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预期收益远超银行理财 买银保要明白这三点

2016年05月24日 13:59:51 来源:中金在线

    理财分析师指出,银行理财产品和银保理财产品收益差别的原因在于,银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产,其中大部分投向债券领域;而保险理财除存款、债券等资产外,资金还可以购买股票。

  购买银保产品,至少要明白三点:

  第一,要明白买的是一款保险产品;第二,要明白万能险产品投资回报具有不确定性;第三,存在退保风险。

  用来投资万能险的这笔钱应该是一笔闲置资金,且长期内没有其他投资意向。

  5月份,市民胡大妈没能买到票面利率3.9%的三年期国债,转而询问银行工作人员哪款理财产品收益高。银行客户经理为她推荐了一款保险,5年期年化收益率达6%左右,远超同期银行理财产品。不过,胡大妈十分忐忑,“常听说到银行存钱被忽悠买保险,这靠谱吗?”

  伴随着银行理财产品收益进入“3时代”,银行代销的保险理财产品进入大家的视线。虽然预期收益率更高,但曾经“存款变保险”的坏名声,却让很多市民不敢轻易出手。

  上周五,记者走访了成都多家银行却发现,最近银保理财产品卖得格外火。

  预期收益抢眼

  自去年多次降息后,一年定存基准利率至1.5%,各家银行的执行利率上浮后也就在1.75%左右,银行理财产品收益率随之进入“3时代”。

  与此同时,银保理财产品凭借抢眼的预期收益率,吸引了不少投资者的视线。上周五,建设银行红星路支行一位客户经理告诉记者,目前银行在售的固收类理财产品,预期年化收益最高的不到4%,不过建行代销的一款理财型保险产品,起购金额为1万元、期限为5年,两年期满的最低预期年化收益率为4.63%,5年期满预期年化收益率高达6.1%。

  在平安银行红星路支行,目前销售的“平安盈无忧保险计划”,1万元起售,分为A款和B款:A款交费3年,保期10年;B款交费5年,保期10年或15年。客户经理表示,该款产品目前预期年化收益率约为5%左右。

  此外,农业银行代销的恒大“稳得利”年金保险,预期年化收益率在4%左右。而兴业银行、光大银行、华夏银行也均有代销银保理财产品。

  成都商报记者获悉,目前银行代销的理财保险产品主要以万能险产品为主。成都商报记者查询华夏人寿、富德生命人寿等公司官网发现,4月份万能险结算利率目前普遍在4%~6%,也不乏一些结算利率在7%以上的产品。

  销售非常火爆

  火爆,这是所有银行今年对银保销售的一致看法。一家大型银行相关人士告诉成都商报记者,今年银保整体都卖得好,包括财险、万能险和现金价值较高的年金险,尤其是现金价值较高的年金险,该人士介绍,这类保险主要是趸交型。据了解,即便客户一年后退保,预期收益率都比同期银行存款高,很受欢迎。

  建行下属一家支行的相关人士介绍,尤其是短期产品,趸交型,非常受欢迎。据了解,现在主推的就是建信系列和安邦财险的产品。

  兴业银行成都分行相关人士表示,该行今年代销的保险卖得很火,主要是因为收益比银行存款高,还有保障功能,比如安邦共赢3号、前海尊享理财1号等。

  保险业披露的数据则显示,今年1至4月,银保市场51家人身险公司银保累计实现新业务规模保费9206亿元,同比增幅为105.4%。

  不过,从4月份开始,受险企全年业务节奏安排及中短存续期产品新规双重影响,行业整体收缩趸交业务。今年4月份,银保新单保费环比3月份下降47.6%,减少近半。一家股份制银行个人金融部相关负责人称,今年趸交型的银保产品卖得很火,不过受保监会要求,目前市面上大多数趸交产品已经暂停销售。

  搞清以下三点

  无需谈保险色变

  曾经因为“存款变保险”的坏名声,在银行销售的银保产品一度让投资者谈虎色变。那么银保产品到底是什么?对其收益该怎么看?

  所谓银保产品,指的就是银行代销的保险理财产品,本质上就是一种保险。那么为何在银行理财产品收益整体进入“3时代”背景下,银保理财产品的预期收益率动辄能达到5%以上?

  融360理财分析师指出,两者收益差别的原因在于,银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产,其中大部分资金投向债券领域;而保险理财除存款、债券等资产外,资金还可以投向二级证券市场,也就是购买股票。

  理财分析师提醒投资者,购买银保产品至少要搞清楚三点(由于银保产品众多,下面以销售量较多的万能险为例说明):

  第一,你要明白买的是一款保险产品。银保说白了是一款保险产品,银行只是代销渠道,以万能险为例,其适合的投资者是有稳定持续的收入、有一定投资意识及风险承受能力的人;此外,虽然近期有公司推出了期限1~3年的短期万能险产品,但投资者对万能险的收益回报最好有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。

  第二,要明白万能险产品投资回报具有不确定性。一方面,万能险最低保证利率之上的投资收益是不确定的,利益演示包含高档、中档、低档及单利、复利之分,投保人须明辨;另一方面,万能险收益受投资市场影响大,高收益能否长期维持是个问题。

  第三,存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用,一般来讲前几年保单个人账户价值会比较低,如果投资者没有达到一定期限就提前退保,有可能收益损失会比较大,甚至本金都会有损失。

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