中国农业发展银行自1994年成立至今，伴随着国家宏观经济政策的调整，业务范围也随政策的调整而不断拓展。2004年5月份商业性贷款业务开办后，农发行信贷业务由单一的政策性向政策性和商业性双轨运行，现行农发行信贷管理模式也将发生新的变化。山区农发行如何发展商业性贷款业务，加强商业性贷款的监管，促进商业性贷款的良性循环，是当前需要积极研究的课题。为此，笔者对保康县山区农发行商业性贷款业务发展进行了调查。

    一、商业性贷款业务发展现状

    近年来，农发行商业性贷款业务规模不断发展，业务范围逐渐扩大，不仅改善了单一的业务结构，取得了明显的经济效益，而且也为农发行打造“建设新农村的银行”树立了较好的品牌形象，有力的支持了当地农业农村经济发展。截止2007年9月末，农发行保康县支行商业性贷款余额为3450万元，均为正常贷款，占全行贷款总量的28.7 %，其中农业基础设施建设中长期固定资产贷款1500万元，粮油产业化龙头企业短期流动资金贷款1200万元，粮食加工企业短期流动资金贷款200万元，农业小企业流动资金贷款550万元。

    目前，商业性贷款业务发展呈现出以下几个特点：一是业务范围不断拓宽。从最初的粮油流转贷款、粮棉油产业化龙头企业贷款、加工企业贷款和其他粮食企业贷款逐步扩展到粮油种子、棉花良种、商品棉预购、农业小企业贷款、棉花技改贷款、化肥、地方糖、地方肉储备贷款等。特别是2006年7月，经银监会批准，农发行产业化龙头企业贷款对象扩大到农、林、牧、副、渔等行业，贷款支持环节拓展到生产、加工、流通等多个环节，为以后的商业性贷款业务发展提供了广阔的空间。二是增长速度较快。截至2007年9月末，该行商业性贷款余额占全行贷款总额的 28.7 %，贷款客户由2006年的2户增加到7户，客户数量占该行全部客户数量的41.2 %，贷款增长速度远远超过政策性贷款的增长速度，商业性贷款已经成为农发行信贷业务新的效益增长点。三是贷款品种多样化。针对山区县域经济环境状况，随着农发行向“大农业“领域不断拓展业务，贷款品种已由单一的粮棉油业务向非粮棉油业务发展，逐步形成贷款品种多样化，业务领域单一带来的行业风险也将得到有效控制。四是短期贷款与中长期贷款齐头并进。目前商业性贷款中，短期贷款余额为1950万元，占56.5 %，中长期贷款余额 1500 万元，占比43.5 %，中长期贷款速度明显加快，为促进当地县域经济发展将起到商业银行不可替代的作用。

    二、商业性贷款业务发展进程

    农发行商业性贷款业务运作，既不同于商业银行贷款业务，又不能沿用农发行传统业务模式，要形成农发行自身的商业性业务发展新模式。一是在发展方向上，充分发挥政府资金的引导作用，合理调整信贷资金投向。农发行商业性业务贷款要与政府有关部门支持的项目紧密结合，才能形成合力，集聚资金，充实资本，发挥效益。2007年农发行保康县支行新支持的4家商业性贷款企业全部都是政府部门批准的项目，如：1家农业基础设施中长期贷款是由省发改委、水务局批准的堤防应急出险加固工程项目，省水务局匹配建设资金640万元，该行采用低风险财政性垫付资金贷款1500万元，降低了贷款风险。3家农业小企业贷款由县计划发展局立项批准，贷款由县政府扶贫办按年利率6%进行贴息，大大减轻了企业经营负担。二是在支持范围上，坚持全面服务“三农”原则，提供全方位的金融支持。商业性贷款业务应围绕建设新农村的要求来拓展发展空间，当前要以支持提高农业生产能力、农村基础设施建设、农民收入持续增长、农村各项事业发展为目标，积极开办相关信贷业务。如：加大农业基础设施建设贷款，改善人居生活环境；支持产业化龙头企业项目，推动农产品加工增值，调整农村经济结构，提高农民收入；支持农业小企业发展，激活农村农资市场活力，促进农民持续增收。三是在业务品种上坚持满足新农村建设金融需求的原则，积极开展与农业和农村经济活动有关的信贷业务。对收购性质的商业性贷款按照“市场定价、企业自主”原则，根据企业风险承受能力发放贷款，支持企业开展购销业务。对产业化龙头企业、加工企业，要审慎积极增加贷款投放，目前重点解决企业在原料收购、订单生产和经营过程中的短期流动资金需要，待时机成熟以后逐步增加技术改造、生产基地建设等所需的中长期资金。在农村开发性贷款方面，要结合山区的区位优势、地域特色等因素，确立支持领域和发展重点，特别是加大对县域经济的支持力度。四是在区域发展上，为避免业务的同质性，坚持“规划先行”原则。为适应新业务发展需要，寻求新业务发展载体，明确新业务发展重点，该行制定了商业性贷款业务发展规划，对全县客户资源状况进行了调查，制定了客户营销计划与风险防范措施，进行了贷款回报分析。并主动参与地方政府制定新农村建设规划，加强产业规划、区域规划和项目规划，对具体项目和企业开展有针对性的开发和营销。五是在风险管理水平上，规范管理操作流程，加强内部控制，促进商业性贷款业务健康发展。目前农发行商业性贷款业务操作流程为：培育客户、实行项目库管理，受理企业申请、开展贷款调查，逐级授权、严格审批权限、实行审贷分离制度，签定借款合同、发放贷款，加强贷后管理、确保贷款本息收回。为适应业务竞争的需要，必要时对现行贷款审批流程进一步整合改造，按照“客户评价与业务决策分离，信贷审批与业务审批分离”的原则，设置贷款流程，对所有信贷业务都先进行客户评价，再进行贷款申报，缩短贷款审核、决策链条。

    三、商业性贷款业务发展中存在的问题

    一是经济环境差，新业务贷款载体少。由于该县受山区地域的限制，资源条件较差，交通不便，经济发展缓慢，具有发展能力的中小型企业很少，缺乏市场竞争活力，导致新业务贷款载体难寻找，很大程度上制约着农发行业务的发展。二是发展基础差，有效信贷资产少。我县属山区农业小县，长期以来粮食生产只能自给自足，农业发展银行成立以后，其基本职能就是收购农民余粮，实行收购资金封闭运行。但该县粮食资源有限，粮食改革不到位，粮食市场价格波动较大，导致粮食企业经营年年亏损，粮食财务挂帐居高不下，出现“前出后挂”的局面，不良信贷资产与日俱增。2007年9月末，该行贷款总额为12033万元，其中，粮食财务挂帐贷款4281万元，占比35.6%，粮食政策性贷款4302万元，占比35.8%，商业性业务贷款3450万元，占比28.6%，有效信贷资产仅占28.6%，严重阻碍了该行信贷业务的健康发展。三是队伍素质差，独当一面的专业人员少。该行信贷人员5人，且50岁以上人员2人，45岁以上人员1人，35岁以上人员1人，30岁人员1人，信贷人员年龄偏大，且整体素质参差不齐，缺乏专业人员，没有项目评估、计算机等专业人员，人员年龄老化，长期缺乏知识补充，接受新事物能力较差，不易适应业务发展的需要。四是结算服务功能差，贷后管理难度大。农发行经营网点集中在城区，结算功能上当前还存有较大欠缺，主要表现在跨行网络资源不能共享，没有银行卡业务和网上银行业务，现金业务由他行代理，银行承兑业务没有开通，在很大程度上制约着商业性贷款的发展和贷后管理的有效实施，无法及时跟踪新贷款的去向，容易造成回笼资金的体外循环和挤占挪用，而且对企业的信贷服务也打了折扣。

    四、商业性贷款业务发展建议

    1、加强信贷队伍素质培训。通过人事制度、收入分配制度改革，打破旧的考核机制，建立激励约束机制，实行定岗定责，绩效挂钩管理，按业务量，工资系数挂钩考核，充分调动信贷人员的工作积极性、主动性和创造性，提高信贷工作效率。坚持以人为本的理念，根据业务发展实际和人力资源现状，适当考虑增员指标，加大信贷人员业务培训力度，重点进行现代企业经营管理、项目评估、市场营销、企业财务分析、会计管理、保险代理的培训，以适应商业性贷款业务发展的需要。

    2、完善金融服务功能。随着商业性业务的发展，面对的客户将逐步增加，必然出现与多家银行打交道的局面，必须树立竞争意识，提高服务水平，完善服务功能。以服务促营销，以服务促管理，在会计结算、信贷咨询、信息交流等方面为客户提供热情、周到、细致的服务，用真诚赢得客户的信赖，配合银行的工作，降低资金风险，发挥资金效益；在服务功能上要根据客户的需要不断充实或完善，在资金存取或汇划、汇票的承兑等服务项目上为客户提供高效快捷便利的服务，急为客户之所急，想为客户之所想，创新服务方式，丰富服务手段，为商业性业务的快速发展提供优质的服务保障。

    3、切实规避信贷风险。风险是动态变化的，因此要根据风险的这一特性有的放矢地采取有效措施，将业务规范化管理贯穿到每笔业务的全过程，实施动态监控，精细管理，防范各类风险。一是要强化内控机制，防范操作风险。做为前台的客户部门负责具体业务手续经办，后台综合业务部门负责审查把关，明确责任，保证每笔业务手续办理规范、有效；二是落实贷款责任，实行责任追究，防范道德风险。坚持“包调查包发放包收回”的原则，按季组织业务展评、交叉检查等有效措施，及时发现隐患，同时，采取收入与工作成效挂钩的措施，增强工作责任感、压力感、紧迫感，提高规范化管理水平；三是实行分类管理、分类监控的办法加强对政策性贷款和商业性的分别管理，对政策性贷款，以执行政策为依据，继续推行“购贷销还，库贷挂钩”的管理模式，对商业性贷款，以客户的风险承受能力和贷款偿还能力为依据，继续推行“信用评定、资格认定”的管理模式，实行区别对待，择优扶持。

    4、完善贷款期限管理。目前，农发行对产业化龙头企业、加工企业、农业小企业等正常流动资金实行“期限管理、收回再贷”的管理办法，对流动资金贷款按期收回，收回后又不能随时再贷，企业要求再贷时又要将其作为新项目重新申报。由于现行信贷管理体制的限制，贷款审批权力上收、贷款申报、调查、审批在时间上需要一个过程，这与企业灵活经营有冲突，不利于企业正常资金的周转，不利于促进客户做大做强，不利于农发行业务的发展。所以在商业性业务贷款期限管理上要寻找最佳结合点，促进银企和谐发展。