不是10年?精算师这么说

2016年10月19日 14:10:28 来源:中金在线

    为什么交30年而不是10年

  我在为客户设计寿险时,能做30年的,一般不会去做20年或10年,有些朋友不理解,他可能会想,保险交那么久,交完都老了,老的时候还得交?不划算啊。

  我理解这样的想法,多数人的第一反应都是这样的。

  我想从两个方面来把这里面的道理讲明白。

  一、买房的故事

  我看中了一套100万的房子,这房子要卖100万,开发商给出三种付款方案,分别是趸交、10年交、30年交。

  1、趸交的就是把100万一次交清。

  2、10年交的,不需要首付,一年交10万加利息。

  3、30年交的,也不需要首付,一年交3.3万加利息。

  如果你是我,会选择哪一种?

  多数人一般会选择第3种,虽然会付些利息,但是我第一年只需要花3万多就能住100万的房子,剩下的97万我去做投资,这是正确的方法。

  那么,趸交或10年交的,我就不会去考虑了。

  二、假如我一定会发生风险

  话题回到保险来,我准备买一份健康险,保障挺高的,保险业务员给我两种方案:

  1、 缴10年,一年3万

  2、 缴30年,一年1万。

  以上两种缴费方式,前后一共要交30万,保费一样的,保额也一样,一般人会选择哪种呢?如果是我,我会果断的选择第二种,因为:

  我买这份保险,是为了防止发生健康风险,因为我深知道生老病死是自然规律,人吃五谷杂粮避免不了身体病痛,有些早来,有些晚来的区别而已。

  假如我在第9年会发生风险,那么,用两种缴费方式的不同在于:

  1、 缴10年,一年3万,第9年,我已经缴了27万。

  2、 缴30年,一年1万,第9年,我才缴9万。

  而理赔是一样的,用27万去换取理赔,或者用9万去换取理赔,你现在应该知道如何选择了吧?当然,这里需要提醒的是,并不是换反比例关系来确定保费的,比如30年交的,缴费会超过1万,以上列数字只是为了把复杂的事情说得简单些。

  补充:

  如果你觉得保费贵,那是因为保额高。

  如果你觉得保额不高,那是因为保费低。

  你要确信,保险的费率是受保监会控制的,什么样的年龄对应什么样的保费,越年轻越便宜保障时间越久,越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障,和48岁的重疾保障,是不一样的。

  以某款纯保障型产品为例,主险20万+重疾20万+意外30万,20年缴为例,我们来看下各个年龄段的保费:

  18岁:5330元

  28岁:6760元

  38岁:8940元

  48岁:12370元

  相信这篇文章对您会有所帮助,总结一句话:保障型险种缴费年限越长越好,因为可以用较低的保费获取较高的保障;而理财型险种缴费年限越短越好,因为要考虑到通货膨胀的因素!

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