高薪家庭理财三部曲：早备教育金增加意外险_保险理财

高薪家庭理财三部曲：早备教育金增加意外险

2012年01月29日 14:04:06 来源：理财周刊

苏女士今年42岁，目前已经是一家设计院的高级工程师。先生45岁，在一家港资公司担任项目经理。7岁的儿子正在读小学二年级。

　　注重生活品质

　　苏女士每月工资有1万元，先生月收入18000元，另有一套出租房的租金收入6000元。苏女士比较讲究生活品质，日常吃的菜和米都是从专门的农户定购的有机菜和米，光是这部分支出每个月大概就要2000元。

　　另外，由于工作忙，家里聘请了一名钟点工阿姨固定每天下午来打扫卫生并为全家人做一顿晚餐，工资支出1500元。其余开支则包括日常基本生活开销6000元左右，儿子的课外班、兴趣班费用约2000元，娱乐消费2000元以及养车费用1500元。

　　无论是苏女士本人还是先生，所在单位和公司效益都不错，两人目前又都属于骨干力量，因此，年终都有着比较丰厚的一笔奖金，加起来大概有30万元。而年度支出则包括孝亲费用5万元、购物5万元以及全家出游的费用约3万元。

　　家庭资产方面，苏女士介绍，目前家里的现金以及活期存款大概有8万元，定期存款有150万元。朋友买房向他们借款30万元尚未归还。一辆开了8年多的车市值估算2万多元，收藏的当代油画不了解市值，原价计10万元。自住房目前市值约350万元。北四环边一套房产目前用于出租，市值约300万元。家里没有任何负债。

　　尽早筹备教育金

　　“我估算了一下，也就是说，等到我儿子上大学的时候，我和先生都已经到了要退休的年龄。”现实的问题是，一旦退休，收入也会相应地锐减。因此，苏女士说她目前有种紧迫感，就是趁现在还年富力强时，早早地给儿子准备一笔教育金，争取让儿子大学就能够到国外去读。

　　给先生工作上“保险”

　　现在，苏女士考虑的比较多的另一件事是先生的工作。让苏女士忧虑的是，万一先生失业，会对家里生活品质有比较大的影响。因为年纪大了，相对的职业选择空间会越来越小。“像去年先生离开原来的公司后，一直找不到合适的工作，几乎整整在家休了近一年的时间。”因此，苏女士打算给先生添一份失业方面的保障。

　　至于其他方面，先生目前公司的保障很全面，除了基本的社会保障，公司还提供团体的大病保险，保障额度在20万元左右。对于自己，苏女士称单位的保障很好，并不太清楚自己需不需要补充保障。儿子则有北京“一老一小”保险以及平安保险通过学校投放的“学平险”。

　　买车与投资计划

　　苏女士介绍，家里今年比较大的开支就是打算换辆车，先生的车已经开了八九年了，一直没舍得换是因为当时是原装进口车，非常好用。现在先生公司规定不允许开车上班，打车可以报销。他开车就比较少了，而自己学的是自动挡，因此就打算换辆自动挡的SUV，预算是30万~40万元。

　　另外，苏女士称自己与先生都是那种花钱大手大脚的人，根本不懂理财，有点积蓄也就放在银行。本来去年打算买点基金，可是听周围同事说，股市不好，基金也赔得厉害，也就不敢买了。

　　“像我这种‘理财盲’，可以做些什么投资呢？”苏女士不无疑惑。

　　设教育基金投资重稳健

　　苏女士比较注生活品质，所以笔者尽量在不降低苏女士一家生活品质的前提下，从三个方面进行理财分析及建议。

　　设专项基金来筹备教育金

　　据资料统计，去美国读4年本科，所需的学费和杂费、生活费的总费用约合50万~130万元，其他国家大多比美国费用要低些。

　　先假设苏女士的儿子所需大学留学费用当前总计100万元，据了解，留学费用近些年以不低于5%/年的速度递增(考虑到外汇汇率等相关因素)，据此计算，10年后共需163万元人民币用于留学。建议苏女士可以为儿子读大学设一个专项基金，每月投入5000元，另外每年再投入6万元，年化收益率只要能达到6%，就可以在儿子17岁时备齐留学费用。每月每年分别投资主要是考虑到万一苏女士及先生有一方发生收入中断的情况，另一方应该可以继续负担起孩子留学费用的储备。此方式可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产品。

　　建议增加意外险和寿险

　　目前商业保险的品种中尚无专门针对失业的保险，只有在社保中有失业险，金额不高且有时间限制，但此险显然无法满足苏女士对生活品质的需要。另外苏女士一家还要考虑到如有一方因病无法继续工作，所造成的失业风险。

　　如苏女士的先生再次面临暂时失业，也无需过于担心，因为苏女士一家的积蓄较为丰厚，按下述投资建议调整后，日常高品质的生活及该家庭的规划短期内不会有太大的影响。如失业状态时间较长，则建议苏女士一家适度考虑调整生活状态，比如免去请保姆的费用等。

　　此外建议苏女士及先生增加意外险及定期寿险，以防在极端的情况下对家庭资金状况产生不良的影响，进而影响家庭生活及儿子留学计划，保险金额要覆盖家庭的大额开销，如儿子的留学费用及家庭成员的部分养老生活费用。苏女士本人可考虑适度增加大病保险。

　　苏女士的买车计划在其先生工作没有变动的情况下可以满足，但若其先生的工作变动较大短期内找不到合适的工作，则建议可以考虑20万左右的小型轿车或延迟购车计划。

　　投资以稳健为主

　　苏女士一家除去现有开销及儿子留学的专项基金外，每月结余14000元，每年年终奖结余11万元，另有房产和存款近500万元。虽然没有负债但也需建立起理财的观念及习惯，减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的养老生活做些准备。虽说现在股市基市低迷，但投资理财是看重长期的增长，在大经济环境向上、存款收益不抵通胀的情况下，进行理财投资配置还是很必要的。国家“十二五”规划中提到了这5年国民经济增长保持6%~8%的水平，作为个人投资者，未来8%的收益是可期的。但考虑到苏女士一家以前未接触过投资，所以不建议投资过多的品种。具体建议如下：

　　每月资金的结余——养成定投的习惯。每月结余出的资金大部分可以分别投入在2~3只绩优的股债平衡型基金中去，也可以起到强制储蓄的作用，坚持长期投资会有不小的收获。另有一小部分可以投入到低风险性高流动性的理财产品或货币基金中，短期内可以做为应急资金，长期不用积累到一定量数时可以向其他中高收益的产品转换。

　　每年的年终奖结余——可以投入到固定期限的理财产品中去。目前来看理财产品的收益会高于同等期限的存款且相对稳健。如果未来对风险的心理承受力有所增加，且市场情况好转，可以考虑分出部分资金投资中高风险的基金。

　　资产负债表中的资产——北四环边上的房产不做调整，不仅拥有一套可投资用不动产，每月的租金收入也可以抵去部分家庭开销。存款里的资金建议拿出100万元做一份稳健的信托产品或银行类固定收益理财产品，年化收益率约8%即可，期限在2~3年，这样会大大提高资产收益水平，并不会承担太多风险。剩余的50万元定期可以部分买车、部分不动以备家庭所需。先生的进口车及油画所占用的资金量并不大，苏女士可以与先生商量是否进行调整，可以请专家鉴定一下油画价值，做到心中有数。


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