分红险满期给付持续到2008年 投保人该走还是该留?

　　10万元保费给孩子买安康

　　在2002年、2004年的时候，北京地区寿险公司销售了大量的3年期、5年期分红保险产品。从2005年10月份开始，这些分红保险产品开始陆续到期，保险公司向记者表示，这股满期给付的风潮将持续到2008年。
 
 
业内人士分析，这对于保险公司来说，将面临极大的给付压力。

　　而与股票、基金等权益类产品动辄30%—40%的收益相比，分红保险产品2.5%左右的预定利率又让投保人心有不满。尽管日前有消息传出，保监会可能会调整寿险产品的预定利率，但是一旦调整，保险公司又将面临更大压力，因此，是否调高预定利率，在短期内恐怕难以确定。

　　既要应对权益类产品高收益对投保人的诱惑，又要集中精力应付3年、5年期分红保险产品到期，保险公司如何让分红产品走下去。对于投保人来说，是要把满期给付金从保险公司撤走，还是继续购买分红险，这也是个难题。

　　记者采访了生命人寿北京分公司营销部助理经理牟杨，他给投保人支了个招。

　　保险公司面临给付压力

　　根据北京市保监局的统计数据，2007年全年，北京地区分红险满期给付金额预计约34亿元，支付保单件数约9.7万件。截至7月底，北京地区满期给付金额共计12.6亿元，尚不足全年预计支付金额的四成。

　　统计数据显得有点“吓人”，但是保险公司纷纷表示，分红险产品集中满期给付不会对保险公司造成压力。“保险公司当初在设计3年期、5年期分红保险产品时，已经考虑到了今年将面临的满期给付情况，在做过了测算及各种准备工作后，满期给付不会造成任何压力。”牟杨告诉记者。

　　据记者了解，目前各家保险公司都在集中处理满期给付，各公司的客服部和销售部都做好了全面准备。

　　预定利率2.5%过低

　　尽管分红保险产品的预定利率只在2.5%左右，但是牟杨认为，这与保险产品的设计理念有关。分红保险产品本就是用来提供长期保障的，而非主要用来投资获得收益。

　　牟杨告诉记者，从2006年开始，资本市场火爆，让投资者有了更多选择。股票、基金等权益类产品的收益也持续上涨。但是受到政策的限制，保险资金的投资渠道和投资比例有限，在首先保证资金安全的情况下，受益于投资市场的红火，2006年分红保险产品的收益率也达到了4%左右，与2002年、2003年整个行业分红保险产品收益率只在3%左右的水平相比，也有了1%的涨幅。

　　分红保险产品在根本上强调的是保障。保险利益既可以作为孩子的教育金、婚嫁金，也可作为自己的置业金、养老金，科学合理地规划人生。

　　目前投资市场火爆，投资人将多年的积蓄投向股票、基金和房地产等领域。但是，投资市场涨跌一瞬间，收益大，风险也很大。科学的理财规划首先是要有完善的保障，将储蓄和投资进行合理组合，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。

　　此外，对于普通投资人来说，要策略性做好资金短、中、长期理财规划。通货膨胀是隐形的财富杀手，购买分红保险产品，是在保障的前提下，应对通货膨胀带来的资金缩水问题。

　　案例一

　　10万元保费的投保计划

　　张先生今年32岁，个人创业者，妻子在某公司做会计工作，家庭年收入15万元左右，为刚出生的宝宝选择生命财富两全(分红型)5万元保额，3年存期作为子女教育及家庭理财综合方案。每月存入约2800元，每年存33880元，3年累计存入101640元。

　　张先生可以将每年的生存金做灵活安排：在儿子学习期间，每两年4000元的生存保险金，作为孩子的教育储蓄金，在儿子学业有成、张先生夫妻退休之后，生存金可以作为儿子的孝心养老金，作为张先生夫妻每年的年度专项体检金和门诊医疗金；张先生的儿子在退休之后，作为父母爱心的延续，每年4000元的生存金可以让张先生的儿子养老生活更轻松。张先生的儿子在60周岁时若选择提前满期，可一次性获得175000元的提前满期金，合同终止。

　　当然，张先生也可以选择为自己和妻子投保，更好规划自己的养老问题，减轻子女负担。

　　案例二

　　13万元保费的投保计划

　　33岁的张女士，为5岁的儿子投保保额5万元的生命金尊终身寿险(分红型)，一次认购，20年交清，每年交纳保费6925元，共交纳138500元。张女士的这份爱心将一直伴随儿子的一生：在儿子学习期间，每3年5000元的生存保险金，作为关爱教育金，可以帮助张女士的儿子完成学业；在儿子学业有成时，生存金可以作为儿子的健康储备金；张女士儿子退休之后，生命金尊的生存金给付可以让张女士的儿子养老生活更容易，而且，在张女士儿子60周岁时可以按照基本保额的2倍领取祝寿金，100周岁可按照基本保额的1倍领取祝寿金。另外，在张女士儿子18周岁的保单周年日之前，身故保障按照所交保险费以年增长率3%单利增值，在18周岁的保单周年日以后，身故保障金为3倍基本保额，在60周岁的保单周年日以后，身故保障为1倍基本保额。

　　牟 杨

　　生命人寿北京分公司营销部助理经理

　　分红险解析

　　分红险的红利来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红大小。分红险有一个特点是替代性，也就是说它和其他金融产品可以相互替代。因此，一旦投资市场转好，人们就会把钱从分红险上转入其他投资项目中去。

　　长线投资分红险

　　投保人亦应调整投保分红险过分追求高分红率的心态，应充分认识保险保障的基本功能并奠定长线投资理念。

　　分红险一般有预定的保底利率，分红收益是在预定的保底利率之外的保单利益，但有没有红可分，能分多少，都是不确定的，只能根据公司的经营情况来确定，并受限于资本市场的走势。在保险资金投资受限的情况下，万一遇上资本市场走势佳，如果趸缴比例过高，保险公司所承受的资金增值风险加大。在分红不佳的年景，分红险还可能因投保人脆弱的风险承受能力而退保。投保人不应因某个年度的分红不佳而退保。因此，投保人在选择分红险种时，要注意了解保险公司实力、相关背景、过去数年的财务报表、投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。

　　如何领取保险金

　　各家保险公司一般都提供多种领取途径，供保单持有人选择。具体领取方式有直接到指定银行网点办理、到保险公司客服柜台办理、委托保险公司客服人员代为办理以及上门办理等。

　　领取方式上，保险公司通常设有现金支付和转账两种。不同人领取到期保险金时，需要提供的资料也有较大差别。如果投保人与被保险人为同一人，或并非同一人但被保险人是未成年人，投保人领取保险金时应该提供保单、投保人身份证、投保人户名存折。委托他人办理，还需要提供代办人身份证和投保人书面委托书。