少儿投连险与“成人版”最大的区别是，可自行决定交费方式和交费期限，设计理念与基金定投颇为相似

　　投连险已经成为外资银行与合资保险公司联手开辟的“生财”新路。

　　继花旗银行与中美大都会人寿保险有限公司共推“成人”投连险后，两家共同研发的首款少儿投连险——“少儿成长先锋保障计划”也于日前同时在北京、上海、深圳面世。

　　这款少儿投连险是中美大都会人寿特为花旗银行客户及其子女量身定制的，也是中国内地市场上第一款专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的投连保险，兼顾投资基金和保障的功能。

　　由于少儿保险在中国尚未纳入城镇医疗保障体系，因此保险保障对未成年的孩子十分重要。

　　专家提醒，0到6岁的孩子，医疗保险最重要；6岁以上可以考虑一些教育投资类的；但意外、医疗等保障类的保险仍然不可或缺。面对现在市场上频频出现的组合少儿险，投资者应该理性对待，根据需求投保。

　　首款少儿投连

　　记者从中美大都会人寿获悉，“少儿成长先锋保障计划”是专为30天至17周岁的少儿设置的投连险，它颠覆了教育金型少儿分红险一统天下的局面。

　　与市面上多数趸缴投连险有所不同，这款满足少儿成长及教育保障的投连险产品每年至少缴费3万元，月缴起点金额为2500元。

　　新产品除设立传统的个人保险保障外，还专门设有投资账户，满足家长在筹划其子女成长和教育过程中所面临的财务需求，这一方面可以让孩子的生命健康得到可靠保障，另一方面还可以更周全地从财务上规划子女的未来。

　　对于3万元的门槛，业内人士认为，相比此前推出的保险理财产品而言，这款少儿投连险的起点金额并不算太高，花旗银行此举的目的是为了吸引更多的本地客户。

　　另据了解，“少儿成长先锋保障计划”只是花旗银行最近推出的“花旗少儿精英成长计划”的系列产品之一，整个计划旨在帮助孩子从小树立正确的理财观念。今后花旗银行还将组织一系列少儿体验活动，包括少儿理财启蒙讲座、神奇体验财智之旅、英语高尔夫体验班等。

　　每月定投似基金

　　通过对“少儿成长先锋保障计划”的分析，《财经时报》发现，这款投连险与其他同类产品最大的区别是，保险账户的管理十分自由灵活，投资者可自行决定交费方式和交费期限，保费即可期缴（分数次缴费）也可趸缴（一次性缴费），这样的设计与目前市场上的基金定投颇为相似。

　　所谓基金定投，就是每隔一段固定时间（一个月或两个月）以固定的金额投资于同一只基金。办理基金定投的手续非常简单，只要投资人与基金公司或基金代销机构约定每个月（或两个月）固定的时间从投资人的账户中划出固定的金额来投资基金即可。

　　“如果投资者每月定期投入2500元购买这款投连险，小钱可以积累成大钱，适合无大笔资金投资但具有长期理财需求的消费者。”中美大都会人寿保险公司总经理布瑞特·贝尔坦言，“这种定投的策略是一种省时省力的投资方法，同时兼具保险、理财的功能，更适合年轻且孩子偏小的夫妇。”

　　此外，在投资账户设立方面这款产品也是非常灵活。目前共有三个投资账户供投资者选择，分别是货币型、混合偏股型和股票型，客户可以根据自己不同的投资偏好，免费进行投资账户之间的转换。

　　免费高额保障

　　虽然被冠以“少儿投连险”，但实际上“少儿成长先锋保障计划”与“成人版”投连险并无多大区别，只是针对少儿增加了意外方面的保障。

　　投资者只要在第一至第十个保单年度内足额交纳保费，则无须额外支付风险保险费。换而言之，即可免费享有高额身故或全残的保障。

　　此外，投资者还可根据自身需要附加意外补贴住院健康保险，每月仅需缴费20元，一旦因意外住院治疗，每天可享有320元的意外住院补贴。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，少儿投连险将投资与孩子成长保障相结合，比较有竞争卖点。但郝演苏提醒家长，投资型少儿险虽然红火，保障仍然是为孩子投保时首要考虑的因素。

　　据统计，意外伤害已成为孩子成长的“第一杀手”：未成年人死亡人数的40％以上由意外伤害造成，因此家长首先应该给孩子投保一份意外险，这种保险保费低、保障高，大多数家庭都可以承受。

　　在购买少儿理财保险时，家长还需要注意是否有豁免条款，以免出现意外孩子的保障无法继续。■