银保业务：繁荣之下藏隐忧_保险关注

银保业务：繁荣之下藏隐忧

2008年07月30日 10:11:02 来源：上海金融报

日前，保监会批准中国银行、民生银行关于开办保险兼业代理业务的申请，意味着继工行、建行、恒生、东亚等银行进入保险中介领域后，又有两家商业银行可以卖保险。

　　银保成最大黑马

　　股市低迷，楼市回调，资金回流保险愈演愈烈。据上海保险同业公会的统计数据显示，今年1至6月，上海寿险市场共实现保费收入266.5亿元，同比增长60.7%，其中银保渠道成为最大功臣，银保保费达128.7亿元，占总保费收入半壁江山(48.3%)，同比增幅更高达179.1%。而个险和团体险业务同比只增长6.3%和20%。

　　人保健康、新华、泰康分别以33.7亿元、21.5亿元、15亿元的半年成绩单，领跑上海银保市场。记者了解到，人保健康上海分公司“常无忧”产品在农行、中行、工行强势销售，月均保费自3月起维持6亿元的高台运作，凭借这一渠道，超越此前稳居上海银保“一哥”的新华人寿。同时，人保健康一举站上36.3亿元的保费平台，直接杀入三甲，仅次于平安、国寿，成为上半年上海保险市场的“探花”，市场占有率飙升至13.83%。

　　国泰君安分析师彭玉龙认为，银保渠道保持保费快速增长主要原因，是在目前通胀持续、股市下挫的大环境下，资金开始流入保险领域，同时，2007年结转下来的保险投资收益，维持了今年较高的分红险和万能险收益率，保险产品吸引力提升。与此同时，银行为增加中间业务收入，纷纷大力推介银保产品。今年以来，银行的基金销售出现萎缩，由于银保渠道手续费较高，银行对银保产品销售积极性提高，也是导致银保业务增长的重要推动力。据保监会公布数据，今年一季度，以银行为主的保险兼业代理机构实现保费收入同比增长104.85％，实现代理手续费收入45.96亿元，同比增长47.86％。

　　银保≠存款+保障

　　不少市民表示，现在不少银保产品直接与存款利率挂钩，并随同期利率的上调而同步上涨，又具保障功能，比一般存款还划算。记者了解到，确有不少银行是把银保产品当成存款来卖。

　　业内人士则提醒，在购买银保产品时，不要将保险公司和银行划等号。由于保险产品通过银行销售，很多对银行信誉有信赖心理的消费者误认为，保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样带来的危害是，消费者急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，不仅享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行只是合作关系，银行提供销售渠道，并不承担任何担保责任。

　　更有专业人士指出，投资型银保产品的总收益是浮动不固定的，虽然银保产品的收益率高于储蓄，但稳定性却不如储蓄。那些需要3%手续费，年管理费及头几年赎回时需要手续费的银保产品，收益率变动大，在头两三年赎回的话，可能收益率很低。

　　风光背后有隐忧

　　保险产品在银保市场激战正酣，但快速增长的银保收入正在摊薄寿险公司总体利润率，带来新的利差损。保监会主席助理陈文辉曾表示，过高的手续费削弱银保产品的成本优势，银保已成为保险公司的鸡肋，食之无味，可能还有点苦。

　　据了解，一些保险公司盲目追求保费规模，恶性提高渠道手续费及销售激励费用，导致银保渠道费差损出现甚至不断扩大。同时，保险公司寄希望于依靠高风险投资，赚取高投资收益以弥补费差损，给银保业务带来潜在风险。相关人士指出，在日前2008年全国保险监管工作会议上传出的“12家保险公司偿付能力不足”之中，就有多家去年在银保业务上做得风生水起的寿险公司。


【作者：徐静】

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